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    高回報為餌圈錢跑路頻現 P2P平臺上演擊鼓傳花游戲

    海口網 http://m.yinhu3.com 時間:2014-04-14 08:17

    ????????近日,國內最大P2P平臺宜信公司被曝出8億元壞賬傳聞,盡管宜信迅速反駁,但這一事件加劇了公眾對P2P行業的擔憂。據不完全統計,今年以來,已經有富豪創投、廣融貸、及時雨、國臨創投、中銀資本、華東理財、貴福財富、奔富金融、中保投資等十多家P2P平臺發生提現危機或倒閉?!督洕鷧⒖紙蟆酚浾哒{查發現,剝去高科技、舶來品的光環,不少P2P平臺實質是將民間借貸搬到了互聯網之中,通過如影隨形的廣告、高額的利潤、虛假的承諾吸引投資者飛蛾撲火,進行擊鼓傳花式的危險游戲。

    ????????野蠻生長

    ????????“P2P”網貸平臺通過互聯網將民間借貸風險迅速放大。一方面,多家網貸平臺出現兌付風險,投資人連本金都難以追回;另一方面,網貸平臺近年來成交量高速增長,從第一家開業到貸款余額突破千億元只花了不到3年時間。通過對P2P機構這一波密集的倒閉潮,當前的P2P機構呈現出一些新的特點,隱蔽性、迷惑性更強,投資者損失更大。

    ????????日前,一家名為“中歐溫頓基金管理有限公司”的機構被曝負責人“跑路”,卷走投資者資金達數億元。而《經濟參考報》記者登錄證監會網站,查閱在錄的基金花名冊,發現所謂“中歐溫頓基金”根本沒有在列,也不在行業協會備案的私募基金之列。這是一家赤裸裸的“山寨”P2P網貸公司。在“中歐溫頓”的網頁上,其號稱注冊資本達1億元人民幣,主要涉及領域為P2P、基金、PE,在北京、深圳、內蒙古都設有分公司。目前,北京的投資者已經報案,據一位員工稱,公司吸納社會資產量至少超2億元,但公司賬上余額只有2000萬左右,受害的投資者可能達上千人。與“中歐溫頓”明目張膽披著“基金”外衣行山寨網貸之實不同,今年年初爆發的國臨創投實際控制人鄭旭東“跑路”,則揭開了部分不法P2P平臺“一拖多”的伎倆?!督洕鷧⒖紙蟆酚浾卟殚嗁Y料發現,年初倒閉的國臨創投、上海鋒逸信投、深圳中貸信創這三個平臺幕后控制人實為同一人。這三個平臺均以發售中華文化產權交易所藝術品資產包份額抵押標,高息招攬投資者,并宣稱由“深圳市中瑞隆信托資產管理有限公司”對借款合同進行100%本息擔保。實際上,后兩者都是鄭旭東的“殼”,投資者的資金可能直接進入了鄭旭東的個人賬戶。相關投資者認為這涉及詐騙,已經向警方報案,目前警方已經立案。中央財經大學金融法研究所所長黃震表示,經過多年野蠻生長,目前P2P行業集聚了大量風險,并且存在“三無”尷尬,即無準入門檻、無行業標準、無主管機構,很多人隨便在工商注冊一個公司就開始做P2P,這無疑會對金融監管體系和法律制度提出更高的要求。愛投資網貸平臺CEO王博表示,目前P2P行業魚龍混雜,尚無明確政策監管,卷款跑路的P2P網貸平臺一般具備以下特點:沒有合作的金融擔保機構;平臺對借款項目進行自擔保;利用高息吸引投機類的投資者,如年化利率高于30%以上;借款項目虛假無第三方核實。

    ????????飛蛾撲火

    ????????由于P2P網貸借款利率高,不管是對網貸平臺的經營者,還是對投資者,均形成“一夜暴富”的巨大誘惑,這也是P2P平臺“跑路”不斷、投資者仍前赴后繼的主要原因。

    ????????據中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇介紹,目前P2P平臺借出利率普遍在年化30%以上。平臺以收中介費盈利,一般是融資額的4%至5%,高的甚至達到10%。網貸之家負責人徐紅偉透露,除了給投資者的高額回報,有些P2P平臺會通過手續費、擔保費等形式向融資方收取每個月1%至2%的費用,也就是說平臺自身的年化收益就達到12%至24%。為了吸引投資者,網貸平臺一般都以高息回報招攬客戶。如天力貸一個期限為6個月的標,年化利率24%,還有高達9.6%的投標獎勵?!袄锿赓J”一款為某建工公司補充流動資金借款的6月期產品,年化收益達22%,平臺還額外贈送16%的獎勵。杭州國臨創投的投資者也說,利息外加獎勵,一筆資金最后獲得的收益最多可達40%。從諸多受害者反映的情況看,在營銷方式上,P2P機構往往投入了大量網絡廣告。通過大數據,只要網絡捕捉到客戶在關注理財方面的新聞,就會彈出P2P廣告。而廣告中,混淆P2P與線下理財的差別,在突出高收益之時,會顯著地標明“剛性兌付”。還有一些P2P機構為了招攬投資者,已經開始發展線下營銷,經常在居民小區、超市等地散發宣傳單,諸多缺少金融知識的中老年人最容易成為“苦主”?!督洕鷧⒖紙蟆酚浾吣玫揭环葜腥诿裥诺摹案鏄I主書”,即在小區郵箱發放,宣稱為“創新型、專業化P2P微金融”,可為老人“補充養老金”,根據投資金額不同,承諾固定收益率回報最高能達年化16%。為了顯示其“正規”,還煞有介事列出一系列“劃扣銀行”。

