解讀存款保險制度熱點問題：絕大多數存款將全額保

　　關系百姓切身利益的《存款保險條例(征求意見稿)》11月30日公布。

　　為什么要搞存款保險？什么樣的存款能得到保障？保費由誰來負擔？對于一系列熱點問題，中國人民銀行有關負責人和專家給予了解答。

　　保護存款人權益的重要措施

　　對百姓而言，存款保險制度有些陌生，但其實世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

　　“實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。”央行有關負責人表示。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，存款保險制度主要出發點是加強對存款人的保護。通過法律程序明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩定人心、增強信心的作用。

　　一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最后貸款人職能、銀監會審慎監管和存款保險制度三道金融安全網。

　　最高償付限額可覆蓋99.63%存款人的全部存款

　　存款保險制度和百姓關系最密切的指標就是最高償付限額。這次公布的征求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　央行有關負責人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付。

　　50萬元限額夠不夠用？央行根據2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　“這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關負責人指出，這個限額也并不是固定不變的，可根據經濟發展等因素調整。

　　超過50萬元的存款怎么辦？中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇“支招”：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實現存款的全額保護。

　　保費不用儲戶承擔

　　存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險并不一樣，保費并不用老百姓來承擔。

　　“存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。”央行有關負責人介紹，存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家的水平。

　　央行有關負責人解釋說，收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。

　　有利于民營中小銀行發展

　　存款保險制度的推進，不僅是維護金融穩定的重要舉措，還是金融改革推進的重要一步。

　　一直以來，我國銀行業結構以大銀行為主，民營中小銀行發育不足。這已成為實體經濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業服務態度和質量感到不滿意的重要原因。

　　郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關負責人指出，存款保險將為大中小銀行創造一個公平競爭的環境，推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。