雙標信用卡將“退市” 今后境外消費需帶兩張卡

　　雙標卡為中國信用卡市場的發展做出了巨大的貢獻。在中國清算市場即將開放之際，有關部門再次強調了關于外幣單標卡應遵循的市場規則，雖然對于這類產品產生了一定的陣痛，但是對未來的中國信用卡市場還是有著積極意義的。

　　在卡面上同時印有銀聯和Visa、Mastercard等國際卡組織標識的雙標信用卡今后將逐步退出市場。日前，支付清算協會發了一則《有關單標識外幣卡、雙幣卡政策具體內容》，要求銀行停止新發雙標識信用卡。

　　還有消息稱，近期央行召集各大銀行及相關銀行卡組織，召開了關于外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議。會議強調了關于外卡組織在取得國內清算業務資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務。會議的主要精神包括，重申了外幣單標卡只能以外幣記賬，在境外實體商戶或境外網絡商戶使用，境內使用范圍僅限于符合外匯管理局規定下的還款等。境內的任何形式交易將被視為違規。同時，發卡行需要梳理外幣單標卡不符合監管要求的功能，新發外幣單標卡也需要在協議中約定適用范圍。

　　雖然雙標銀行卡被確定將不能再發新產品，但目前大家手里正在使用的雙標卡還可以正常使用，只不過有效期到期后不能繼續換發雙標卡，需要以外幣單標卡所替代。因此，雙標卡將逐漸退出中國信用卡的歷史舞臺。

　　回溯

　　雙標卡已在國內發行14年

　　所謂雙標卡，是指一張銀行卡上同時出現兩家卡組織標識。比如銀行卡上同時有銀聯和Visa的標識。國際卡組織與銀聯合作發行雙標卡，Bin號開頭是外卡組織的，比如Visa卡卡號開頭是4，Master Card卡號開頭51-55，但在國內使用都是銀聯的清算通道，以人民幣結算。比較普遍的雙幣信用卡有銀聯+Visa、銀聯+Mastercard、銀聯+JCB等幾種。

　　據了解，第一張雙標卡由招商銀行在2002年12月推出，具有劃時代意義。銀行卡資深專家陸金華表示，雙標卡是具有中國特色的特殊時代的產物。中國的雙標卡具有中國特色，它解決了在人民幣沒有實現自由兌換的環境下，國內居民如何在海外和國內刷卡消費的煩惱，以及解決傳統信用卡辦卡門檻高昂的問題。招行在短短兩年不到的時間內，雙幣卡的發卡量就突破100萬張，創下了業界的奇跡。之后國內各大銀行紛紛效仿推出了各自的雙標卡，將雙標卡帶入一個高速增長的時期，持卡人無論在國內和國外，出行和購物只要一張信用卡就能解決，也感覺非常方便。

　　釋疑

　　為什么要停發雙標信用卡？

　　其實，上文提到的這些舉措都是為了落實此前央行、銀監會聯合發布到《銀行卡清算機構管理辦法》。該《辦法》第二十二條已明確規定，境外機構與境內銀行卡清算機構合作授權發行銀行卡的，應當采用境內銀行卡清算機構的發卡行標識代碼。境外機構不得通過合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業務。

　　融360信用卡分析師認為，停發雙標信用卡主要原因在于它本身就是過渡時期的產物，在銀聯未普及國外支付清算業務，以及國外卡組織不能進入中國的特殊時期，銀行與銀聯及國外卡組織聯合發行雙幣信用卡，方便持卡人在國內及境外支付使用。

　　目前，人民幣清算市場開放在即，國外卡組織有望進入國內，獲得支付清算相應資格，也就可能在國內發行自身品牌的信用卡，并要求商業銀行人民幣轉接清算走自己的通道。正因為一張卡背后有兩家卡組織，雙幣信用卡的權益歸屬存在爭議，按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個卡組織，并由該卡組織負責轉接清算。因此，在人民幣清算市場即將開放的大前提下，停發雙幣信用卡，是為國外卡組織進入國內市場“清路”，方便以后各家卡組織更有序地進行轉接清算。

　　此外，有專業人士告訴北京青年報記者，雙標卡多是磁條卡，極易被人克隆盜刷，也是它要退出歷史舞臺的一個技術原因。2002年后主要發卡銀行發行了大量的磁條雙幣卡，錯過了芯片卡起步時期。越發越多的磁條雙幣卡，增加了我國的信用卡芯片的遷移成本，提高了難度。

