加息房貸增多 “三招”幫您省錢

　　連續的加息牞一次次刺激著購房者的神經。那么，有什么措施可以幫購房者稍微減輕還貸壓力呢？近日，記者采訪了多家銀行的房貸工作人員，他們結合各自遇到的具體事例，為廣大購房者提出了三招實用的省錢辦法。

　　一是調整還款方式。很多購房者在貸款時面對銀行提供的等額本金和等額本息兩種方式，根本沒有搞清楚其中的差別就隨意地選擇一個畫了鉤。其實兩者差異很大，尤其是目前在利率不穩定的環境下，等額本金應該成為購房者優先選擇的還款方式，其在提前還貸及節約總利息方面的優勢顯而易見。原因在于，等額本息還款法最開始還給銀行的本金比例較小，占用銀行資金時間較長，因此利息總額較大；而等額本金還款法則是還款負擔逐月遞減，總的利息支出會有所節省。同樣以50萬元房貸20年期限為例，等額本息需要市民支付利息416007.44元，等額本金則只需付341416.67元，兩者相差7.4萬多元，如果提前還款的話則節省更多。

　　二是提前還款不可盲目。據興業銀行個貸中心人士介紹，去年早些時候貸款的購房者普遍享受到了7折利率優惠，即使多次加息后，也比現行利率要優惠不少，因此不必考慮提前還款。另外還有兩種情況也不適合提前還貸：一是使用等額本息還款法，且已時間過半的購房者。如果在還款期的中期之后提前還款，那所償還的其實更多是本金，實際能夠節省的利息非常有限；二是使用等額本金還款法，且還款期已接近1／3的購房者。因為此時的月供構成中，本金開始多于利息，提前還款并不能節省多少利息，如果已進入還款后期，就更沒必要動用一大筆現金提前還款了。

　　三是盡量使用公積金。在去年10月以前，由于銀行利率比較低，而且又有7折優惠，所以商業貸款和公積金貸款的利差不到0.2%，這使得一些原本有條件使用公積金的購房者，因嫌其貸款過程過于繁瑣而放棄了。但現在取消了貸款利率優惠政策，再加上連續加息，公積金貸款的優勢變得非常明顯?，F行公積金貸款利率五年以下(含五年)的從之前的4%調整為4.2%，五年期以上的從4.5%上調為4.7%，相比于6.8%的商業貸款利率，2.1%的利差是以前的十多倍，可謂“巨大”。繼續以50萬元房貸20年期限為例，若是商業貸款的等額本息還款法，其總利息為416007.44元，而公積金貸款的總利息只有272195.32元，即便是混合型貸款，以商業貸款和公積金貸款各占一半來算，利息總額為344101.38元。三者相差各有七萬多元。因此，對于新貸款的購房者來說，如果能使用公積金一定要使用，即便只能貸一小部分也不要因手續繁瑣而放棄。(劉曉亮)