9家銀行大額存單今日亮相 個人認購門檻為30萬元

　　隨著大額存單管理辦法出爐，首批9家銀行的大額存單也于今天正式出爐，市民有30萬以上的存款即可以通過銀行柜臺或者網銀等渠道辦理。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、浦發銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行等9家市場利率定價自律機制核心成員都陸續在官方網站公布產品具體的發行時間和利率定價。不過，不少精明的市民還是一眼看出，雖然是自主定價，但各家銀行大額存單都整齊劃一地給出了同期定期存款上浮約40%的利率定價。而相比目前收益率仍在5%以上的短期固定收益人民幣理財產品和收益率4%的寶寶類貨幣基金，首批大額存單無論在流動性、門檻、還是收益率上似乎都并未顯示出明顯優勢。

　　個人認購門檻為30萬元

　　根據人民銀行的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單采用標準期限的產品形式。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。個人投資人認購大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低于1000萬元。

　　不過，今日發行的首批大額存單主要集中在一年內，共有1個月、3個月、6個月、9個月、1年五種期限。各家銀行根據自身情況，選擇發行的產品各有不同。值得注意的是，9家銀行定價高度一致。除了一年期產品有的銀行執行3.06%（相當于基準利率上浮1.36倍），而大多數銀行給出3.15%（基準利率上浮1.4倍）以外，其余產品定價幾乎沒有差異，約為同期存款利率上浮40%。

　　稍值得注意的是，招商銀行和浦發銀行發行的個人1個月大額存單與3個月大額存單利率持平，都為2.6%，即三個月定存利率上浮40%。

　　在當前互聯網理財日益追求平民化，降低投資門檻的背景下，大額存單30萬元門檻對普通投資人而言還是有點稍高。除了建行遞增投資門檻只需要0.01元，其他絕大部分銀行的遞增投資單位要1萬元。若需要提前支取，還只能選擇全額提取和余額不低于30萬元的部分提取。提前提取部分只能按照活期利率計息。

　　利率優勢不明顯

　　與各家銀行各期限定期存款掛牌利率相比，國有大行和股份制銀行首批大額存單比各家銀行原上浮20%—30%的普通定存利率更有優勢。

　　不過，也有市民表示，當前股市火爆，更希望將資金放在靈活度更高的低風險品種上。家住濱江東的何小姐每月都會到銀行轉存一筆到期的理財產品。但其坦言，并不會購買這次發行的大額存單。“我之前在工行辦理的存款產品‘薪金溢1號’只要日均存款達到5萬元以上，就可以有3%的利率，相當于一年定存利率上浮33%。最低存3個月，期間資金可以靈活按照活期進出，只需要保證日均額度就好了，相比30萬元起存、提前支取只有活期利息的大額存單，無論門檻還是靈活性都要高。”

　　的確，南方日報記者6月初曾經調查了廣州市內多家銀行。發現臨近6月末存款大戰，各家銀行的存款利率都有一定幅度的優惠，過往只給出10%左右上浮幅度的四大行利率聯盟也開始瓦解。根據此前記者調查，如果儲戶定期存款在1萬元以上，農行、工行可以給出基準1.3倍的利率，上浮后的一年期定期存款利率達到2.925%。在建設銀行，存款額度達5萬元以上，也可以享受1.3倍的上浮幅度。

　　此外，根據當時調查，儲戶在中國銀行任何金額的定期存款皆可享受央行基準利率的1.3倍收益。如果定期存款額在5萬及以上（只能做一年），在中行還可享受一年內（含一年期）相應檔期央行基準利率的1.4倍收益，一年期定存利率達3.15%，已經達到大額存單的定價水平。

　　相比起來，大部分銀行一年大額存單雖上浮40%，但是額度門檻卻要30萬以上。與普通的存款相比利率、期限靈活程度優勢不明顯。

　　與銀行理財產品相比，首批大額存款收益率也較低。根據普益財富統計，上周，銀行理財產品的平均預期收益率為5.07%，較上期上升2個基點。其中，預期收益率在6.00%及以上的理財產品共54款，市場占比為6.14%。其中，1個月至3個月固定收益率人民幣理財產品預期收益率為5.05%，3個月至6個月平均預期收益率為5.19%，6個月至12個月平均收益率為5.23%，一年以上期理財產品20款，平均預期收益率達到5.70%。

　　股指節節沖高，流動性好的互聯網理財仍是不少白領的首選，“寶寶類”貨幣基金七日年化收益雖然已經降至4%，但由于此類產品支持T+0當天申購贖回，成為了很多投資人打新資金、股票閑散資金的好去處。

　　未來可轉讓流通

　　不過，銀行理財師表示，投資人不能僅看大額存單的門檻和收益率，應看到，大額存單產品納入存款保險保障范圍，并且都支持抵押和質押貸款，利用大額存單進行的抵押融資將是該類產品的一大看點。此外，大額存單采取固定利率模式，可以有效抵抗降息風險。

　　而未來，隨著大額存單轉讓平臺健全，大額存單可轉讓的功能完善后，與理財、信托產品相比還有可自由流通的優勢，流動靈活性將大大提升。大額存單雖然實行票面固定利率，但在實際的轉讓中采用的都是浮動利率定價。

　　中信銀行透露，根據產品規劃，中信未來還將發行1個月、9個月及18個月三種期限的大額存單產品，同時具備質押、轉讓等功能，產品將更加靈活，滿足更多樣化的投資需求。

　　有銀行人士分析指出，大額存單門檻較高，對普通投資者來說吸引力不大是預料之中，但這是一種風險低、收益相對較高的投資方式。對那些要兼顧“安全性、收益性、流動性”等財務要求較高的大型企業來說，大額存單仍不乏吸引力。

?

?

?

相關鏈接：

?