透視網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的內(nèi)容與特點

　　近日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這個備受關(guān)注的第三方支付管理辦法終于正式出臺。

　　今年7月31日，央行公布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿），對第三方支付業(yè)務(wù)提出明確的監(jiān)管要求，引發(fā)了全社會熱議。專家學者認為，征求意見稿回歸網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，厘清支付機構(gòu)定位，有利于第三方支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。但部分金融消費者和從業(yè)機構(gòu)對辦法有所誤讀，網(wǎng)購一族擔心自己的網(wǎng)絡(luò)消費和支付行為受到過度限制，而第三方支付機構(gòu)自認為遭遇了史上最嚴厲的監(jiān)管。

　　那么，在經(jīng)過廣泛深入的討論之后，《辦法》又有哪些改變呢？我們看到，《辦法》很好地堅持了“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，既對支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)明確了監(jiān)管要求，又充分考慮行業(yè)現(xiàn)狀，尊重市場創(chuàng)新，保護消費者合法權(quán)益。相對于五個月前的征求意見稿，正式版的《辦法》主要在支付賬戶和支付機構(gòu)分類等兩方面進行了修改和完善，并為下一步的探索和創(chuàng)新發(fā)展留出了彈性的空間。

　　概括起來，《辦法》主要有以下五個方面內(nèi)容：

　　一是明確概念定義。哪些是非銀行支付機構(gòu)？《辦法》所稱的支付機構(gòu)，是指“依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)”。這就明確了支付機構(gòu)的兩個核心要素：第一，支付機構(gòu)應(yīng)取得支付業(yè)務(wù)許可證；第二，支付機構(gòu)不是金融機構(gòu)，更不是銀行。因此，第三方支付是支付市場的補充者，協(xié)助商業(yè)銀行開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行形成互助、互補的關(guān)系。

　　那么，什么是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)？網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指“收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動”。這個聽起來有點晦澀的定義，界定了網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)邊界，也向我們傳遞了一個信息：目前比較普遍的線下掃描二維碼進行支付的行為，并未得到央行認可，不屬于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

　　二是回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)。《辦法》強調(diào)，支付機構(gòu)應(yīng)當遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，這是對支付機構(gòu)的根本定位。這就要求，支付機構(gòu)不忘初心、回歸本質(zhì)，以服務(wù)好電子商務(wù)發(fā)展為出發(fā)點和落腳點，不經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

　　支付機構(gòu)為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，既可以基于客戶的銀行賬戶，也可以按照《辦法》規(guī)定為客戶開立支付賬戶。那么，支付賬戶的本質(zhì)又是什么？《辦法》強調(diào)，支付賬戶所反映余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似于預(yù)付費卡中的余額，與客戶的銀行存款完全不同。預(yù)付價值僅代表支付機構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于貨幣，也不受存款保險保障。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額無法使用，也不能回兌為銀行存款，使客戶遭受財產(chǎn)損失。在現(xiàn)實中，這樣的案例已經(jīng)多次出現(xiàn)。

　　三是實施分類管理。《辦法》的最大亮點，在于對支付賬戶和支付機構(gòu)實施分類管理：

　　第一，優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從征求意見稿的綜合類賬戶、消費類賬戶等兩類擴充為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類等三類，三類賬戶相應(yīng)身份核實方式、余額付款功能和限額各有不同：Ⅰ類賬戶的開立僅需通過1個外部渠道驗證客戶身份，開戶過程最為便捷，但僅用于消費和轉(zhuǎn)賬，且累計付款限額1000元；Ⅱ類如果以非面對面方式，應(yīng)通過至少3個外部渠道驗證身份，功能也是消費和轉(zhuǎn)賬，但限額提高到每年10萬元；Ⅲ類賬戶最強大，除了消費和轉(zhuǎn)賬，還有投資理財功能，年累計限額為20萬元，但需要至少5個外部渠道驗證身份。

　　第二，對支付機構(gòu)實施分類管理，將支付機構(gòu)分為A、B、C等三類，對于高等級的支付機構(gòu)，在客戶身份驗證、賬戶轉(zhuǎn)賬功能、單日交易限額、快捷支付驗證、個人賣家管理等方面，制定了差別化措施。如A、B類機構(gòu)的客戶，在安全認證級別不足情況下的單日交易限額，可以從5000元分別提高到10000元、7500元。

　　四是加強風險防范。近年來，網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域風險隱患較多，《辦法》著重從5個方面對支付機構(gòu)提出要求：綜合客戶類型、身份核實方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風險評級管理制度和機制；根據(jù)客戶風險評級、驗證方式、交易渠道等因素，建立交易風險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似風險及時采取控制措施；向客戶充分提示潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，加強安全教育，與其他機構(gòu)合作開展金融類產(chǎn)品銷售前必須充分了解合作機構(gòu)信息并向客戶充分提示；以“最小化”原則采集和使用客戶信息，告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍，不得向其他機構(gòu)或個人提供客戶信息；提高交易驗證方式的安全級別，采用的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗證要素應(yīng)符合法律法規(guī)要求。

　　此外，《辦法》還對網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)設(shè)施、數(shù)據(jù)備份、技術(shù)規(guī)范等提出要求，并要求支付機構(gòu)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。

