央行對個人征信機構驗收收尾 8月上旬或發首批牌照

　　千億市場規模的征信領域被越來越多的企業巨頭所競逐?！吨袊洜I報》記者從多家機構獲悉，央行對個人征信機構的驗收工作已經收尾，預計8月上旬將會下發首批征信牌照。

　　“之前的消息說是7月底，現在猜測是8月上旬，我們都做好準備，就等待央行發令?！笨祭餍诺南嚓P人士透露。目前，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用和北京華道征信八家機構已經做好了前期的各項準備工作，而且也在積極拓展合作機構，靜待央行“發令槍響”之后隨時開跑。

　　與此同時，據悉有30多家機構在申請第二批個人征信機構牌照，其中互聯網金融公司態度頗為積極，宜信、拍拍貸等多家互聯網金融公司告訴記者，正計劃申請第二批個人征信機構牌照。

　　首批8家待跑

　　機構備戰征信牌照已經許久，多家企業都在等待這最后一刻。

　　“8月中下旬，我們計劃讓高管團隊公開亮相，還會有些新產品推出。”騰訊征信相關人士透露。

　　考拉征信相關人士則透露，已經完成了牌照驗收工作，正在等待央行通知。央行驗收包括兩部分：一是業務端的，包括數據源、系統模型、產品、技術、合作伙伴;二是企業組織架構建設層面，包括組織架構、管理團隊、管理制度等，重點對合規和信息安全保障等方面的驗收。

　　今年1月5日，央行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用和北京華道征信八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。如今6個月已過，8家公司已經全部接受央行驗收。業內推測，不出意外，牌照或在8月初下發。

　　所謂個人征信業，簡單地說，就是收集個人信用信息、提供個人征信服務的行業。之前，我國提供個人征信服務的“正規軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行憑借國內數以萬計的商業銀行網點、信用卡中心、銀行信貸批復等數據，基本壟斷我國個人征信體系。首批八家民營征信機構如果都能順利獲得央行頒發的征信牌照，那么我國個人征信市場央行獨大的局面將被正式打破，同時還能有效補充央行征信數據的不足。

　　值得注意的是，這八家機構是具有一定的代表性的。從背景來看，各具特色和優勢，芝麻、騰訊、考拉征信在互聯網大數據征信方面有優勢，鵬元、中誠信、中智誠是老牌的傳統征信企業。

　　準備期間，各家征信機構的產品陸續亮相。截至目前，8家機構中，阿里旗下的“芝麻信用分”、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊征信的信用評級產品等已陸續上線或開始內測。

　　從這些產品中，不難看出各家風格的差異，比如騰訊征信主要是基于QQ和微信平臺上用戶所積累的數據來進行分析和評級，除了金融數據模型外，還有社交數據，目前已和浦發銀行、廣發銀行等傳統金融機構合作;芝麻征信是基于淘寶用戶所積累的數據，囊括衣食住行等各方面，側重于消費領域;前海征信也推出了“好信度”信用分，此外還推出了針對貸款全流程的全套服務，主要以中小金融企業為主，如小貸公司、P2P等。

　　考拉征信則由拉卡拉聯合藍色光標、梅泰諾、旋極、51job等八家企業共同組成，已推出考拉個人信用分、職業誠信分、商戶信用分等多個信用產品。借助股東的優勢，考拉征信在小微商戶、職業征信領域擁有一些優勢，意在為中國小微商戶提供征信服務。

　　千億藍海市場

　　一旦首批個人征信機構牌照落地，第二批牌照申請的爭搶也即將燃起。據了解，目前在申請的機構估計已經超過了30家，包括快錢、百度、京東、北京安融征信等機構，宜信、拍拍貸等P2P公司更是表達對該市場的興趣。值得關注的是，全國共有20家機構申請首批個人征信牌照，最后僅有8家入圍。

　　拍拍貸相關人士透露，拍拍貸的征信公司已經在籌備，預計走完工商程序8月底公司會成立。同時其也正在積極向央行申請征信牌照，希望能成為第二批擁有征信牌照的公司。

　　綜合多位業內人士觀點，個人征信這塊千億元市場對各家機構都有十足吸引力，將大力投入搶占市場，前期不會考慮盈利。而中國的征信市場很大，可以支持多家征信機構存在。

　　考拉征信方面表示，在美國，征信市場規模目前是700億到800億元，按照人口比例，中國未來個人征信市場規模應該不低于1000個億，而現在個人加企業也只有20個億。

　　宜信相關人士解釋稱，個人征信是一個非常遼闊的領域，例如在美國，有各種不同的機構其實以不同的形式去參與到這樣一個行業之中，如trans Union、Equifax、Experian三大征信局，FICO一類信用技術的公司，還有自征信類的公司。隨著科技的發展，在一些傳統的征信局之外，也有一些新型的征信局。對于各領域的數據，能夠用技術的方式捕捉到。比如美國某個公司，在美國很多州縣，找到政府一些還未被數字化的公開信息，積累多年后，基于這些信息又生成了一些評估的級別、分數或者某類產品服務。無論是營銷還是風控，都可以用來建立模型，整合數據，進行評分評級。

　　宜信表示，宜信致誠將立足于小額信貸行業，提供相應征信產品，并認為目前消費數據并不適用于小額信貸行業風控。“現在很多征信機構也都在做評分，然而，對于小額信貸行業，如果光有好的樣本和消費數據，而沒有壞樣本和貸后數據做出的評分，對于小額信貸機構的風控并沒有太大意義，因為這個評分做不到預測未來的違約概率?？傊?，基于消費數據所做的評分并不適用于小額信貸行業的風控，消費數據和信貸數據之間還是有很本質的區別。所以說，如果是針對小額信貸行業，不管是判斷逾期、多重負債還是詐騙，可以說致誠的數據是更相關的。因為致誠擁有的是真正的貸后數據，能更直接地反映一個人的還款能力和還款意愿，還款表現才是真正對一個人信用評價的根本，真實的貸后數據才是評分模型的強參數。”

　　拍拍貸方面表示，其征信數據來自于對平臺上歷時8年積累的700萬用戶的分析，這700萬的用戶是大多數沒有與傳統金融機構發生過聯系，且借貸需求未得到滿足的群體。除了傳統的征信數據外，拍拍貸的魔鏡風控系統會抓取客戶在互聯網上的一切行為，對每一位客戶提取400多個維度進行大數據分析，并為他們建立征信檔案。目前該公司每月新增用戶達數十萬，預計今年底納入公司征信體系的用戶規模將超過1200萬，拍拍貸的魔鏡系統已經擁有超過50億的數據量，還有近5億的非實名用戶，其數據模型已經可以支撐億量級規模客戶借貸需求。

　　按照規劃，其征信數據除了服務于金融機構，還將適用于消費場景，比如說租車評估、租房評估;未來還會包括一些背景調查評估，例如HR招聘的評估、家政保姆評估等等。

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