后余額寶時代，活期理財產品突圍的正確方式

　　中新網12月3日電? 無論是在產品層面，還是在營銷層面，余額寶仍然是一眾網貸平臺的目標與假想敵。作為開啟了全民理財意識的里程碑式產品，余額寶用一種降門檻的方式，把老百姓的錢從低利率銀行活期、定期理財產品中解救出來。并嵌入了支付寶，打通了儲蓄場景與消費場景。是為互聯網金融的1.0時代。

　　另一方面，它也成為萌芽階段的互聯網金融行業吹響了集結號。在很大程度上，可以說，余額寶定義了活期理財產品的模樣—每日顯示收益、隨時存取、快速到賬… 這些標準都成為了其它互聯網金融平臺向活期理財切入時的參照標準；

　　今年以來，隨著央行多次降息，銀行儲蓄與銀行業理財的收益率也跟跟著一降再降。余額寶作為一支對標銀行間市場的貨幣基金，目前的收益率已經跌破3%。而另一方面，越來越多的互聯網金融公司開始打造自己的活期理財產品，除了背后對標的債權不一樣，看上去，一起都與余額寶別無二致。

　　然而，要做到這一點并不容易。在前端需要保證良好可靠的體驗，諸如—計息時間、提現速度等等。后端的難度更大—活期產品是否對接到了真是可靠的債權、風控是否嚴格、是否有足夠的機制應對大規模對付等等。能滿足以上條件的活期產品并不多見。互聯網金融公司以何種姿勢切入活期理財產品，很可能決定了一個產品的最終成敗。

　　以剛剛獲得了上市公司昆侖萬維3.1億美元領投的互聯網金融公司洋錢罐為例，我們來分析下互聯網金融公司如何正確切入活期理財產品。

　　首先，在前端，洋錢罐新推出的活期寶，固定年化收益率穩定在8%。由于其背后對接的債權不一樣，拿余額寶相比并沒有意義。放眼整個互聯網金融行業，8%的年化收益率雖不是最高，但絕對是安全區間內名列前茅的水平。尤其在大平臺普遍降息的大背景下，對理財人來說十分有競爭力。

　　其次，在使用體驗上，洋錢罐的活期寶也十分給力。按日計息，收益復投，轉入當日就開始計算收益。在提現速度方面，活期寶做到了隨時贖回，并且本息極速返回到洋錢罐賬戶上。值得一提的是，活期寶的購買與贖回，均不收取手續費，避免了不少小額嘗鮮用戶短期體驗反虧本的不良體驗。

　　其次，在后端，活期寶所對標的債權主要由貨幣基金和分期消費構成。其中，貨幣基金主要投資國債等風險極低的標的。從歷史經驗來看，這種投資幾乎沒有虧損的可能，但這類債權的收益較低。用于拉高收益率的投資，來源于經過嚴格篩選分期消費金融債權，這種投資壞賬率極低。并且，即便發生壞賬，洋錢罐的風險備用金也會100%保障投資人的收益。

　　可以說，洋錢罐的活期寶很好地展示了互聯網金融公司切入活期理財的正確做法。

　　在目前互聯網金融行業同質化嚴重，玩法趨同，又逢資本寒冬的情況下，洋錢罐首輪融資金額高達3.1億元。能吸引如此“不正常”的首輪融資，憑借的是新玩法—讓投資者參與到全球資產配置中去。由于國內投資渠道、標的的限制，全球資產配置無論在資金門檻還是操作門檻上，都是絕大部分普通投資人能夠得到的。因此，這一領域聽起來雖然不接地氣，但確實絕對的藍海，這一領域目前只有少量機構和大資金量的投資人。

　　洋錢罐正是抓住了這一機會，通過互聯網將門檻的方式，推出了一款掛鉤國際金價的理財產品。這款理財產品采用固定收益+浮動收益的設計結構，固定收益來源于低風險的消費分期債權組合，浮動收益來自購買致命券商推出的掛鉤華金期貨的金融衍生產品。這種結構化理財產品在國際市場幾乎家喻戶曉，是一種很流行的即分散風險又提高收益的投資業務。

　　隨著互聯網金融的發展，越來越多的投資模式被互聯網+，與黃金價格掛鉤，洋錢罐是業內第一家。更具想象力的是，洋錢罐旗下其它對接全球資產的產品，如另一款對接不同債權，收益更高的活期理財產品省心投。彼時，在國內投資人嚴重，全球資產配置這個詞，應該變得看得見且摸得著了。

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