　　在芯片卡已經完成遷移的歐洲，很多POS機已經不接受磁條卡，使得不少帶著磁條雙幣卡出行的國內持卡人感覺不便。國外通用芯片為EMV標準，銀聯則為中國特色的POB標準，無法統一在一張芯片上。芯片卡的普及更是只支持單一結算通道和標識的信用卡，以往那些可以選擇結算網絡的雙幣卡無法在芯片卡上實現，更無法遷移到芯片卡。

　　那么有沒有可能發行使用銀聯Bin號的雙標卡呢？相關卡組織人士告訴北青報記者，這個設想從理論上是可行的，但意味著所有國際卡組織都要在境外改造系統，工作量很大，成本很高，沒有兩三年時間肯定無法完成。

　　影響

　　今后境外消費需要帶兩張卡

　　雙標卡退出歷史舞臺也意味著“一卡走天下”的便利就此結束。今后想要同時擁有銀聯、Visa、Mastercard發行的信用卡，就要辦理多張信用卡了。

　　停發雙標信用卡對沒有境外刷卡需求的持卡人影響不大，但對于常有境外消費需求的用戶來說，會有不便。因為他們為了境外消費還需要單獨申請一張Visa、Mastercard等國際卡組織的單標信用卡。而這種卡平時又不能在國內使用，國內還是只能用銀聯卡。因此，以前一張卡就能解決境內外全部刷卡需求，現在就必須要兩張卡才能搞定。

　　另外，對于普通持卡人來說，現有的雙幣信用卡往往附帶國外卡組織的用卡權益，還可以享受國外卡組織提供的用卡優惠。停發雙幣信用卡后，持卡人若只使用銀聯單幣卡，就無法再享受這些權益和優惠。

　　有業內人士表示，停發雙標卡一事暫時只是行業協會下發了文件，還沒有權威部門的紅頭文件。所以，目前階段，銀行并沒有一刀切地停止新發雙標卡。而存量雙標卡還可以正常使用到有效期滿。所以，如果的確有需求，覺得雙標卡更方便，可以趕緊向銀行咨詢申請，這樣至少在未來五年內還能享受雙標卡的便利。當然，雙標卡是磁條卡，用卡人需要特別注意用卡安全問題。

　　問題

　　單標外幣卡在國內使用范圍有限

　　但是單標卡在國內的發行也不是一帆風順的，經過這幾年的各家各行的努力發卡，我們逐漸感受到單標卡的局限性。

　　首先單標卡的使用范圍非常狹窄，除了在國外使用外，國內只能在一些很少場所，比如高檔的星級酒店、商場和餐廳使用。而Visa更是在2015年6月1日起關閉國內銀行發行的Visa單標卡在中國境內的交易。手中的外幣單標信用卡除了在海外交易外，在國內已經無法使用。對于不常出國的人來說，這類信用卡有邊緣化的趨勢，申請，平時沒機會用，如果不足一定的交易次數還會被收取年費；不申請，萬一要出國旅游、出差時消費又很不方便。

　　其次，國內發行的單標卡除了銀聯卡，其他卡組織信用卡無法綁定Apple Pay，最新的支付技術無法應用在這些卡片上，讓人徒生遺憾，只能羨慕國外的親朋好友們使用。對于在日常消費中的安全問題，無法通過采用新技術解決，讓人扼腕。

　　現在很多外幣單標卡都是打著“全幣種卡”的口號進行發卡推廣的。所謂全幣種卡，是指在國外跨幣種消費時，卡片不再收取貨幣兌換費。而很多人眼中的全幣種卡就是在日本消費記賬日元，在歐洲消費記賬歐元，或者在泰國用泰銖記賬，但事實并不是這樣。所謂全幣卡大多數是美元和人民幣記賬的，通常來說在國外消費用美元記賬，在國內消費用人民幣記賬，也有銀行直接采用人民幣記賬，無論持卡人在國內或國外交易。

　　雙標卡為中國信用卡市場的發展做出了巨大的貢獻。在中國清算市場即將開放之際，有關部門再次強調了關于外幣單標卡應遵循的市場規則，雖然對于這類產品產生了一定的陣痛，但是對未來的中國信用卡市場還是有著積極意義的。（文/本報記者程婕）

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