印度“支付寶”找到中國樣板

　　印度新德里一家小干果店已經支持使用手機掃碼支付，圖為柜臺前張貼著Paytm二維碼供顧客支付使用。記者 鄒松攝

　　“到硅谷是去講課，到中國是去學習”，面對本報記者的采訪，維杰·沙爾瑪顯得自信而謙遜。這位印度版支付寶——Paytm公司總裁近兩年是杭州的?？汀Ｔ诤贾?，他相繼獲得了螞蟻金服和阿里巴巴的兩輪投資，正積極引進中國移動支付的技術與經驗。在維杰看來，在中國杭州誕生的淘寶、支付寶等企業儼然已成為世界數字金融領域的樣板，豐富的中國經驗值得他們學習并加以推廣。

　　發展動力——

　　金融服務體系尚不平衡

　　兩年前，維杰創辦的Paytm還是一個只能提供手機充值和簡單電商服務的網站，如今Paytm已經成為世界第四大手機錢包，同時也是印度最大的移動支付平臺，用戶數超過1.4億，市場估值超過50億美元。

　　Paytm快速發展的根本動力是印度不均衡的金融服務體系。維杰介紹稱，目前印度市場上有2000萬張信用卡、3億張借記卡，但供這些卡使用的終端只有120萬臺。對人口超過12億的印度來說，還有相當大一部分人是被排除在金融服務體系以外的，很多印度農村地區的民眾都沒有銀行卡。與金融體系建設遲緩形成鮮明對照的是印度智能手機市場的蓬勃發展，預計未來5年印度智能手機用戶將達到10億。

　　“我們就是要做印度最大的移動支付平臺”，維杰說，隨著Paytm功能的不斷擴展，印度人不僅能通過手機錢包購物和預定服務，還能在手機銀行上存放他們的資金。外出務工的人們可以借助移動終端將錢轉賬給遠方的家人。

　　如今Paytm已經在印度多地開花，打車、加油、看電影、訂酒店等諸多服務已加入了移動支付的行列。不過在印度現金交易依舊占主流的當下，說服人們“掃碼就能付款”并不容易。螞蟻金服印度Paytm項目負責人陳彥說，無論是印度商戶還是顧客對掃碼支付都還比較陌生，這種支付方式對他們而言是新的體驗。

　　合作升級——

　　中企帶來的不只是資金

　　不僅是普通民眾，做手機支付起家的Paytm一開始也對在中國大行其道的掃碼支付將信將疑。2015年初，陳彥把Paytm公司高管悉數請到杭州，他們在杭州的大街小巷親眼見證了掃碼支付的便捷和普及。

　　創業模式和理念的契合使Paytm找到了中國樣板，而中國支付寶也看準了潛力巨大的印度市場。支付寶的母公司螞蟻金服和阿里巴巴先后向Paytm注資6.8億美元，還組建了一支約20人的跨部門團隊每周飛往Paytm總部，從系統架構改造、到風控體系搭建、再到數據能力建設，全方位幫助Paytm提升平臺能力。

　　在系統架構方面，Paytm平臺的日處理量在百萬級別，而中國支付寶每秒最高能處理8.5萬單；在風控體系方面，只有十幾條規則的印度“支付寶”近乎處于“裸奔”狀態，面對日益增多的網絡欺詐，平臺運營將十分棘手；在支付場景設計方面，中國支付寶10多年的經驗就是對Paytm的最大支持。在四五千名Paytm員工看來，中國的移動支付平臺已經是世界頂尖級，跟中國同行學習真的“很酷”。

　　通過大半年的探索與磨合，印度“支付寶”不僅變得品類豐富，系統承載與抗風險能力也大大提升。正如螞蟻金服印度項目支援團隊所預料的，盡管當地民眾的支付習慣還有待培養，但今天的Paytm就像當年的支付寶，兩者的共性遠遠大于差異。

　　普惠于民——

　　金融體系創新是必由之路

　　和支付寶的發展軌跡一樣，Paytm的未來不僅局限于手機錢包，開拓手機銀行、借助移動終端將印度更廣大地區的民眾納入金融體系正是他們下一階段的目標。印度工業聯合會產業政策部主任達內什在接受本報記者采訪時表示：“Paytm是印度首批獲準開設支付銀行業務的唯一一家互聯網金融公司，這說明政府支持并看重印度在這一領域的發展?！彼€分析說，由于向民眾派發銀行卡的效率低、銀行體系在農村拓展速度慢，印度實現普惠金融目標的最佳途徑是依靠移動互聯網，而中國企業恰恰在這方面很擅長，中印雙方一拍即合。

　　普惠金融的理念最早來源于孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯，他認為每個人都有獲取金融服務的權利。廣大發展中國家要實現這一目標，金融體系創新是必由之路。中印兩國在金融領域創新性的合作，特別是在利用數字化便利讓金融服務普惠于民方面，可以說潛力巨大。

　　印度理工學院經濟學教授查研·托馬斯在接受本報記者采訪時稱：“在數字金融體系創新方面，中國無疑走在世界前列，中國的經驗證明，發展中國家可以借助互聯網實現金融領域的跨越式發展。”查研教授還強調，中國數字普惠金融標準在印度的實踐非常重要，兩個國家巨大的人口基數與市場潛力將助推這一事業走向更高階段；支付寶和Paytm的深度合作意味著中印互聯網金融體系的打通。

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