銀行卡盜刷頻現 高成本成普及金融IC卡“絆腳石”

　　近期，銀行卡盜刷事件再度引起各方關注。業內人士認為，磁條卡安全性不高一直被市場所詬病，隨著央行要求銀行全面推進金融IC卡進程的鋪開，不少銀行已著手提高IC卡發卡量。

　　盜刷屢現 警惕“無卡支付”陷阱

　　記者用“百度”新聞的搜索引擎搜索關鍵詞為“銀行卡+盜刷”的組合時，網頁上出現了數萬條與這一關鍵詞密切相關的新聞，如“銀行卡九分鐘被盜18 .4萬”“盜刷案激增銀行‘踢皮球’儲戶呼吁維權”“37萬遭盜刷工行：或因銀行卡信息泄露后被復制”……近段時間，我國各地屢屢出現儲戶銀行卡被異地刷卡消費的“盜卡”事件。

　　隨著銀行信用卡業務成為推動消費金融的主力軍，我國信用卡消費規模逐年上漲。2011年全年，我國信用卡消費額達到4.1萬億元，在全國社會消費品零售總額中占比為22 .6%，比上年提高了5個百分點。

　　央行統計顯示，截至2011年底，中國銀行卡累計發卡量29 .49億張，其中信用卡2 .85億張。“事實上，信用卡資金被盜用的情況有不少發生在網站購物消費，特別是信用卡在‘無卡支付’時被盜用，值得警惕。”交行卡務中心的一位人士對《經濟參考報》記者表示。

　　據了解，有一些購物網站只要求輸入身份證號、持卡人姓名、信用卡卡號和信用卡卡背面三位數的驗證碼(即C V V安全碼)就可完成消費，這種不用實物卡和密碼的交易被稱為“無卡支付”或“無卡無密支付”，主要用于電話支付，歸屬于信用卡的離線交易。

　　業內律師認為，對那些有“信用”的商家來說，網上“無卡支付”不會對持卡人的用卡安全造成威脅，但這類支付方式不可避免地會為一些無良商家或不法分子打開非法牟利的方便之門。因此，網上購物消費需要謹慎選擇網站和商家，并保護好持卡人個人信息。

　　信用卡仍應堅持“密碼+簽名”雙保險

　　“前不久，‘信用卡不設置密碼更安全’的說法引起了熱議，這說明很多持卡人對信用卡還缺乏全面正確的認識。事實上，對信用卡設置密碼和消費者簽名是安全的雙保險。”建行信用卡中心總經理趙宇梓說。

　　其實，令消費者忐忑的是，如果設置密碼的信用卡發生盜刷情況，損失將由誰來負擔？據了解，銀行所提供的失卡保障，大多針對的是沒有設置交易密碼，僅憑客戶簽名進行交易的信用卡客戶。

　　一位商業銀行卡務中心人士對《經濟參考報》記者說，“大多數銀行提供的失卡保障為48小時，因此，銀行對持卡人在掛失前48小時內因盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。”同時，他也坦言，一般針對無密碼信用卡客戶銀行會采取相關處理措施，而對于設置了密碼的客戶，銀行無法鑒別其消費過程中是否由本人操作，因此，很難承擔損失。

　　目前，國內信用卡的刷卡方式分為兩種：一種是簽名制，另一種是密碼加簽名制。簽名制要求持卡人將名字簽在卡的背面，進行消費時 由收 單 方 核 對 簽 名 。 簽 名 制 在 國 外 非 常 通用，因為國外的用卡環境無需校驗密碼，在國內 ， 不 少 收 銀 員并 不 會 核 實 身 份 證 件 或 者簽名，但大多數銀行會與商戶簽訂協議，規定商戶在消費者進行刷卡消費時，具有核對簽字的責任。

　　根據央行頒布的《銀行卡管理條例》中規定，商戶收單時應負擔起核對信用卡簽名的責任，也就是說，用戶采用未設密碼的信用卡進行消費時，只要是非本人簽字產生的盜刷情況，應由商家承擔一定的損失。

　　據悉，如果持卡人能夠證明是在銀行終端或商戶處被“克隆”，則可追責銀行、商戶的責任，但大多數情況，持卡人無法舉證。日前，央行方面表示，將盡快出臺《銀行卡收單業務管理辦法》，強化收單機構對特約商戶和受理終端的管理，按照監管要求趨同原則，明確非金融機構收單業務經營要求。

　　針對當下的用卡環境，銀行業有關專家提醒消費者：持卡人提高自我保障意識是非常重要的，最好不要將儲蓄卡和信用卡隨意借給他人使用；在日常生活中不要將銀行卡信息透露給他人；把信用卡透支額度控制在一定范圍內，以防被冒用時損失過大，有大額消費需要時，可以再向銀行申請臨時授權；遺失后要及時掛失（由于掛失時間每家銀行規定不同，因為在掛失前一切損失要由持卡人自行承擔，但如果是掛失以后被盜用透支，責任則由銀行方面承擔）。

　　換卡成本銀行消費者如何分擔尚不明確

　　中國銀聯最新數據顯示，截至2011年底，金融IC卡累計發行2300萬張，可在全國九成商戶PO S機使用，2011年實現交易近60億元。

　　按照央行去年初擬定的銀聯標準P B O C 2 .0芯片卡(IC卡)總體目標和具體發行時間表，在受理環境改造方面，在2011年6月底前直聯PO S(銷售點終端)能夠受理金融IC卡，全國性商業銀行布放的間聯PO S、A T M (自動柜員機)的受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實現所有受理銀行卡的聯網通用終端都能夠受理金融IC卡。國有商業銀行應在2013年年底前全面發行金融IC卡；全國性股份制商業銀行應在2015年年底前全面發行金融IC卡；自2015年1月1日起，在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。

　　由于IC卡(即芯片卡)相對磁條卡來說具有更高的安全性，因此，推動金融IC卡建設可以在很大程度上避免客戶信息被復制的風險。但是對于銀行而言，全面推廣IC卡將面臨不小的成本壓力。此前，已有監管層人士表示，信用卡升級工程至少會為全社會帶來將近1000億的社會成本。

　　據悉，截至2011年末，工行已發行具有非接功能的銀聯芯片卡逾400萬張，2011年消費額達177億元。其中，工行在上海地區發行非接功能芯片卡13 .4萬張。工行信用卡中心總裁欒建勝認為，一家銀行必須綜合考慮財務狀況分期投入，銀行也只有在信用卡業務達到一定規模后，才有能力去更新換代。

　　趙宇梓也表示，金融IC卡廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫療、交通、文化、休閑等領域使用。但同時，趙宇梓坦言，“一張芯片卡的成本差不多在20元/張，而磁條卡僅幾元錢。另外，銀行還需要投入不小的成本進行P O S機改造。在卡片方面，消費者需要承擔一定的成本，但具體承擔多少會由銀行核算出來，制定一個標準。”

?

相關鏈接：

?