浙江多家銀行出現存款失蹤 市民存250萬僅剩4元

　　沒有短信提醒、沒有電話告知，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛！近段時間，浙江省多家銀行都有儲戶發現自己遇上了這種事兒。

　　錢到底去了哪里？為什么錢被轉走沒有任何征兆？這背后又隱藏著什么？《每日經濟新聞》記者調查發現，這些儲戶存款不翼而飛，多與“貼息存款”緊密相關。

　　記者采訪知情人士獲悉，貼息存款分為兩種，一種是“陽光貼息”，在銀行貸款額度不足的情況下，某些符合銀行貸款資質要求的企業為獲得貸款，貼息為銀行拉存款，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上；另一種是“非陽光”的貼息存款，即不符合銀行貸款資質的企業進行貼息拉存款，這時，貼息存款在存進銀行后就會被轉到企業賬戶上，如果到期企業還不出錢來，儲戶才會發現自己賬戶上的錢沒了。

　　浙江義烏的劉先生，2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬元。最近，他發現這筆錢沒了—存折賬戶上只剩4元錢。

　　從劉先生的存折賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬元的存款進賬，但其后沒有任何支出信息。據了解，劉先生經人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。

　　對此，《每日經濟新聞》記者聯系了上述銀行，但對方拒絕接受采訪。

　　無獨有偶，《錢江晚報》近日報道，網上逃犯何某最近被抓獲，其從杭州某銀行42位儲戶盜竊了總計9505萬元。這些儲戶查詢自己的存單時，發現戶頭上一分錢都沒有了，于是向銀行方面投訴。銀行查詢后發現，這些儲戶存入的錢其實當即被轉入另外一個賬戶內。目前該案還在調查中，杭州市公安局西湖分局婉拒了記者的采訪要求。

　　1月13日，上述杭州這家銀行法律合規部總經理章先生在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，銀行在自查中發現了問題并報案，涉案的這名員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經作了開除處理。

　　同時章先生亦承認，出這樣的事情銀行管理肯定有問題，“銀行在技術上、制度上是沒有問題的，但在執行環節出現了問題。”

　　據介紹，該銀行擁有5道監管程序。章先生稱，此次事件主要是涉案員工利用了同事之間的信任，在授權監督環節出現了問題，只核對了操作界面與單據相符，沒有進一步詢問儲戶具體辦理的業務內容，同時這也超過了遠程監控監測的范圍。

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　　據警方及銀監部門通報，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農業銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現“異常”。

　　記者調查發現，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內部人員通過各種手段盜取：

　　一、“存款大盜”與銀行“內鬼”合伙冒領。“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉到其他賬戶上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。

　　二、遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”。據某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產品，也是存款“失蹤”的原因之一。“保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，"忽悠"銷售產品以分享提成。”安徽一家小額貸款公司信貸負責人透露，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規將儲戶存款直接轉賬給缺錢的企業，從中賺取“中介費”。

　　三、系統缺陷、信息泄露，存款被盜取。“存款丟失還與銀行票證系統有缺陷，或存款人信息泄露有關。”廣東勝倫律師事務所律師劉繼承說。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

　　如何索賠追回？

　　 “存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務所律師徐玉平說，現實情況是，“幾乎不可能”。

　　“存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務所律師徐玉平說，現實情況是，“幾乎不可能”。

　　中國人民銀行關于執行《儲蓄管理條例》的若干規定中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。”但面對存款冒領、丟失等質疑，多數商業銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。

　　“確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。”劉繼承說。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反映，誤導銷售多發生在偏遠地區，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。

　　有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責任在于儲戶泄露了個人信息。“但從因果關系來看，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失。”徐玉平說。

　　存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數年的情況司空見慣。2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發現已被銀行營業部主任何衛華轉走，用于償還個人債務。經過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。

　　銀行拿他們沒辦法？有些銀行與第三方“合作”

　　據杭州警方知情人士介紹，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后，才會展開大規模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團伙為例，他們不僅在浙江省內作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農信社。“盡管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒辦法。”

　　復旦大學金融研究院教授張宗新認為，儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關系。儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。

　　然而在實際中，商業銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責。“存錢時說國有大行最可靠，還有監測系統等"高科技"保護，丟了錢又來找儲戶要證據、要錄音。”廣東一家上市公司財務總監表示，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。

　　一名銀行業內人士坦言，在沒有書面證據和錄音的情況下，銷售人員往往不承認存在誤導，因此也需要督促銀行完善合同監管，建全可疑交易監測系統。“現在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開"合作"，并享受提成，銀行方面至少應當為監管不力承擔責任。”新華社

