京東消費金融戰略升級 進一步:"走出京東"拓展場景

　　3月27日，京東金融發布了消費金融品牌戰略，宣布其消費金融業務將圍繞著“白條”品牌進一步走出京東，向更廣闊的消費場景拓展；同時，向全行業輸出白條核心能力，包括風控能力、系統性產品能力、品牌服務能力，從而進一步降低行業成本，提升全行業服務效率。

　　京東金融宣布，隨著獨立域名baitiao.com的正式啟用，“白條”從過去的一款行業產品，全新升級為行業性品牌及一種生活方式。“白條”有了更清晰的用戶定位，即“奮斗的年輕人”，并提出了“年輕不留白”的價值主張，旨在滿足用戶在不同人生階段和不同場景下的需求，讓年輕的夢想不留遺憾。

　　“白條”走出京東 聚焦奮斗的年輕人

　　作為互聯網消費金融行業的領頭羊，白條自2014年2月上線以來，為近2億用戶進行了信用評估及用戶畫像。在京東消費金融事業部總經理許凌看來，“無論是上班的白領，還是自由職業者，他們都有自己的夢想和追求，但傳統的金融信用體系往往難以完成這些年輕人的信用消費需求，讓他們對此望而卻步。因此，我們基于大數據模型和風控體系的搭建，已經形成了一整套信用評估體系，幫助這些年輕人積累第一筆信用，給他們提供先消費、后付款的消費生活方式，更重要的是幫他們實現夢想，讓他們活在當下，不給年輕留遺憾、留空白。”

　　伴隨這些年輕人的成長，“白條”提供了一系列服務，滿足他們在不同人生階段和不同場景下的需求。2015年4月，白條開始走出京東商城，融入更多場景，如今覆蓋了教育、租房、裝修、旅游等眾多消費場景。許凌表示，很多高校學生為了提高自己的就業競爭力，會參加IT或者英語等各類職業培訓，京東金融就會為他們提供教育白條，先上課后付款。大學畢業生多在北上廣打拼，需要租房但是囊中羞澀，京東金融就會提供租房白條的服務，以幫助他們能安心求職、工作，消除后顧之憂。工作穩定了，要買房裝修、結婚，我們就能提供裝修白條，甚至即將上線的婚慶白條。我們就是在陪伴年輕用戶一路成長，幫他們共同應對生活工作中的遇到的實際問題，讓他們能更安心的奮斗，一手打造自己的美好生活。

　　而本次與光大銀行聯合打造白條聯名信用卡——光大小白卡，從銀聯版到Visa版，消費場景從境內到境外，意在幫助當下有奮斗精神的年輕人，實現第一次境外旅行的夢想。雖然名為“小白卡”，但它實際上是一張不折不扣的高顏值全幣種信用卡，持卡人可享受終身免年費，境外免貨幣轉換費及免取現手續費等多重禮遇。這是京東消費金融賦予年輕用戶的高端特權。作為白條信用在現金消費場景的延伸，京東消費金融還推出現金借貸產品“金條”，給更多的年輕人帶去更多消費金融權益。據悉，為慶祝“白條“品牌兩周年，京東金融還投入上億資金打造白條購物狂歡節，用戶享受京東商城購物12期分期免息，及多品類滿減優惠。

　　許凌認為，消費金融有兩個核心元素，一是消費者，二是消費場景，無論做電商的生意還是做金融的生意，都得從用戶需求入手。授信額度和利率價格不是消費金融服務核心考量的要素，用戶需求才是最需要洞察的。“產品能力和風控能力已經成為京東消費金融的基因，我們對消費場景有更深刻的理解。因此，能夠以用戶視角去做消費金融，為他們提供更多的金融服務。”

　　行業引領者輸出核心價值 與行業共享消費金融市場

　　2014年2月，京東金融推出了業內首款互聯網消費金融產品——“白條”，讓互聯網消費金融創新產品模式成為市場熱點。此后，京東消費金融風控體系一步步搭建，2014年9月，許凌提出“風控驅動”、“場景驅動”的行業觀點，引領互聯網消費金融市場對風控和場景的關注。

　　實際上，“白條”產品的延伸都是基于京東消費金融對場景有更深刻的理解，同時也是金融科技風控能力驅動的結果。在線下消費場景中，“白條”通過產品設計、信用金額用途鎖定、受托支付、商戶約束等一系列角度進行風控，而用戶感知到的是十分便捷的體驗。這兩年里，京東金融在大數據模型研發上的投入不遺余力。截至目前，京東金融陸續投資了多家行業內頂級的大數據公司，通過開放合作的方式，獲取更多能力和經驗，在內部的產品和品類之間建立了多維數據關聯，在大數據的應用上取得了行業領先的地位。

　　“我們沒有一筆貸款通過人工審批，也不允許產品高定價，同時我們還要控制不良率，這就意味著，我們的團隊需要更專注地做風控，而不是用收益覆蓋風險那套思維去做業務。在強大的金融科技能力基礎上，我們形成了一套完整的產品研發和迭代流程，形成了多層次的消費金融產品體系，今后，我們的產品創新和落地速度將會更快。“許凌說。

　　實際上，在對外連接上，京東金融兩年多以來陸續投資了一些優質的、具備場景覆蓋能力或用戶運營能力的公司，比如首付游，在消費金融業務的用戶延伸上實現優勢互補。許凌表示，“2015年內‘白條’走出京東融入更多場景，我們有能力搭建消費金融“產品工廠”，未來將持續標準化地輸出白條類消費金融產品，并將移動端的服務體驗升級，圍繞用戶做更多的產品創新。”

　　許凌表示，“消費金融的細分市場太大，而京東金融一直在想怎么構建一個消費金融市場生態，未來我們會在風控、產品、品牌等多個方向持續輸出’白條’的價值，讓‘白條’進一步融入場景、提升用戶體驗。我們不光自己做，還希望通過核心能力的輸出，與全行業一起做大市場蛋糕，實現共贏。”

　　圍繞用戶讓消費供給側體驗升級

　　國務院研究室綜合二司司長向東認為，“過去強調需求側管理，注重投資、出口，對需求的管理和調控比較在行,這也導致中低端的產品比較多，高端的產品比較少，不能滿足消費升級的需要。而供給側改革更注重長期的發展，通過技術創新、制度創新，改革創新供給，提高供給的質量效率，增強經濟增長的內生動力和持續動能，以使經濟增長的質量更高。”

　　艾瑞分析師康雯表示，”目前，京東消費金融業務已經拓展到京東體系外，通過輸出風險管理和風險定價能力，為更多的線下消費場景提供產品、服務、資金融通解決方案，服務用戶消費升級、財富增值以及企業資金管理等新生需求，助力創業創新，促進了中國實體經濟發展和結構轉型。”

　　京東金融的業務發展一直緊緊圍繞著“用戶和風控”、“成本和效率”這兩條主線，以“價值鏈整合”為核心，向市場主動輸出風控能力、產品能力和用戶運營能力，降低社會交易成本，提升金融服務效率。

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