互聯網保險可跨區域銷售 客戶信息保護仍需加強監管

　　近年來，隨著信息技術的快速發展與廣泛普及，互聯網及移動互聯已成為保險機構銷售和服務的新興渠道。數據顯示：目前國內有91家保險公司開展互聯網保險業務。今年1—5月，國內互聯網保險保費收入659.93億元，占總保費收入5.7%，比去年同期增長1.5個百分點。目前國內除了眾安在線，另有三家互聯網保險公司新近獲批成立。

　　不過，在快速發展的同時，互聯網保險也存在銷售行為觸及監管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等問題，亟須進一步規范。保監會日前出臺的《互聯網保險業務監管暫行辦法》從經營原則、經營區域、信息披露、經營規則、監督管理等多個方面對互聯網保險經營進行了規范，將從今年10月1日起施行。

　　只要售后服務能配套跟進，可以跨區賣保險

　　目前，網銷保險品類繁多，除了傳統人身險、財險產品，還有與網購相關的退貨險，服務于食品外賣的食品安全責任保險，緩解延期付款壓力的眾籌保險，保障支付安全的保證保險等，銷售互聯網保險的有傳統保險公司自營平臺、第三方平臺、互聯網保險公司等。

　　哪些產品可在網上銷售？保監會財險部主任劉峰介紹，此次《辦法》未對互聯網保險產品做出特殊規定，未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求。與此同時，基于互聯網方便、快捷、跨地域的特點，與此前發布的有關規定相比，此次《辦法》還有條件地放開部分險種的經營區域限制。《辦法》規定，人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，個人家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險等險種，以及能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的險種，允許在沒設立分支機構的區域銷售，但必須明確告知投保者可能存在服務不到位、時效差等問題。

　　“除上述列明的險種外，其他險種原則上不得在沒有分支機構的區域經營。但這個規定也并非‘一刀切’。”保監會人身險部主任袁旭成表示，本著鼓勵創新的宗旨，只要能保證售后服務到位，監管部門允許互聯網保險產品跨區域“空降”。他舉例說，眾安在線與平安財險合作，后者能協助前者車險服務的“落地”。“盡管眾安沒有分支機構，但最近保監會已經批復他們開展互聯網車險業務。”

　　數據顯示：通過第三方網絡交易平臺，如淘寶保險、網易保險、中民保險網等銷售的保險，已占互聯網保險保費總額的七成以上。

　　此次《辦法》加強了對第三方網絡平臺的監管，明確互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理以及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，必須取得保險業務經營資格。《辦法》還規定，保險機構應將保險監管規定告知合作單位，并留存告知記錄。

　　“年化收益率8%！秒殺一切理財產品”這樣的宣傳固然有誘惑力，但是將不再合法合規。《辦法》規定，對影響消費者利益和購買決策的事項等，網絡平臺必須按保險公司統一要求發布。此外，第三方平臺收到投保申請24小時內，必須向保險公司完整、準確地提供承保所需的資料信息，投保人交付的保費應直接轉賬支付到保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網絡平臺不得代收保費并進行轉支付。

　　業內人士指出，此次《辦法》強化了對保險經營中責任主體的認定，對保險公司和第三方都形成了壓力，促使他們改進流程、查缺補漏，提高服務水平。

　　客戶信息保護仍缺乏強有力措施

　　近年來，大型保險公司在互聯網渠道泄露客戶信息的事件已發生多次，給行業敲響信息安全警鐘。近兩個月內，包括太平洋保險公司、中華保險公司、新華保險、吉祥人壽等在內的保險公司都被曝出存在信息安全漏洞，千萬客戶的數據面臨泄露風險。

　　“保險公司的數據信息包括投保人的年齡、住址、聯系方式、健康、財富狀況等。一旦發生泄露，波及面廣并且有可能嚴重侵蝕投保人利益。”業內人士說，不久前某保險公司高管因倒賣客戶信息被判刑，足以說明這個問題的嚴重性。“從幾年來發生的信息泄露看，主要原因在于保險公司吝于投入、疏于管理，如果沒有強有力的監管措施，懲罰力度不夠，這種事故還會一再發生。”他說。

　　此次《辦法》規定，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。對開展互聯網保險業務過程中收集的客戶信息，保險機構應嚴格保密，不得泄露，未經客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的。《辦法》還規定，對于交易數據丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的，中國保監會可以責令整改，情節嚴重的依法行政處罰。

　　“監管表述是原則性的，缺乏操作性。比如，泄露的人數和信息深度，該對應什么樣的處罰，罰款額度以及領導人員問責力度等都沒有明確表述。對此《保險法》和其他行業法規中缺少有針對性、操作性強的規定，可以說還是行業監管的一個短板。在互聯網時代，這個短板會發展成為行業信譽危機，必須高度重視起來。”相關業內人士表示。

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