    ????????渾水摸魚

    ????????業內人士分析,經過近年的野蠻生長,良莠不齊的P2P行業已經進入洗牌期,可能迎來一波密集的倒閉潮。雖然一些規范運營的P2P機構確實有助解決小微企業融資難,成為普惠金融的有益嘗試,但良莠不齊的行業現狀使得大量機構渾水摸魚,甚至以龐氏騙局“圈錢”,亟待監管部門加強規范,保護投資者合法權益。

    ????????白澄宇表示,目前倒閉或發生危機的平臺,主要有三種類型:一是“內功”不強,風控、管理、技術等各項工作沒有到位,發生資金鏈斷裂,絕大多數發生問題的P2P平臺屬于這一類型;二是自融性質的,主觀愿望不是欺詐,而是為自己的實體企業融資,這就是披上了P2P外衣的民間借貸,去年10月倒閉的湖北天力貸即是如此;三是龐氏騙局,本身就是以圈錢為目的的惡意欺詐,“中歐溫頓基金”、國臨創投很可能就屬于這類。第三方機構網貸之家發布的2013年P2P行業數據顯示,全年行業總成交量1058億元,較2012年200億元左右的規模呈現爆發式增長,平臺數量已達800家左右。2013年,共有74家網貸平臺出現大面積提現困難,拖欠投資者投資款超過10億元,其中有近60家發生在第四季度。在網貸之家負責人徐紅偉看來,目前P2P公司很多是從民間借貸從業者或民營企業轉型過來的,他們普遍對流動性管理和杠桿威力認識不足,現存平臺中八九成將會消失。

    ????????暗度陳倉

    ????????受財富效應吸引,越來越多的資金涌入P2P網貸行業,一些網貸平臺已經不再是中介屬性,“民間借貸化”特征日益凸顯。

    ????????從目前暴露的一些風險案例看,多個平臺借P2P的名義募集資金用于自己生產經營,屬于披上網絡“馬甲”的高利貸。據受害者介紹,湖北天力貸拖欠本息余額在7000萬元左右,有接近5000萬元用到老板自己的廠里。記者查閱發現,2009年《湖北日報》公布的債務催收處置公告中赫然出現了天力貸法人劉明武的名字,系宜昌鑄件廠所欠債務的催債通知。經營天力貸前,除該鑄件廠以外,劉明武還承包過其他多個類似項目。此外,不少平臺突破“中介”屬性,開始形成資金池,并且利用期限錯配放大了資金杠桿?!督洕鷧⒖紙蟆酚浾卟稍L發現,P2P平臺普遍通過“拆標”,即把長期借款標的拆成短期,大額資金拆成小額,造成了期限和金額的錯配。例如,某公司欲借款1000萬元,期限為1年,但由于期限長、金額高,投資者不敢投資。這些平臺為了迎合投資者,將其拆成很多個1月標。當第一個1月標到期后,用第二個1月標投資者的錢去還上一個投資者的錢。這實質上形成了影子銀行,而且對投資者幾乎沒有門檻和人數的限制,投資金額低至一兩萬元,時間從“天標”到數月都有。徐紅偉認為,除了少數嚴格規定資金“不經手”的平臺,大多數P2P網貸本質上從事的是一種借貸業務,而目前對P2P平臺的杠桿控制關注不夠。如銀行有嚴格的資本充足率、存貸比、撥備等規定,但P2P平臺數百萬元的資金,可以撮合數億元的“借貸”業務。即使是小貸公司,其放貸金額最多不超過其注冊資本的1.5倍,而P2P網貸平臺卻沒有明確政策限制。據公開資料,去年成交額近77.5億元的溫州貸注冊資本僅500萬元。

    ????????鏈式反應

    ????????當前,P2P平臺涌現的“網貸團”模式,部分P2P平臺方之間的互借款現象以及P2P平臺從線上向線下發展等苗頭,都可能導致P2P平臺發生風險的“鏈式反應”。

    ????????“團模式”是指部分散戶投資者通過作為“團長”的自然人牽線組織,集合成P2P網貸投資團,同時于多家P2P平臺標的,可以獲得比散戶更高的回報率或額外獎勵,比較活躍的有包子團、紅旗財經團、友情團和咳咳團等。白澄宇表示,“團”的大進大出增加了平臺的資金波動,風險最終落在散戶身上。同一個“團”會分散投資多個平臺,一個平臺發生問題,可能導致一串平臺“擠兌”?!皥F長”還可能存在道德風險,很多“團長”自己不投資,專職幫團員找平臺和考察平臺,再從平臺拿傭金,做的項目越多提成越多。不排除有些“團長”幫平臺作弊引投資者入局。另一方面,部分P2P平臺間也存在互相拆借等關聯情況。如網貸平臺徽煌財富一筆2300萬元的待收款項,借款人陳玉根為當地另一家P2P“銅都貸”的負責人。這兩個平臺均地處安徽銅陵市,出現提現困難的時間也僅相差兩天。國臨創投“一控三”模式也讓更多投資者蒙受損失。此外,P2P平臺從線上到線下的發展趨勢值得關注。白澄宇表示,人人貸的線下公司友信、冠群財富、融宜保、信而富等,都在推廣線下P2P理財,他們通過開門店、舉行交流會、理財師推廣等方式,以10%左右的回報推出月月盈、月月豐這樣的“類理財”產品,承諾每月一定的回報率,跟銀行發行理財產品幾乎沒什么區別。由于沒有監管,這類線下P2P醞釀很大風險。

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    [來源:經濟參考報] [作者:] [編輯:覃業偉]
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