民生銀行等私查個人信用被罰 征信系統存三風險

　　資料圖

　　中新網5月4日電綜合報道，民生銀行和南京銀行因未經授權而查詢個人信用記錄，近日受到央行處罰。對此央行指出，個人信用報告不能隨意被查看，銀行查詢時應取得被查詢人“書面授權”。目前我國個人信用信息基礎數據庫已經實現全國聯網，但專家指出該系統存在三大潛在風險。

　　兩銀行被判侵權

　　央行開出2萬元罰單

　　《經濟參考報》報道稱，2011年5月，郭先生到人民銀行南京分行查詢征信報告時，發現民生銀行、南京銀行在其未授權且不知情的情況下查詢其信用記錄。而此前，郭先生曾在民生銀行南京分行申領過信用卡，但后來已注銷。而南京銀行更讓他詫異，因為之前從未在該行辦過業務。

　　去年底，郭先生以隱私權受到侵犯為由將兩銀行告上法院。對此，民生銀行南京分行給予的解釋是“二次開發客戶”，且稱，該行獲取信息后沒有進行宣揚和披露，其查詢行為也不具有任何侵害后果。

　　今年3月，法院一審判郭先生勝訴。根據法院判決書顯示，在未取得郭先生授權下，民生銀行南京分行分別于2010年9月15日、2011年3月11日，以貸款審批、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢郭的信用記錄。民生銀行所查信息包括身份證號碼、住址、職業、所有銀行貸款及辦卡信息、是否欠款的信息、電話號碼等。

　　法院認為，原告郭先生依法對自己的個人信用信息享有隱私權，包括支配權、控制權、不受侵犯權以及利用權。

　　同時，中國人民銀行南京分行已依據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，對兩家銀行做出各罰款2萬元的行政處罰決定。

　　個人信用報告禁隨意查看

　　銀行查詢應“書面授權”

　　據悉，個人信用信息基礎數據庫，是由中國人民銀行組織商業銀行建立的個人信用信息共享平臺，其日常運行和管理由中國人民銀行征信中心承擔。

　　該信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。

　　但央行指出，由于個人信用報告中的很多信息屬個人的敏感信息，不能隨便供查看。

　　據2005年出臺的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，商業銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，可以查詢個人信用報告，其中除進行貸后風險管理時無須取得被查詢人的書面同意外，因辦理其他業務需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢人的書面授權。

　　個人信息泄露后果嚴重

　　征信系統存三大風險

　　個人信息一旦泄露，或將帶來嚴重后果，此前央視3?15晚會曝光了招商銀行、工商銀行等銀行網上銀行失竊案，銀行員工倒賣信息，已致儲戶損失了3000萬。

　　如何保護個人信息，我國刑法修正案專門設定了條款。其中明確規定，國家機關，金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員，將獲得的公民個人信息出售，或者非法提供給他人，情節嚴重處三年以下有期徒刑，或拘役。

　　目前，個人信用信息基礎數據庫已經實現全國聯網，只要與銀行發生過借貸關系，就能在國內任何地方的商業銀行信貸網點查到個人信用報告。

　　對此有專家指出，目前系統的風險存在于三個方面：一是設計這個系統時，沒有建立個人信息識別的查詢系統，難以鑒別是否是當事人授權查詢；二是對商業銀行有關的查詢窗口或者說鑰匙，沒有妥善監管；三是查詢之后，對當事人沒有一個反饋信息。

　　也有分析人士指出，從個人信用信息基礎數據庫2006年建立至今，時間并不長，這類糾紛的發生在所難免，表明我國個人征信系統的建設和信息的保護有待完善和改進，而這種改善，不應只在制度建設上，也應在技術手段上。

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