國(guó)內(nèi)首款電信詐騙險(xiǎn)引關(guān)注 能當(dāng)“保險(xiǎn)箱”嗎？

　　近日,眾安保險(xiǎn)推出的國(guó)內(nèi)首款電信詐騙險(xiǎn)面向所有用戶開(kāi)放。

　　據(jù)了解,個(gè)人投保電信詐騙險(xiǎn)一年保費(fèi)為4.9元,賠付比為80%,一旦投保人發(fā)生由電信詐騙造成的損失,最高可獲賠1萬(wàn)元。除此之外,電信詐騙險(xiǎn)仍存在免費(fèi)贈(zèng)送的公益版,保障期為3個(gè)月,賠付比例是60%,最高保額為1萬(wàn)元。

　　近年來(lái),電信詐騙引發(fā)越來(lái)越多的關(guān)注,社會(huì)各界都在積極尋求對(duì)策。類(lèi)似這種電信詐騙險(xiǎn)對(duì)于遏制詐騙、保護(hù)公眾權(quán)益有何作用?《法制日?qǐng)?bào)》記者就此采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。

　　事后救濟(jì)預(yù)防作用不大

　　早在2016年5月,眾安保險(xiǎn)便推出了國(guó)內(nèi)首款電信詐騙險(xiǎn),小米手機(jī)用戶成為首批被保障用戶。

　　根據(jù)眾安保險(xiǎn)提供的電信詐騙報(bào)告數(shù)據(jù),電信詐騙呈現(xiàn)四大特點(diǎn):涉騙金額大,從幾千元到幾千萬(wàn)元不等,遠(yuǎn)超其他詐騙手段；涉騙范圍廣,防不勝防；詐騙手段多,從“我是領(lǐng)導(dǎo)”到“助學(xué)貸款”,覆蓋網(wǎng)絡(luò)、短信、手機(jī)等；損失難追回,不到三成的被騙者追回經(jīng)濟(jì)損失或得到補(bǔ)償,追回的經(jīng)濟(jì)損失或賠償金額僅有涉案金額的一成。

　　“電信詐騙險(xiǎn)是解決電信詐騙的一種新方式,可以稱(chēng)得上是一種社會(huì)共治的方式。以往打擊電信詐騙主要通過(guò)兩種方式:第一是公安機(jī)關(guān)對(duì)電信詐騙進(jìn)行刑事打擊,第二是電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)電信詐騙從技術(shù)層面去舉報(bào)、處理。這兩種方式是最為主要的,同時(shí)還有一些其他方式。比如安全軟件生產(chǎn)企業(yè)對(duì)于一些電信詐騙電話進(jìn)行標(biāo)注、攔截,這些方式不屬于政府機(jī)關(guān)的行為,而是社會(huì)共治的范疇,包括像手機(jī)硬件廠商和保險(xiǎn)公司合作,這也是一種不同于以往的新形式。”中國(guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)中心特約研究員趙占領(lǐng)律師說(shuō)。

　　趙占領(lǐng)認(rèn)為,電信詐騙保險(xiǎn)就其性質(zhì)來(lái)說(shuō),應(yīng)該屬于一種事后救濟(jì)機(jī)制,主要起到彌補(bǔ)受害用戶的損失這樣一種效果。從事后救濟(jì)的角度來(lái)看,電信詐騙險(xiǎn)為用戶提供了一種保障。電信詐騙險(xiǎn)究竟能起到多大的作用,這取決于執(zhí)行中的一些細(xì)節(jié)。比如說(shuō)用戶是不是一旦遭受電信詐騙都會(huì)獲得賠償,我想應(yīng)該是會(huì)有條件的。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,肯定是要求符合一些條件才會(huì)去理賠。這些條件是否苛刻?受害者獲得賠償?shù)谋壤卸啻?這些可以用來(lái)衡量電信詐騙險(xiǎn)的效果。

　　“電信詐騙險(xiǎn)屬于事后救濟(jì)的方式,對(duì)于預(yù)防電信詐騙作用不大。一般來(lái)講電信詐騙主要針對(duì)識(shí)別能力比較弱的人,像老年人,或者剛走入社會(huì)的大學(xué)新生,他們手中有一些錢(qián)可以支配,但是識(shí)別能力比較弱。如果說(shuō)買(mǎi)了這樣的保險(xiǎn),家人、朋友包括本人可能放松了防范電信詐騙的這根弦,甚至覺(jué)得買(mǎi)完保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了。不管怎么樣,對(duì)電信詐騙受害人來(lái)說(shuō),電信詐騙保險(xiǎn)還是能夠起到減少損失的作用。這樣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于市場(chǎng)行為,主要靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)?！眮喬W(wǎng)絡(luò)法律研究中心主任、北京師范大學(xué)教授劉德良說(shuō)。

　　據(jù)介紹,眾安電信詐騙險(xiǎn)包括事先提醒和事后損失保障。在事先提醒上,目前眾安主動(dòng)識(shí)別詐騙電話和詐騙短信,對(duì)用戶進(jìn)行提醒；在事后損失保障上,由于沒(méi)有及時(shí)提醒,導(dǎo)致用戶被電信詐騙,眾安將對(duì)用戶產(chǎn)生的損失進(jìn)行賠付。

　　推廣價(jià)值需由市場(chǎng)決定

　　眾安保險(xiǎn)前期的用戶調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等方式的電信詐騙,絕大多數(shù)的詐騙金額在1萬(wàn)元以下。

