央行整頓第三方支付行業(yè) 全國首次注銷支付企業(yè)牌照

　　據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道，如今，對于第三方支付機(jī)構(gòu)，相信大家都并不陌生。它是一些產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支付平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品以后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

　　其實這個過程很多喜歡網(wǎng)絡(luò)購物的朋友們都很熟悉，那么在發(fā)放了總計270張支付牌照后，中國人民銀行在8月24日出手，取銷了浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司的《支付業(yè)務(wù)許可證》，這也成為全國首例《支付業(yè)務(wù)許可證》注銷事件。此次被吊銷牌照的第三方支付公司，存在怎樣的違規(guī)情節(jié)？而這樣的違規(guī)又是不是普遍現(xiàn)象呢？

　　據(jù)報道，首例第三方牌照吊銷事件的背后，是央行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司存在大量挪用客戶備付金、偽造變造交易和財務(wù)資料、超范圍經(jīng)營支付業(yè)務(wù)等重大違規(guī)行為。不難看出，這家涉事公司最基本的問題事實，在于備付金。那么，什么是備付金？中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇解釋說：

　　郭田勇：備付金就是客戶通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付，有一塊資金會暫時放在地第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，比如我們用支付寶來購物，我下單以后，貨還沒有到，但你要支付的這筆錢就會轉(zhuǎn)移到支付寶的賬戶上，等貨到了以后再同意支付，這個錢才會轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。所以說有一部分資金在通過第三方支付支付的時候，是要暫時停留在第三方的賬戶上，這部分錢就是備付金。

　　浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司成立于2007年10月，于2011年12月獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)在浙江省開展多用途預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。而它所涉及的備付金，無疑就是那些印在卡上的面額們。郭田勇表示，對于備付金管理，央行有著嚴(yán)格的規(guī)定：

　　郭田勇：這部分資金就好比像我們炒股票的時候，那塊兒保證金存款，雖然放在第三方賬戶上，但是是屬于客戶的資金，不是第三方支付機(jī)構(gòu)的，所以說按照央行的規(guī)定，資金需要嚴(yán)格托管，比如說要存在指定的商業(yè)銀行賬戶上，那么第三方支付公司是不能夠擅自挪用的。

　　然而，據(jù)浙江當(dāng)?shù)孛襟w報道，原本可以用于超市、加油站、繳納水電費(fèi)的易士卡，從去年下半年開始出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)銳減，且時有出現(xiàn)系統(tǒng)經(jīng)常維護(hù)、充值到不了賬的情況，并一度傳出了“跑路”的消息。目前，在監(jiān)管部門的介入下，雖然鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但易士卡持卡人并未出現(xiàn)實際損失。從2011年5月央行向支付寶、財付通、快錢等27家公司簽發(fā)的首批第三方支付牌照算起，在過去4年多時間里，央行總計發(fā)出了270張支付牌照。而本次吊銷浙江易士的牌照，在全國尚屬首例。易寶支付CEO唐彬表示，雖然支付行業(yè)良莠不齊是事實，但打備付金的主意的是極個別：

　　唐彬：這個我想在支付行業(yè)是個別的現(xiàn)象，因為這個是監(jiān)管的底線紅線。對付金是發(fā)拍照最核心的一個關(guān)注點(diǎn)。主流的支付公司我覺得都不會犯這種，我認(rèn)為非常低級的、非常嚴(yán)重的錯誤。預(yù)付卡行業(yè)它因為有特殊的情況，因為社會大環(huán)境，預(yù)付卡這個行業(yè)不能良性發(fā)展，所以就會想歪招。央行這樣明確嚴(yán)格監(jiān)管，我認(rèn)為是對的。

　　事實上，以發(fā)行購物卡等預(yù)付費(fèi)卡為主要業(yè)務(wù)形態(tài)的第三方支付公司，可以說是第三方支付行業(yè)里的原住民。遠(yuǎn)早于(互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，各種商超購物卡就已經(jīng)走進(jìn)了很多人的生活，但也一度被視為腐敗和洗錢等犯罪行為滋生的溫床。2012年央行出臺新規(guī)，規(guī)定不記名卡最多面額1000元，一次性購買預(yù)付費(fèi)卡一萬元以上必須實名。中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任劉春泉：

　　劉春泉：單位購卡不得進(jìn)行代理，要求你本單位派自己員工去進(jìn)行采購，由于它實行的是實名制，由于它實行資金的限額，所以你大筆資金要進(jìn)行轉(zhuǎn)移，那么一般來說都是有據(jù)可查的，那么這樣的話，就是增大它的難度。對于這個偵查部門，它可能追溯起來的話也增強(qiáng)它的便捷性。

　　而近年來，預(yù)付費(fèi)卡的業(yè)務(wù)量已經(jīng)大幅下降，相關(guān)機(jī)構(gòu)日子并不好過。購物卡無法兌付的問題也屢見不鮮。而網(wǎng)點(diǎn)銳減、兌付困難，幾乎是所有倒下的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)一致表現(xiàn)。保障客戶備付金安全是人民銀行對支付機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管的重中之重，不得挪用客戶備付金是各類非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營的一條紅線。對于擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費(fèi)者權(quán)益和破壞支付市場秩序、存在重大支付風(fēng)險隱患或嚴(yán)重違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)，人民銀行將“零容忍”，對相關(guān)單位和責(zé)任人依法處理，絕不姑息。