京東消費(fèi)金融戰(zhàn)略升級 進(jìn)一步:"走出京東"拓展場景

　　3月27日，京東金融發(fā)布了消費(fèi)金融品牌戰(zhàn)略，宣布其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將圍繞著“白條”品牌進(jìn)一步走出京東，向更廣闊的消費(fèi)場景拓展；同時(shí)，向全行業(yè)輸出白條核心能力，包括風(fēng)控能力、系統(tǒng)性產(chǎn)品能力、品牌服務(wù)能力，從而進(jìn)一步降低行業(yè)成本，提升全行業(yè)服務(wù)效率。

　　京東金融宣布，隨著獨(dú)立域名baitiao.com的正式啟用，“白條”從過去的一款行業(yè)產(chǎn)品，全新升級為行業(yè)性品牌及一種生活方式。“白條”有了更清晰的用戶定位，即“奮斗的年輕人”，并提出了“年輕不留白”的價(jià)值主張，旨在滿足用戶在不同人生階段和不同場景下的需求，讓年輕的夢想不留遺憾。

　　“白條”走出京東 聚焦奮斗的年輕人

　　作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊，白條自2014年2月上線以來，為近2億用戶進(jìn)行了信用評估及用戶畫像。在京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌看來，“無論是上班的白領(lǐng)，還是自由職業(yè)者，他們都有自己的夢想和追求，但傳統(tǒng)的金融信用體系往往難以完成這些年輕人的信用消費(fèi)需求，讓他們對此望而卻步。因此，我們基于大數(shù)據(jù)模型和風(fēng)控體系的搭建，已經(jīng)形成了一整套信用評估體系，幫助這些年輕人積累第一筆信用，給他們提供先消費(fèi)、后付款的消費(fèi)生活方式，更重要的是幫他們實(shí)現(xiàn)夢想，讓他們活在當(dāng)下，不給年輕留遺憾、留空白。”

　　伴隨這些年輕人的成長，“白條”提供了一系列服務(wù)，滿足他們在不同人生階段和不同場景下的需求。2015年4月，白條開始走出京東商城，融入更多場景，如今覆蓋了教育、租房、裝修、旅游等眾多消費(fèi)場景。許凌表示，很多高校學(xué)生為了提高自己的就業(yè)競爭力，會(huì)參加IT或者英語等各類職業(yè)培訓(xùn)，京東金融就會(huì)為他們提供教育白條，先上課后付款。大學(xué)畢業(yè)生多在北上廣打拼，需要租房但是囊中羞澀，京東金融就會(huì)提供租房白條的服務(wù)，以幫助他們能安心求職、工作，消除后顧之憂。工作穩(wěn)定了，要買房裝修、結(jié)婚，我們就能提供裝修白條，甚至即將上線的婚慶白條。我們就是在陪伴年輕用戶一路成長，幫他們共同應(yīng)對生活工作中的遇到的實(shí)際問題，讓他們能更安心的奮斗，一手打造自己的美好生活。

　　而本次與光大銀行聯(lián)合打造白條聯(lián)名信用卡——光大小白卡，從銀聯(lián)版到Visa版，消費(fèi)場景從境內(nèi)到境外，意在幫助當(dāng)下有奮斗精神的年輕人，實(shí)現(xiàn)第一次境外旅行的夢想。雖然名為“小白卡”，但它實(shí)際上是一張不折不扣的高顏值全幣種信用卡，持卡人可享受終身免年費(fèi)，境外免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)及免取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等多重禮遇。這是京東消費(fèi)金融賦予年輕用戶的高端特權(quán)。作為白條信用在現(xiàn)金消費(fèi)場景的延伸，京東消費(fèi)金融還推出現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”，給更多的年輕人帶去更多消費(fèi)金融權(quán)益。據(jù)悉，為慶祝“白條“品牌兩周年，京東金融還投入上億資金打造白條購物狂歡節(jié)，用戶享受京東商城購物12期分期免息，及多品類滿減優(yōu)惠。

　　許凌認(rèn)為，消費(fèi)金融有兩個(gè)核心元素，一是消費(fèi)者，二是消費(fèi)場景，無論做電商的生意還是做金融的生意，都得從用戶需求入手。授信額度和利率價(jià)格不是消費(fèi)金融服務(wù)核心考量的要素，用戶需求才是最需要洞察的。“產(chǎn)品能力和風(fēng)控能力已經(jīng)成為京東消費(fèi)金融的基因，我們對消費(fèi)場景有更深刻的理解。因此，能夠以用戶視角去做消費(fèi)金融，為他們提供更多的金融服務(wù)。”

