中信銀行以小微金融布局促零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

????????作為股份制銀行中的銳意創(chuàng)新者，中信銀行2013年已連續(xù)8個月達標銀監(jiān)會“兩個不低于”要求，走在銀行業(yè)的前列。三季報顯示，中信銀行小微金融不僅憑借貸款余額8個月增長逾24%的速度傲視多數(shù)同業(yè)，其小微金融服務(wù)也在逐漸打破信貸禁錮，向更加多元化、綜合化方向發(fā)展。

????????銳意轉(zhuǎn)型做未來小微金融業(yè)務(wù)市場的發(fā)明者

????????早在2012年上任之初，朱小黃行長就表達了對小微金融的必得之心，同時也提出“大零售”戰(zhàn)略，“中信銀行要成為一家聰明的銀行，要有自己獨特的客戶定位。形成以中小客戶為主的對公市場定位和中高端客戶為主的零售市場定位，總體上希望形成‘橄欖形’客戶結(jié)構(gòu)。”

????????2013年初，中信銀行出臺了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問題的意見》，此后做出了一系列調(diào)整。在總行，小微金融業(yè)務(wù)被納入零售板塊，明確“小微化、零售化”的發(fā)展方向；在全國，15家分行建立了特色專業(yè)支行，專門致力于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，中信銀行的零售旗艦店也成為小微企業(yè)金融服務(wù)的重要載體。

????????《2013中國小微金融發(fā)展報告》顯示，當(dāng)前小微金融面臨三大矛盾：小微企業(yè)資金需求與銀行信貸供給不足之間的矛盾；小微企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險性與銀行信貸安全性之間的矛盾；小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行資本逐利性之間的矛盾，以中信銀行為代表的股份制商業(yè)銀行從矛盾的根本點入手，不斷化解矛盾，日益成為小微企業(yè)融資的“生力軍”。

????????今年4月份，中信總行內(nèi)設(shè)機構(gòu)圍繞小微金融服務(wù)進行了重組，把產(chǎn)品和客戶管理部門、營銷部門進一步做了細分。圍繞生產(chǎn)經(jīng)營的基本原理，將小微金融業(yè)務(wù)納入零售板塊，整合相關(guān)業(yè)務(wù)，明確“小微化、零售化”的發(fā)展方向。

????????客戶定位小微化方面，中信銀行小企業(yè)客戶包括小微企業(yè)法人客戶和個人經(jīng)營貸款客戶，重點支持單筆貸款金額在500萬元以下的小微客戶；業(yè)務(wù)屬性方面，基于小微金融業(yè)務(wù)鮮明的個人業(yè)務(wù)特征，主要產(chǎn)品和服務(wù)更多面向企業(yè)主個人及其家庭展開，因此中信銀行通過類似于零售信貸業(yè)務(wù)的批量化處理方式，提高小微企業(yè)貸款獲得率。

????????中信銀行副行長孫德順在談及小微金融服務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時表示，對于中信銀行來說，不能老是追隨市場，更不能總是市場的發(fā)現(xiàn)者，因為發(fā)現(xiàn)就是已經(jīng)存在的，我們應(yīng)該是市場的發(fā)明者。

????????產(chǎn)品主導(dǎo)做小企業(yè)身邊的金融服務(wù)專家

????????小企業(yè)融資問題是一個世界性的難題。統(tǒng)計顯示，在間接融資居于主導(dǎo)地位的中國，占企業(yè)總量約1%的大型企業(yè)擁有50%以上的貸款份額，而占企業(yè)總量超過90%的小型企業(yè)的貸款份額卻不足20%。

????????正是為了破解小微企業(yè)的融資難題，國慶前夕，中信銀行在對產(chǎn)品體系進行整合后，推出了全新的小微金融產(chǎn)品線，分別是主要適用于經(jīng)營情況及信用情況良好、有固定營業(yè)場所的小企業(yè)、個體工商戶和小企業(yè)主的“信捷貸”，無需抵押、風(fēng)險共擔(dān)的“種子貸”，為市場商戶量身定制的“商戶貸”，以及以刷卡流量為依據(jù)的“POS貸”。

????????中信銀行在小微金融產(chǎn)品設(shè)計方面充分發(fā)揮了總分行聯(lián)動作用，總行方面通過不斷調(diào)研國外銀行業(yè)先進經(jīng)驗，借鑒國內(nèi)銀行業(yè)典型做法，根據(jù)市場情況和客戶需求，快速高效地開發(fā)符合小微企業(yè)特點的產(chǎn)品；分支行層面，客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理團隊負責(zé)搜集市場一線的客戶需求和同業(yè)情況，形成總分支行的快速反應(yīng)機制，在準確把握業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險點的基礎(chǔ)上，按照中信銀行的特色產(chǎn)品設(shè)計思路進行產(chǎn)品開發(fā)，提高客戶體驗，以滿足小微客戶需求。

????????對于小微金融領(lǐng)域的激烈競爭，中信銀行有自己獨到的理解。在中信銀行看來，銀行要改變長期形成的“傍大款”經(jīng)營模式，建立符合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新的經(jīng)營模式，學(xué)會“彎下腰”并善于做小微金融業(yè)務(wù)，真心服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展，做小微企業(yè)的“貼心人”，不能用形式主義姿態(tài)面對小微企業(yè)，不能片面追求業(yè)績而不強調(diào)實際客戶體驗，片面追求客戶數(shù)量而不強調(diào)客戶質(zhì)量，片面注重眼前利益而不強調(diào)未來發(fā)展機遇。

????????積極探索 “小”天地做出大文章

????????作為支持實體經(jīng)濟的操刀者，中信銀行積極貫徹國家金融政策要求，明確把小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要“引擎”，提出“以客戶為中心”、“做小企業(yè)的主導(dǎo)合作銀行”的服務(wù)理念和經(jīng)營思路，致力于服務(wù)小微企業(yè)成長的全過程，為實體經(jīng)濟發(fā)展作出了積極貢獻。

????????為推進小微金融業(yè)務(wù)，中信銀行積極推進支行層面的改革，采用“點面結(jié)合”的方式，目前已在珠三角、長三角、國家重點開發(fā)區(qū)成立了首批15家總行級特色支行，逐步建立起小微金融“批量化的零售模式”。

????????數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，中信銀行小型微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款余額為3541.8億元，較年初增長31.28%，高于全行各項貸款平均增速18.05個百分點。小型微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款增量為843.8億元，比2012年同期多增324.3億元。

????????借助中信集團的銀行、證券、信托等綜合平臺優(yōu)勢，中信銀行已通過為客戶提供信貸融資、股權(quán)私募等金融產(chǎn)品，幫助百余家小微企業(yè)走上了上市通道。與此同時，還通過小企業(yè)集合票據(jù)、夾層融資等金融工具，開拓小微企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)財務(wù)成本。