　　詐騙金額在1萬(wàn)元以下,這也是大多數(shù)電信詐騙金額無(wú)法追回的原因:金額過(guò)小,追回成本過(guò)高。數(shù)據(jù)顯示,僅不到三成的受害者得到部分或全部經(jīng)濟(jì)賠償,賠償金額不到涉案金額的10%。因此1萬(wàn)元保額已經(jīng)能夠保障大部分被騙用戶的損失。

　　眾安保險(xiǎn)提供了這樣一個(gè)理賠案例:2016年,張小姐接到一條來(lái)自某銀行客服號(hào)碼的短信。該短信提示其可以提升信用卡額度,并引導(dǎo)她撥打電話咨詢。由于對(duì)方能夠準(zhǔn)確地將自己名字等信息說(shuō)出,張小姐便毫不懷疑地根據(jù)對(duì)方提示輸入身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、銀行卡密碼等信息,導(dǎo)致被騙近1萬(wàn)元。由于張小姐是眾安電信詐騙險(xiǎn)的用戶,最終從眾安保險(xiǎn)獲得了8000多元的賠償。

　　趙占領(lǐng)認(rèn)為,目前遭遇電信詐騙后,事后的賠償方式主要是受害者去報(bào)案,當(dāng)然也有一部分企業(yè)如安全軟件企業(yè)在這方面做了一些工作。電信詐騙險(xiǎn)推廣的價(jià)值肯定是有的。對(duì)于大多數(shù)電信詐騙受害者來(lái)講,損失可能就是幾千元,但也有個(gè)別上萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元的,多數(shù)是在萬(wàn)元以內(nèi)。

　　“這樣就呈現(xiàn)出一個(gè)特點(diǎn),遭遇電信詐騙后,受損失的金額并不一定很高,但人數(shù)眾多,維權(quán)的難度確實(shí)很大。通過(guò)民事法律途徑去維權(quán)往往得不償失,所以個(gè)人在一般情況下不會(huì)通過(guò)法律途徑去維權(quán)。電信詐騙險(xiǎn)對(duì)于彌補(bǔ)電信詐騙受害者的損失是有作用的。對(duì)于推出這種保險(xiǎn)的企業(yè)而言,也是向用戶提供一種權(quán)益保障機(jī)制,所以有一定推廣價(jià)值,也具有一定社會(huì)價(jià)值。但是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講,或者說(shuō)從保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)角度來(lái)講,推出這種保險(xiǎn)還是需要產(chǎn)生收益,而且要把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi),這樣比較劃算?！壁w占領(lǐng)說(shuō)。

　　“電信詐騙險(xiǎn)有沒(méi)有推廣的價(jià)值還是要靠市場(chǎng)決定,也不好去絕對(duì)的定性。電信詐騙險(xiǎn)對(duì)于受害者是有一定作用的,如果確實(shí)有需求,就會(huì)有供給?！眲⒌铝颊f(shuō)。

　　詐騙賠償涉及多個(gè)方面

　　目前,由浙江省杭州市公安局牽頭的反詐聯(lián)盟已經(jīng)成立,眾安保險(xiǎn)、阿里安全、螞蟻金服、小米等20多家單位和企業(yè)宣布共同防范電信詐騙。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)致力于“防范+賠付+偵破”的反電信詐騙聯(lián)盟。

　　眾安保險(xiǎn)工作人員表示,電信詐騙已經(jīng)形成非常成熟的產(chǎn)業(yè)鏈,通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈合作來(lái)對(duì)抗電信詐騙黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)比較迫切。此前的反電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈合作,更多是從預(yù)防和偵破兩大維度進(jìn)行,但對(duì)被騙人的損失補(bǔ)償還未有更多保障舉措。

　　“防治電信詐騙需要從很多方面努力。推出電信詐騙險(xiǎn)固然是一方面,包括電信運(yùn)營(yíng)商也必須要做相關(guān)工作。電信運(yùn)營(yíng)商掌握大量的數(shù)據(jù),包括一些詐騙電話的相關(guān)信息。落實(shí)手機(jī)實(shí)名制對(duì)于防范電信詐騙以及電信詐騙發(fā)生之后追究責(zé)任,能發(fā)揮重要作用。電信運(yùn)營(yíng)商要全面、徹底落實(shí)手機(jī)實(shí)名制,這是防范和打擊電信詐騙的重要環(huán)節(jié)。另外還可以采取一些措施,比如對(duì)于一些詐騙電話進(jìn)行攔截、詐騙短信進(jìn)行過(guò)濾等?！壁w占領(lǐng)說(shuō)。

　　“就電信詐騙的賠償方式來(lái)說(shuō),電信詐騙險(xiǎn)是一個(gè)方面,另外,主要看過(guò)錯(cuò)在誰(shuí),是誰(shuí)給受害人造成了損失。如果詐騙分子能夠找到的話,應(yīng)該首先承擔(dān)賠償責(zé)任。如果涉及到銀行,銀行也有過(guò)錯(cuò),可能銀行也需要承擔(dān)責(zé)任。將來(lái)法律上可以規(guī)定銀行的安全提示義務(wù),如果銀行沒(méi)有提示,也可能要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?，F(xiàn)在應(yīng)該還沒(méi)有這種強(qiáng)制性規(guī)定。在電信詐騙過(guò)程中,如果有證據(jù)證明電信公司明明知道詐騙分子利用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行詐騙而不采取相應(yīng)的措施,那么在這種情況下,電信公司可能也會(huì)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！眲⒌铝颊f(shuō)。