　　行業(yè)引領(lǐng)者輸出核心價(jià)值 與行業(yè)共享消費(fèi)金融市場

　　2014年2月，京東金融推出了業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品——“白條”，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品模式成為市場熱點(diǎn)。此后，京東消費(fèi)金融風(fēng)控體系一步步搭建，2014年9月，許凌提出“風(fēng)控驅(qū)動(dòng)”、“場景驅(qū)動(dòng)”的行業(yè)觀點(diǎn)，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場對風(fēng)控和場景的關(guān)注。

　　實(shí)際上，“白條”產(chǎn)品的延伸都是基于京東消費(fèi)金融對場景有更深刻的理解，同時(shí)也是金融科技風(fēng)控能力驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。在線下消費(fèi)場景中，“白條”通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用金額用途鎖定、受托支付、商戶約束等一系列角度進(jìn)行風(fēng)控，而用戶感知到的是十分便捷的體驗(yàn)。這兩年里，京東金融在大數(shù)據(jù)模型研發(fā)上的投入不遺余力。截至目前，京東金融陸續(xù)投資了多家行業(yè)內(nèi)頂級的大數(shù)據(jù)公司，通過開放合作的方式，獲取更多能力和經(jīng)驗(yàn)，在內(nèi)部的產(chǎn)品和品類之間建立了多維數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上取得了行業(yè)領(lǐng)先的地位。

　　“我們沒有一筆貸款通過人工審批，也不允許產(chǎn)品高定價(jià)，同時(shí)我們還要控制不良率，這就意味著，我們的團(tuán)隊(duì)需要更專注地做風(fēng)控，而不是用收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)那套思維去做業(yè)務(wù)。在強(qiáng)大的金融科技能力基礎(chǔ)上，我們形成了一套完整的產(chǎn)品研發(fā)和迭代流程，形成了多層次的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，今后，我們的產(chǎn)品創(chuàng)新和落地速度將會(huì)更快。“許凌說。

　　實(shí)際上，在對外連接上，京東金融兩年多以來陸續(xù)投資了一些優(yōu)質(zhì)的、具備場景覆蓋能力或用戶運(yùn)營能力的公司，比如首付游，在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的用戶延伸上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。許凌表示，“2015年內(nèi)‘白條’走出京東融入更多場景，我們有能力搭建消費(fèi)金融“產(chǎn)品工廠”，未來將持續(xù)標(biāo)準(zhǔn)化地輸出白條類消費(fèi)金融產(chǎn)品，并將移動(dòng)端的服務(wù)體驗(yàn)升級，圍繞用戶做更多的產(chǎn)品創(chuàng)新。”

　　許凌表示，“消費(fèi)金融的細(xì)分市場太大，而京東金融一直在想怎么構(gòu)建一個(gè)消費(fèi)金融市場生態(tài)，未來我們會(huì)在風(fēng)控、產(chǎn)品、品牌等多個(gè)方向持續(xù)輸出’白條’的價(jià)值，讓‘白條’進(jìn)一步融入場景、提升用戶體驗(yàn)。我們不光自己做，還希望通過核心能力的輸出，與全行業(yè)一起做大市場蛋糕，實(shí)現(xiàn)共贏。”

　　圍繞用戶讓消費(fèi)供給側(cè)體驗(yàn)升級

　　國務(wù)院研究室綜合二司司長向東認(rèn)為，“過去強(qiáng)調(diào)需求側(cè)管理，注重投資、出口，對需求的管理和調(diào)控比較在行,這也導(dǎo)致中低端的產(chǎn)品比較多，高端的產(chǎn)品比較少，不能滿足消費(fèi)升級的需要。而供給側(cè)改革更注重長期的發(fā)展，通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，改革創(chuàng)新供給，提高供給的質(zhì)量效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生動(dòng)力和持續(xù)動(dòng)能，以使經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量更高。”

　　艾瑞分析師康雯表示，”目前，京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到京東體系外，通過輸出風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，為更多的線下消費(fèi)場景提供產(chǎn)品、服務(wù)、資金融通解決方案，服務(wù)用戶消費(fèi)升級、財(cái)富增值以及企業(yè)資金管理等新生需求，助力創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)了中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。”

　　京東金融的業(yè)務(wù)發(fā)展一直緊緊圍繞著“用戶和風(fēng)控”、“成本和效率”這兩條主線，以“價(jià)值鏈整合”為核心，向市場主動(dòng)輸出風(fēng)控能力、產(chǎn)品能力和用戶運(yùn)營能力，降低社會(huì)交易成本，提升金融服務(wù)效率。

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