理財師：個人理財產品也可質押貸款

　　個人理財產品質押貸款，是指借款人以本人名下、銀行銷售的本外幣理財產品受益權設置質押，從銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業務。需要注意的是，銀行辦理這項業務時，抵押品一般僅限于本行的理財產品，暫不接受外行的理財產品。

　　同時，和所有的銀行貸款一樣，銀行需要對貸款人的還款能力、貸款用途等信用狀況進行綜合評估，以本人名下購買的銀行銷售的本外幣理財產品受益權作質押后，進行放款。目前，市場上的理財產品多種多樣，但對能抵押給銀行作為貸款質押的，銀行方面則有著多項限制。

　　用于質押的本外幣理財產品受益權必須未執行提前贖回交易，所有權無爭議、且未作擔保或被依法凍結止付，質押的本外幣理財產品受益權對應的協議未規定該本外幣理財產品不得轉讓、質押等可能導致質押無效的情形。

　　對于可以辦理抵押貸款的投資者而言，銀行會針對不同的理財產品以及個人信用狀況，給予相應的貸款額度。

　　以興業銀行為例，以保本型理財產品辦理個人理財產品質押貸款，人民幣理財產品最高質押率為90%，外幣理財產品最高質押率為80%；對于本外幣理財產品期限為一年及以下的，個人理財產品質押貸款期限最長不得超過一年，且不超過質押的本外幣理財產品期滿日；對于本外幣理財產品期限長于一年的，個人理財產品質押貸款期限可適當延長，但最長不得超過三年，且不超過質押的本外幣理財產品期滿日。

　　考慮到不同的貸款項目、申請人狀況等個性化因素，對于貸款額度可能會存在一定差異，申請人最好自己前往營業網點詳細咨詢。

　　目前，多數銀行對于個人理財產品質押貸款執行中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率，但在規定的幅度范圍內有一定的上下浮動，貸款實行到期一次性還本付息。

　　需要特別提醒的是目前并非所有銷售理財產品的銀行都能辦理這項業務，因此對于有可能將來要使用該項業務的人來說，在購買理財產品時最好有所選擇。