　　五是保護客戶權(quán)益。《辦法》針對支付機構(gòu)客戶權(quán)益保護方面的不足，明確4個方面要求：在知情權(quán)方面，以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中重要事項，確認客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)責利，每年1 月底前公布上一年度客戶投訴和風險事件報告；在選擇權(quán)方面，充分尊重客戶真實意愿，由客戶自主選擇支付機構(gòu)、收付方式，不得以誘導、強迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)；在信息安全方面，制定客戶信息保護措施和風險控制機制，特別強調(diào)應(yīng)對商戶采取有效措施進行監(jiān)督，防范因商戶違規(guī)存儲信息而導致客戶信息泄露或資金損失；在資金安全方面，及時處理客戶提出的差錯爭議和投訴，建立健全風險準備金和客戶損失賠付機制，對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行賠付或無條件賠付。

　　征求意見稿出臺之后，我就撰文《央媽是金融消費者的親媽》，認為相關(guān)辦法突出了對金融消費者的權(quán)益保護。果不其然，央行用心良苦啊！

　　總之，《辦法》七大章四十六條規(guī)定，蔚為大觀，內(nèi)容豐富。縱觀全文，我認為《辦法》一以貫之的是兩大精神，這也是修改后的正式版凸顯的兩大特點：

　　一是堅持原則性和靈活性的統(tǒng)一。賬戶實名制是一項重要的、基礎(chǔ)性的金融制度，是各類經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)，是打擊洗錢等犯罪活動、維護經(jīng)濟金融秩序的重要保障。因此，堅持實名制是《辦法》的重要原則。《辦法》要求支付機構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，對客戶實行實名制管理，不得開立匿名、假名支付賬戶。但在客戶身份驗證上，《辦法》列出的驗證渠道十分豐富，不但包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，還包括銀行、保險、證券、鐵路、電力、電信、水務(wù)、燃氣、航空等公司以及征信機構(gòu)等。由于這些機構(gòu)都運營著能夠驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)，多渠道交叉驗證方式將顯得更加靈活。部分評級較高的支付機構(gòu)，經(jīng)央行同意后還可以創(chuàng)新其他方式驗證身份。

　　《辦法》禁止第三方支付機構(gòu)執(zhí)行清算職能，原則上支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間不可以相互轉(zhuǎn)賬，但開出了個口子：部分機構(gòu)，如“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬。

　　二是堅持安全性和便捷性的統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)飛入老百姓家，不少人擔心單日限額管理影響日常消費。而《辦法》基于保護客戶資金安全的考量，仍然設(shè)置單日累計限額：對支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類以上要素進行驗證的交易，單個客戶單日限額5000元；不足兩類要求進行驗證的交易，單個客戶單日限額1000元。但對于安全級別較高的支付賬戶余額付款交易，如采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類以上要素進行驗證的交易，支付機構(gòu)可以與客戶自主約定限額，膽大的客戶可以任性消費。

　　其實，央行的初衷是“鼓勵創(chuàng)新、防范風險”，針對支付賬戶余額使用的限額規(guī)定是兼顧安全性和便利性的。事實上，根據(jù)代表性支付機構(gòu)數(shù)據(jù)，2014 年全年使用支付賬戶余額付款，累計5000 元以下的個人客戶數(shù)量占80.13%。因此，《辦法》日累計限額管理措施，可以滿足絕大部分客戶的實際需求。也就是說，絕大部分客戶的網(wǎng)絡(luò)支付行為，即使僅僅通過支付賬戶進行，也不會受到影響。而且，客戶使用銀行賬戶付款，如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，更是不受支付賬戶限額的約束。

　　因此，無論你“雙十一”上網(wǎng)血拼還情人節(jié)買iPhone 6S當禮物，想買就買，消費支付的體驗還是棒棒噠！

　　盡管對金融消費者直接影響不大，但千呼萬喚始出來之后，《辦法》將對整個第三方支付行業(yè)產(chǎn)生重大影響。總體上看，《辦法》明確了第三方支付機構(gòu)的性質(zhì)定位和業(yè)務(wù)邊界，加強規(guī)范，差別管理，鼓勵創(chuàng)新，將有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。對于那些資本實力、技術(shù)能力和市場份額占優(yōu)的企業(yè)，這將是一個最好的時代。不出意外的話，大型支付機構(gòu)還將繼續(xù)擴大市場占有率，寡頭壟斷的市場格局最終將可能形成。而對那些僅僅擁有牌照、缺少優(yōu)勢和特色的小型支付機構(gòu)而言，這將是一個最壞的時代。業(yè)務(wù)管理的加強、業(yè)務(wù)模式的限制，將直接壓縮它們賴以生存的灰色空間，支付牌照的價值也將下降，發(fā)展前景不容樂觀。可以預(yù)見的是，第三方支付市場“規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)”將進一步顯現(xiàn)，一輪大規(guī)模的洗牌將不可避免。

　　因此，對于第三方支付機構(gòu)而言，應(yīng)進一步認真落實《辦法》精神和要求，加強業(yè)務(wù)管理和技術(shù)創(chuàng)新，提供安全性和便捷性俱佳的支付產(chǎn)品和服務(wù)，做我國支付市場的補充者，做互聯(lián)網(wǎng)金融的鏈接者，做普惠金融的踐行者，在我國金融體制改革和創(chuàng)新的浪潮中找準定位、健康發(fā)展。

　　在《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布之前，12月25日，央行發(fā)布了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》。應(yīng)該說，央行正在按照“同一業(yè)務(wù)，同一規(guī)則”，對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)支付提出要求。無論是銀行賬戶還是支付賬戶，只要提供安全、便捷的金融服務(wù)，都是好的賬戶。一個橫跨商業(yè)銀行和支付公司、貫徹線上支付和線下支付的更強大、更安全的賬戶體系，在央行和有關(guān)各方努力下逐步形成。

　　新年即將來臨，更多精彩正在開啟。 （董希淼中國人民大學重陽金融研究院客座研究員）

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