預(yù)付卡消費(fèi)擊中法律空白 消費(fèi)者使用須多留心

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　　從根本上來說，法律監(jiān)管的缺失才是產(chǎn)生各種消費(fèi)糾紛的根源。“目前法律對(duì)于規(guī)范企業(yè)發(fā)卡行為確實(shí)是空白。”上海市匯業(yè)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人吳冬表示。

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　　據(jù)了解，1998年中國(guó)人民銀行和國(guó)家工商總局曾頒布了《會(huì)員卡管理試行辦法》，其中對(duì)發(fā)卡單位的資質(zhì)作了相應(yīng)的規(guī)定，但該《辦法》在2007年11月被廢止。此外，現(xiàn)行的《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的有關(guān)規(guī)定在預(yù)付卡這種消費(fèi)支付方式興起之前便已制定，用來解決預(yù)付卡消費(fèi)糾紛則略顯“力不從心”。

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　　“《會(huì)員卡管理試行辦法》被廢止了之后再也沒有出臺(tái)相關(guān)法律文件。其實(shí)這個(gè)管理辦法被廢止之前也從來沒有企業(yè)認(rèn)真遵守，因?yàn)閷?shí)施難度太大。”吳冬告訴記者，按照《辦法》規(guī)定發(fā)行超過1000元面值的會(huì)員卡都必須向央行報(bào)批，申報(bào)企業(yè)還需要提供財(cái)務(wù)報(bào)表、律所法律意見等資料。“如果真的每張卡都去審批，央行怎么都忙不過來。而且一些小美容店可能總共就只發(fā)了幾萬塊的卡，根本就沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，也幾乎不會(huì)和律所接觸，這些條款顯然不現(xiàn)實(shí)。”

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　　事實(shí)上，對(duì)于誰來監(jiān)管預(yù)付卡企業(yè)、究竟應(yīng)該如何監(jiān)管目前也仍有爭(zhēng)議。“我提到了有三種風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)應(yīng)不同的機(jī)構(gòu)來監(jiān)管防范。”上海大學(xué)社會(huì)學(xué)系教授顧駿認(rèn)為，服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要由消費(fèi)者組織和相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)去控制，性質(zhì)嚴(yán)重的，由職能部門乃至司法機(jī)關(guān)出面解決。就法律風(fēng)險(xiǎn)而言，主要是經(jīng)營(yíng)者有侵占他人錢財(cái)?shù)闹饔^故意所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這部分風(fēng)險(xiǎn)，尤其是卷款逃跑等惡性事件，超出了民事范圍，應(yīng)該由公安部門來處理。

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　　至于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，顧駿則認(rèn)為應(yīng)該主要由消費(fèi)者來承擔(dān)。“預(yù)付卡相當(dāng)于預(yù)售，消費(fèi)者在享受優(yōu)惠的同時(shí)，也需承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。只要經(jīng)營(yíng)者是在規(guī)范的情況下開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，沒有將預(yù)售所得用于非經(jīng)營(yíng)用途，并盡到告知義務(wù)，消費(fèi)者明知經(jīng)營(yíng)有風(fēng)險(xiǎn)，仍接受預(yù)付費(fèi)形式，就應(yīng)共同承擔(dān)經(jīng)營(yíng)不善的后果。”

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　　上海市消保委秘書長(zhǎng)趙皎黎則認(rèn)為，應(yīng)該設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)保證金，由相關(guān)行政部門以登記形式要求發(fā)售預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者事先向管理部門交納風(fēng)險(xiǎn)保證金，一旦出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益受損的情況，可以從風(fēng)險(xiǎn)保證金中給予補(bǔ)償。“這部分保證金可以由第三方機(jī)構(gòu)銀行或保險(xiǎn)公司來監(jiān)管。”

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　　“當(dāng)然我知道這個(gè)制度推行很難。”趙皎黎表示，上海市人大一直在做這方面調(diào)研，但推動(dòng)實(shí)行很困難。“保證賠償金必須要等額，比如你發(fā)了多少錢的會(huì)員卡就要拿出等額的資金托管，但企業(yè)本身發(fā)卡就是為了融資，如果全部托管，發(fā)卡對(duì)它來說失去了意義。”

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　　吳冬還指出，如果預(yù)付卡企業(yè)的行為已經(jīng)構(gòu)成刑事犯罪，那么必須依靠公安機(jī)關(guān)積極立案?jìng)刹椤！艾F(xiàn)實(shí)中，我們遇到很多情況是企業(yè)行為已經(jīng)構(gòu)成刑事犯罪，但公安機(jī)關(guān)卻仍將其視為消費(fèi)糾紛，這樣消費(fèi)者權(quán)益根本無法得到保障。”

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　　多方專家均指出，目前預(yù)付卡消費(fèi)方面由于法律文件和監(jiān)管的缺失，消費(fèi)者只能在進(jìn)行預(yù)付卡消費(fèi)時(shí)多加留心，慎重考慮。

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