　　《每日經濟新聞》記者注意到，一些儲戶存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關。所謂“貼息”，是指除去原有的銀行利息外，另外根據存款金額給予儲戶額外的利息。

　　某股份制銀行高層表示，銀行特別是小型銀行，經常會為完成指標采用貼息存款。

　　據介紹，貼息存款的具體流程通常如下：企業找銀行貸款，雙方談好后，銀行同意放款。但因為銀行貸款遭遇調控，沒有額度，便只能“開口子”。銀行的信貸員聯系中介，中介找到儲戶，談好貼息的點位。貼息的那部分錢由企業出，企業把貼息打給銀行信貸員。儲戶把錢存進銀行后，把存單復印一份給中介，中介把賬號報給信貸員，信貸員核實后便把貼息款打給中介，中介再給儲戶。一個流程下來一般當天就能完成。

　　《每日經濟新聞》記者聯系了一家資金中介，對方表示，貼息存款需要存到他指定的銀行，算銀行客戶經理的業績。貼息率根據銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬元為例，年化貼息率為2.1%~2.3%。

　　一位知情人士告訴《每日經濟新聞》記者，貼息存款分為兩種，一種是所謂“陽光貼息”，貸款企業符合銀行貸款資質，企業為獲得貸款貼息拉存款，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上的；另一種則是非陽光的貼息存款，暗地里操作的，這時的貸款企業是不符合銀行貸款資質的，貼息存款在存進銀行后，馬上就被轉到了企業的賬戶上，一般情況下，企業生產經營正常，時間到期，儲戶的錢會被返回，現在出問題的是企業還不出錢，儲戶就發現自己賬戶上的錢沒了。

　　該知情人士表示，這種暗地里的操作，儲戶往往在存錢進指定銀行的同時，不知不覺“被簽署”了轉賬給陌生企業的單據。

　　上述知情人士所說的情況，是銀行員工個人行為還是銀行管理層默許行為？

　　上述股份制銀行高層表示，“非陽光貼息”存款多為銀行員工個人行為或小集體行為，不大會是銀行整體行為。

　　此外，記者采訪了某銀行一位大客戶主管，他表示，假設企業要貸款1000萬元，銀行會要求企業拉500萬元的存款，目前給大客戶的貸款年利率一般為7%左右，拉的存款年化貼息率為2.5%~3%。

　　按此計算，通過“陽光貼息”，大型企業的實際貸款利率約為9.5%~10%，小微企業則更高一些。而“非陽光貼息”的實際貸款利率在10%～15%之間。此次杭州聯合銀行出問題的存款多數貼息為13%，即儲戶將錢存入后，一次性獲得13%的利息。

　　事實上，無論陽光貼息還是非陽光貼息，都是“不陽光”的。監管部門對于“貼息”早已叫停。2014年9月11日，銀監會、財政部和央行在《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中，明確商業銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息”。

　　盈科律師事務所合伙人傅明明表示，即便是“陽光貼息”也是銀監會禁止的，要求貸款企業必須要拉來一定的存款，實際上這是一種變相的拉存款。銀行讓企業去拉存，表面上與銀行無關，但事實上銀行工作人員也是參與的，整條利益鏈是一樣的。但因為沒有法律合作文本，多為口頭協議，所以無法抓住直接證據。

　　他同時表示，“非陽光貼息”，直接將錢打到企業賬戶，銀行這么操作是必須要經儲戶同意，且必須事先告知。作為正常的存款人，肯定是基于銀行的行為或者銀行的合同范本才會簽，其初衷是來存款的，是要和銀行發生法律關系的。不管是不是銀行員工個人行為，銀行都是要承擔責任的，因為對儲戶來講，有理由相信這是銀行的代理行為、銀行的合同行為。

　　也有專業人士提出質疑，即便多道監管程序都沒有發現問題，銀行系統還應有最后一道關卡，即“大額和可疑支付交易”規范。根據央行下發的《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》規定，10個工作日內轉入轉出20萬以上的大額資金時，應記錄、分析該可疑支付交易，填制《可疑支付交易報告表》后進行報告。雖然其主要作用是反洗錢，但還是可以發現資金流動異常的。

　　針對多家銀行出現存款失蹤的問題，浙江金融職業學院教授應宜遜告訴記者，從外部原因看，目前銀行吸收存款越來越難，一些客戶經理為了獲取業績提成，采用了一些不規范的方法拉存款；而從內部來看，銀行管理不夠嚴密，對客戶經理疏于管理。