小微企業(yè)貸款擔(dān)保亂象調(diào)查：貸款1000萬到手僅480萬

　　企業(yè)主向記者出示的貸款遭受附加條件的證據(jù)。

　　一位企業(yè)主向記者爆料稱，貸款中各種克扣的環(huán)節(jié)讓他本來申請的1000萬元的貸款到手卻只有480多萬元了。記者調(diào)查了解到，不少擔(dān)保公司做著空手套白狼的生意，且依靠截留的企業(yè)資金和擔(dān)保金到業(yè)內(nèi)去放高利貸，獲取高額的利息。

　　文、圖/記者柴京（署名除外）

　　案例

　　“申請的貸款是1000萬元，結(jié)果拿到手就只有480萬元。”昨日，廣東一小企業(yè)主戴先生（化名）無奈地對記者說。他2011年9月貸款，期限為三年，當(dāng)時利率是基準上浮15%,但要一次性給銀行40萬元理財顧問費用。他將幾張合同和收據(jù)擺在記者面前，記者梳理發(fā)現(xiàn)，在戴先生申請貸款的過程中，銀行指定的金啟擔(dān)保公司不僅收取50萬元的擔(dān)保費，還截留了105萬元作為保證金。更令人詫異的是，擔(dān)保公司還截留了300萬元資金，強制通過戴先生公司的名義借貸給另一家廣州的裝飾公司。

　　戴先生告訴記者，由于當(dāng)時資金需求大，因此就簽下了這種貸款協(xié)議，對擔(dān)保公司的各種附加條件也無力還擊。戴先生表示，在這個過程中，他還要疏通關(guān)系，因此拿到手的資金只有480萬元左右。“我以前白手起家，從來沒有跟銀行借過錢，現(xiàn)在為擴大生產(chǎn)借錢，沒想到卻遭遇了各種強制性的合同以外的條款。”戴先生說。

　　記者了解到，和戴先生有一樣經(jīng)歷的小企業(yè)主并不在少數(shù)，此前就有湖南一家民營企業(yè)股東在微博上“自曝”一份向銀行送禮的清單，企業(yè)存續(xù)5年間送禮達972萬元。

　　亂象一：利率疊加 資金成本遠高于銀行利率

　　上周，《千萬保證金遭“轉(zhuǎn)移” 上億貸款變“不良”》一事遭到業(yè)內(nèi)熱議，而貸款中企業(yè)遇到的各種“霸王”條款和擔(dān)保“阻礙”也成為各方關(guān)注的焦點。連日來，記者再次針對相關(guān)小微企業(yè)貸款亂象進行了深入調(diào)查。

　　盡管監(jiān)管機構(gòu)三令五申要支持小微企業(yè)信貸，信貸政策也一直在向小微企業(yè)傾斜，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)在貸款方面不僅要面對銀行給出的苛刻條件，而且在貸款方面，幾乎沒有議價能力。

　　尤其是夾在中間的擔(dān)保公司貸款中介等機構(gòu)，以為小微企業(yè)提供擔(dān)保以及各種幫助為交換條件，有的會在銀行貸款基準利率之上再“抽水”3個點左右，而且還要扣留貸款額度的10%~20%作為保證金。

　　記者初步核算，假設(shè)目前銀行以8%左右的利率放貸給小微企業(yè)，但小微企業(yè)再被“強制性”通過擔(dān)保公司貸款，最終承擔(dān)的直接貸款利率成本至少要在12%左右。

　　亂象二：附加條件多 隱性成本不容小覷

　　中小企業(yè)融資難、融資貴已不是新鮮事。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了較高的貸款利率，其中的隱性成本不容小覷。

　　就好比上文中提到的擔(dān)保公司強制截留部分資金作他用。“這筆錢，擔(dān)保公司說借給一家裝飾公司，但是以我的名義給，也就是說，這家公司如果不還錢，銀行就會追著我要錢，我的征信記錄也會受到影響。”戴先生告訴記者，雖然擔(dān)保公司稱下游的這家企業(yè)將會支付利息，但只是簽訂了一張收據(jù)，十分不靠譜。

　　有的擔(dān)保公司還會跟銀行人士里外“勾結(jié)”，唆使企業(yè)購買理財產(chǎn)品等，“如果不買，他們就說可能申請貸款會有點麻煩，額度和審批都會遇到問題。”企業(yè)主鄧先生（化名）告訴記者。

　　亂象三：擔(dān)保公司截留保證金放高利貸

　　保證金和貸款金遭到截留，又是一個老生常談卻對小微企業(yè)來說“傷害”最大的一個部分。

　　記者調(diào)查了解到，不少擔(dān)保公司往往空手套白狼，“擔(dān)保金都由企業(yè)自己出，擔(dān)保公司有什么成本？此外，截留了部分資金，很多擔(dān)保公司都拿去放高利貸，其中貓膩太多了。”一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露稱。

　　“很多擔(dān)保公司的注冊資金都是借的。”一位金融業(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在還有很多擔(dān)保代辦公司，只要支付幾萬元，代辦公司就可以幫你將以數(shù)千萬甚至上億元的公司注冊資金通過代辦公司辦理注冊手續(xù)，注冊成功后兩千萬元注冊資金再被抽走。

　　擔(dān)保業(yè)“野蠻生長” 業(yè)內(nèi)呼吁加強監(jiān)管

　　目前許多擔(dān)保公司熱衷于高風(fēng)險投資、高息借貸甚至非法集資的情況并不少見。業(yè)內(nèi)人士認為，自2008年金融危機大力鼓勵發(fā)展民間擔(dān)保業(yè)以來，由于準入制度模糊、門檻低，沒有監(jiān)管責(zé)任方等原因，民間擔(dān)保一直處于野蠻生長的狀態(tài)。

　　“擔(dān)保公司風(fēng)險確實很大，監(jiān)管缺位是一個原因，現(xiàn)在是多頭監(jiān)管，缺乏明確的牽頭監(jiān)管主體。而且準入門檻相對其他金融機構(gòu)比較低，所以遍地開花。”金融業(yè)內(nèi)人士蔡先生（化名）稱。

　　此外，由于近期多個行業(yè)不景氣，不少擔(dān)保公司也面臨資金鏈斷裂的情況。“有的地區(qū)受鋼貿(mào)行業(yè)影響，從去年到現(xiàn)在，基本上擔(dān)保公司已經(jīng)倒下9成以上。”一位鋼貿(mào)人士告訴記者。

　　“不規(guī)范的擔(dān)保公司事實上抬高了企業(yè)融資成本，亂收費的現(xiàn)象也很嚴重，和降低實體經(jīng)濟成本的要求相違背。目前擔(dān)保業(yè)也會有一個洗牌的過程，未來朝著規(guī)范發(fā)展方向肯定是大勢所趨，但是的確要加強監(jiān)管。”上述金融業(yè)內(nèi)人士蔡先生表示。

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