博鰲論壇嘉賓談民間信貸：避免吳英案必須對內開放金融

　　海口網4月4日消息（記者 陳敬儒 王紹兵 楊杰）目前，我國民間金融信貸規模達7400億元到8300億元，如此龐大的民間金融游離于國家金融體系之外，為我國金融業的健康發展和國民經濟的穩定帶來了隱患。怎么規范和發展民間金融？怎么幫助中小企業獲得貸款？在昨天上午舉行的“民間金融與銀行業的開放”分論壇上，中國民營企業聯合會會長保育鈞、美銀美林董事總經理劉二飛、招商銀行股份有限公司執行董事兼首席執行官馬蔚華等專家都發表了自己的觀點。

　　避免吳英案必須對內開放金融

　　為什么中小企業獲得貸款非常困難呢？保育鈞認為，微型企業貸款難恐怕是世界性的難題，事實上是金融的壟斷。

　　“我說這個話金融界的人很不滿意，一般來說大企業、國有企業，包括一部分民營企業貸款不成問題，難就難在小型企業和微型企業”。根據調查，小企業90%以上貸不到款。事實上中國不缺錢，中小企業、微型企業卻貸不到款，矛盾就在這兒。根本原因就是機構不合理，沒有為中小企業和微型企業服務的金融機構。

　　保育鈞認為，吳英案子是因為銀行機構不合理，被銀行壟斷逼出來的。因為正規的貸款貸不著，只能向民間借貸。要避免出現吳英這樣的案件，根本辦法就是金融銀行業對內開放，讓民間資本來興辦小型金融機構，同時加強監管。

　　最近溫州已經被國務院批準為金融改革的綜合試驗區，允許當地的民間資本來組建小型的社區型的銀行，就是村鎮銀行。保育鈞認為這是一個很好的開頭，中國的金融改革，首先要對民間資本放開，這個放開不僅是讓民間資本進來買銀行的股票，參銀行的股，更重要的是讓民間資本組建發起小型、微型銀行。

　　保育鈞認為，金融體系既要對外開放，也要對內開放。我們入世10年以來，有80多個國家的金融機構進入中國，現在除了銀行之外還有其他的金融服務品種，現在中國的金融問題一是對內開放不夠，主要是機構不合理。二是融資形式過于單一，主要靠銀行建立融資，建立融資之外其他的各種融資手段也沒有向民間開放。之所以出現像吳英這種案子，根本原因是結構不合理，管得太多、太死。

　　小額貸款公司可轉制為村鎮銀行

　　“小額貸款公司能不能轉制為村鎮銀行？”針對記者提問，保育鈞表示，對于符合條件的小額貸款公司可以改制為村鎮銀行，但要兼顧小額貸款公司的意見，不要單方面制定準入條件。

　　對于符合條件的小額貸款公司可以改制為村鎮銀行，保育鈞已經主張三年。他說，現在全國有五千多家小額貸款公司，現在的問題是什么樣的小額貸款公司符合條件。這個條件由誰說了算？“所以我希望符合哪些條件，不要掌權方面單獨定，要聽聽小額貸款公司的意見，要互動一下！”

　　保育鈞覺得，小額貸款公司轉制為村鎮銀行自溫州綜合改革試驗區成立后就有了突破，但是也留下了許多懸念，還要進一步探索。這些年來中小企業、微型企業、民營企業為什么有意見？因為許多很便宜的貸款貸給國有企業了，在利率被管制的情況之下，誰拿了貸款就很輕易地占據了金融資源。所以民營企業講國進民退，主要是這一點原因，因為利率沒有市場化。這次溫州改革也還有一個突破就是監管有突破。一行三會的垂直監管和地方塊塊的監管結合起來了，賦予地方金融機構許多權，責和權相結合，讓他們去負責、去試驗、去監管，這就解決了一個心病。

　　民間借貸不可替代

　　對于我國的民間借貸問題，馬蔚華認為，由于思想觀念、法律制度和市場的種種原因，過去民間借貸一直在地下進行，所以一方面是各種需求呼聲日烈，另外是各種險象環生，所以這是一個非常矛盾的現象。

　　馬蔚華說，這次國務院決定在溫州搞試點，就是想讓這些民間借貸從地下走出來，在陽光下，從野蠻成長到理性成長。

　　馬蔚華介紹，民間借貸從理論上和實踐上，是銀行業不可替代的補充。所以這個試點要怎樣規范引導，把過去在地下的放到陽光下怎么樣成長，包括建立各種各樣的制度規范，包括給他們成長的空間，包括他們怎么樣防范風險，這些都是試驗的內容。

　　馬蔚華舉例說小額信貸公司非常必要：“假如一個人在一個暴雨的夜晚，你要打出租車，一般的出租計表都不去。假如你出兩倍、三倍的價，他肯定會跟你去，你會感謝他”。這就是在特定的時期內，你還必須得靠他。所以實際上小額貸款公司起到了很多銀行起不到的作用，因為監管當局對銀行的監管是比小額信貸公司要嚴的。

　　馬蔚華表示，解決溫州的民間借貸問題，關鍵是讓他陽光化，讓他規范地發展，讓他對民間的資金需求，特別是小微企業的需求，起到銀行起不到的作用，這種試點將來會對全國有示范效應。實際上最終要解決小企業和小微企業融資難的問題，既要有銀行，也要有大量的銀行以外各種各樣的金融機構，或者叫準金融機構，或者叫影子銀行。

　　銀行很多風險資產來自房地產

　　馬蔚華介紹，就銀行來說，房地產行業，每次宏觀調控，首先調控的就是房地產，全世界都是這樣的，幾乎所有的金融危機都是從房地產開始的。所以房地產明顯是波動比較大，所以銀行對于房地產的貸款，你是離不開的，可以說銀行很多業績的貢獻來源于房地產，銀行很多風險資產的貢獻也是房地產。所以作為商業銀行來說，對房地產一直是比較審慎的。“因為我在海南工作過幾年，當過監管者，所以對房地產的潮起潮落，對房地產的風險，理解比較深。所以在我們招商銀行房地產開發貸款的比例一直是最低的。”馬蔚華說。

　　馬蔚華說，對于銀行之外影子銀行其中涉及房地產的，管理還是應該嚴格。比如信托理財，在房地產火的時候，曾經承諾回報都是15%—20%，那時候大家追逐高利，很多參與者。但是你看從去年到今年，15%—20%的回報率肯定完不成了，對于投資者來說就是非常大的風險。基于房地產的特點，對涉及房地產貸款，涉及房地產各種影子銀行的產品還是需要不同層次的監管的。