Apple Pay進入中國 蘋果為啥棄支付寶微信看上銀聯(lián)？

　　18日，中國成為全球第五個、亞洲第一個上線Apple Pay(蘋果支付)的國家，當天12家銀行宣布上線后，大量果粉涌入綁卡，讓蘋果服務器瞬間癱瘓。業(yè)界一直流傳著支付寶在滴滴砸下數(shù)億重金引導用戶綁卡消費、微信研發(fā)紅包功能才逐步點起用戶綁卡的熱情等說法，相比之下，蘋果支付一天之內產(chǎn)生的效應似乎大有“秒殺”前兩者的勢頭。事實上，其背后隱藏著一個重要角色——中國銀聯(lián)，這家老牌支付企業(yè)作為幕后主導，冷靜地觀察著支付江湖上這股新熱潮。

　　那么問題來了，為何蘋果選擇了銀聯(lián)？

　　支付寶最早向蘋果發(fā)出橄欖枝

　　其實，在中國銀聯(lián)之前，先和蘋果傳出“熱戀”的是支付寶。

　　時間倒回2015年10月27日，當時阿里巴巴董事局主席馬云、蘋果CEO庫克以及傳媒業(yè)巨頭默多克在南加州拉古娜海灘市曾有過一次會面。會面后，在被問及支付寶可能聯(lián)手Apple Pay傳言時，馬云當即表示，“非常有興趣。”隨后庫克也透露，將和馬云探討兩公司Apple合作事宜。

　　庫克說，現(xiàn)在世界正在從信息技術(IT)時代走向數(shù)據(jù)技術(DT)時代。信息技術是讓科技更好，而數(shù)據(jù)技術讓人們生活得更好。當時的背景下，業(yè)內普遍認為，阿里巴巴正期盼在美國不斷擴張，在蘋果支付很難進入中國的情況下，蘋果和支付寶的聯(lián)姻將會是一個雙贏的組合。

　　誰知，揭盅一刻對象卻換了。去年12月18日，中國銀聯(lián)宣布與蘋果公司和三星電子分別達成合作，最快于2016年初就可為銀聯(lián)卡持卡人提供基于蘋果和三星移動設備上安全芯片的支付功能。此后多家銀行陸續(xù)宣布將為持卡人提供Apple Pay服務。到2月18日，Apple Pay在國內正式上線，整體進展之快令人咂舌。

　　為何最終看上了銀聯(lián)？

　　作為蘋果中國和銀聯(lián)邀請的首批內測用戶，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼教授在2個月前就已綁定建行卡。他認為，對于蘋果公司而言，中國銀聯(lián)建設和運營著龐大的跨行交易清算系統(tǒng)，構筑全球化的受理網(wǎng)絡，背后是十幾億持卡人，這樣的基礎無疑是蘋果進入中國市場的一個“高起點”。而對銀聯(lián)來說，蘋果作為全球最領先的智能手機和平板電腦企業(yè)，擁有一大批果粉，市場號召力強大。二者合作可謂“門當戶對、強強組合”。

　　而在一些業(yè)內人士看來，蘋果最終選擇了銀聯(lián)，與他們在業(yè)務模式和未來發(fā)展的契合度也有很大關聯(lián)。“Apple Pay只是一個支付工具，沒有賬戶系統(tǒng)，不儲存持卡人任何信息，不記錄任何消費數(shù)據(jù)和隱私，它相當于一個卡包，走的還是銀行卡消費路線，用的是移動設備NFC近場支付技術，這正是銀聯(lián)主推的。此外，Apple Pay維持了發(fā)卡方、卡組織、收單方、商家和用戶的固有支付流程，與微信、支付寶減少‘中間環(huán)節(jié)’的方式不太一樣。”有銀行人士分析指出，從這一點來說，發(fā)卡方、卡組織、收單方都會支持Apple Pay，而商家因為減少了顧客排隊的時間，也愿意支持，這正是Apple Pay能夠成功切入中國市場的正確“姿勢”。

　　記者注意到，在國外，Apple Pay選擇的同樣是Visa、萬事達這樣的國際銀行卡組織和銀行做合作伙伴。

　　失意銀聯(lián)頻頻布局移動支付

　　此次蘋果和銀聯(lián)合作，在利潤分成上，此前有說法稱蘋果要求從發(fā)卡銀行收益中分享10%。而在國內，商戶使用POS機支付的刷卡手續(xù)費一貫按照7：2：1進行分配，其中發(fā)卡行為7，收單行為2，銀聯(lián)為1。如果按照蘋果的要求，這一比例將變?yōu)?.3：2：1：0.7(蘋果)，對銀行來說成本太高，難以接受。后續(xù)銀聯(lián)出面與蘋果談判，業(yè)內人士估計，蘋果或是在銀聯(lián)的1%手續(xù)費收入中分得了一杯羹。另有消息稱，頭兩年，蘋果將給予了費用減免。

　　銀聯(lián)之所以愿意讓步，與此前其線下支付老大地位被明顯撼動有莫大關系。

　　據(jù)易觀智庫統(tǒng)計，截止到2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場占有率占據(jù)移動支付市場首位，騰訊的財付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加2.91個百分點；拉卡拉該季度市場份額為6.01%，位列第三；銀聯(lián)商務的移動支付市場份額僅為0.49%，位居全國第八。一方面是傳統(tǒng)銀行卡線下支付的市場額在被逐步蠶食，另一方面是支付寶、微信借助掃碼支付在移動支付領域的攻城略地，銀聯(lián)無疑坐不住了。

　　事實上，銀聯(lián)近期在移動支付領域動作頻繁。先是去年12月聯(lián)合20余家商業(yè)銀行推出基于智能終端的“云閃付”，緊接著就宣布和蘋果、三星合作，推出Apple Pay和Samsung Pay。Samsung Pay中文名正式確定為三星智付，將于本月24日登陸國內公測，目前面向Note5/edge+國行用戶。

　　移動支付格局短期仍難撼動

　　可以預見的是，移動支付市場的競爭必將越來越激烈。

　　對于Apple Pay的上線，支付寶官方回應稱，由支付衍生的會員營銷、數(shù)據(jù)化運營等服務，開始為商家貢獻越來越多的價值。支付寶會基于此，用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的方式，反哺線下商業(yè)。由此可見，蘋果不介入消費者的消費數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)都被留存在商戶的本地端，強調的是支付端的“極致體驗”，其推廣思路與支付寶等也有迥然差異。

　　至于銀聯(lián)能否借與蘋果、三星合作來改寫移動支付市場格局，在專家看來還有待進一步觀察。易觀智庫分析師郝竹婧認為，暫時不太可能攪動移動支付格局。“一方面，中國移動支付市場增長特別快，目前排名第一的支付寶數(shù)量非常大；另一方面，支持Apple Pay的手機型號還很有限。”董希淼也指出，銀聯(lián)要在豐富應用場景下工夫。

　　不少業(yè)內人士指出，Apple Pay除了軟件支持外，還需要有足夠的支持銀聯(lián)閃付的POS機終端，這在硬件升級上也提出不小的改造要求，此外如何讓習慣了支付寶和微信支付的用戶、商家，轉而接受Apple Pay，也將是一大考驗，“銀聯(lián)要做的事還很多。” 　(記者 劉薇)

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