培訓(xùn)貸陷阱重重：利率多超10% 平臺(tái)出問題仍要還款

　　王小姐與卓新智趣簽訂的集訓(xùn)協(xié)議，中途退學(xué)違約金為5000元。

　　“找工作這半年，我就遭遇過兩次培訓(xùn)貸。”3月10日，孫君(化名)向新京報(bào)記者表示。去年夏天大學(xué)畢業(yè)，他在應(yīng)聘時(shí)被告知需要作為實(shí)訓(xùn)生，進(jìn)行為期四個(gè)月的培訓(xùn)。孫君被公司推薦使用“貸貸熊”平臺(tái)貸款17800元，交納培訓(xùn)費(fèi)用。“利率我記不清多少了，還完款是20000多元。”孫君最近準(zhǔn)備換工作，沒想到找工作時(shí)又遭遇到“培訓(xùn)貸”。

　　在校園貸、裸貸事件爆發(fā)后，主要針對(duì)在校大學(xué)生和求職者的培訓(xùn)貸成為熱議焦點(diǎn)。

　　新京報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)生在找工作時(shí)，被要求先“貸款培訓(xùn)”，利率超過10%；萌生退意的學(xué)員則多因顧忌違約金放棄退學(xué)；而一旦平臺(tái)出問題，還需按照合同還款。

　　2016年，“英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”環(huán)球托業(yè)、環(huán)球美聯(lián)被曝跑路，背后提供貸款的機(jī)構(gòu)包括宜信、課棧網(wǎng)等。

　　畢業(yè)生求職變成貸款培訓(xùn)，利率超過10%

　　找工作卻變成貸款培訓(xùn)，浙江寧波的王小姐就碰上了。

　　2016年6月份，即將大學(xué)畢業(yè)的王小姐到一家名為卓新智趣(北京)科技股份有限公司的寧波分公司面試。“面試后說我們能力不足，要我們培訓(xùn)，培訓(xùn)會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)用。”

　　“一開始告訴我培訓(xùn)完后可以在公司或者分公司甚至合作單位工作，后來變成了幫我推薦工作。”她被告知培訓(xùn)費(fèi)用不必一次性交，公司會(huì)幫著貸款，貸款的錢以后會(huì)從工資里扣。

　　王小姐稱，貸款是通過手機(jī)，過程都是卓新智趣的人幫忙操作，也有接到確認(rèn)貸款的電話。“電話打來說：您好，是本人申請(qǐng)課棧網(wǎng)貸款嗎？”王小姐說，卓新智趣的人教了怎么回答，“基本回答是就可以了”。

　　貸款的本金是24800元，每個(gè)月利息大概是173塊錢，分為24期。王小姐在課棧網(wǎng)的分期賬單顯示，前9期每次還173.6元，第10期至23期每次還1826.93元，最后一次為1826.98元，總計(jì)需還款28966.4元。按照貸款的金額24800元計(jì)算，24期貸款的利率為16.8%。銀行一年期貸款利率為4.35%。

　　3月14日，課棧網(wǎng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，任何放款(審核通過)的學(xué)員都有錄音，在學(xué)員本人完全知情、信息真實(shí)、個(gè)人同意的情況下，都會(huì)打電話核實(shí)。

　　“貸款需要身份證正反面和銀行卡(就是工資卡)，還有本人手持身份證的照片”，王小姐稱，當(dāng)時(shí)并未被告知貸款的資金來源，但自己手機(jī)上多了個(gè)帶有“課棧”字樣的APP。

　　為了弄清楚每次還款金額的具體流向，王小姐曾向持卡銀行要來賬單，但賬單顯示還款流向“五花八門”。去年7月、9月和10月中旬的賬單信息顯示，扣款方分別為“通聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付”、“消費(fèi)”、“銀聯(lián)代收”。

　　上述課棧網(wǎng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向新京報(bào)記者表示，課棧網(wǎng)后端有資金方做支撐，“上海君記在做我們的后端資金方，后端有牌照，合規(guī)合法做劃扣。上海君記接入很多支付通道，支付公司有權(quán)在儲(chǔ)蓄卡本人同意的情況下劃扣錢。”該負(fù)責(zé)人稱，在學(xué)員申請(qǐng)貸款的時(shí)候，也有對(duì)上海君記的介紹。

　　“當(dāng)時(shí)承諾，培訓(xùn)完后，基本工資在5000—8000元。”王小姐稱，現(xiàn)在的工資僅為3000元左右。

　　李先生則是去年在卓越信息技術(shù)公司成都分公司上的學(xué)：“我們都是以招聘的名義招進(jìn)去的培訓(xùn)學(xué)員。”

　　“雙休”、“最低3000每月”、“各種好福利，”李先生告訴記者，當(dāng)時(shí)聽說有這些保障，就同意了公司用他的名義通過貸貸熊平臺(tái)向哈爾濱銀行青龍支行貸款，錢是直接打到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的。

　　李先生給記者展示的分期方案中，總共貸款19800元，加上綜合息費(fèi)2450.28元(大致相當(dāng)于年化12%)，總還款22250.28元。

　　王小姐在課棧APP上的貸款信息。

　　中途“退學(xué)”，需要交20%違約金

　　雖然已經(jīng)拿到錢，回想起當(dāng)時(shí)的糾紛，張先生還是心有余悸。

　　“她說在這培訓(xùn)完三個(gè)月就給我安排工作，說我基礎(chǔ)差。”深圳的張先生告訴新京報(bào)記者，去年，他曾試圖在深圳龍華一家名為“深軟網(wǎng)云”的機(jī)構(gòu)找工作。

　　明明是找工作，卻變成了培訓(xùn)。培訓(xùn)了沒幾天，張先生就想退學(xué)。“學(xué)那個(gè)要貸款15800，我怕以后他們以我學(xué)不好(為由)把我晾一邊，到時(shí)候也是竹籃打水一場(chǎng)空。”

　　為了退款，張先生去了好幾次。“第一次去的時(shí)候說我學(xué)了幾天了，不能退款拿合同說事。第二次我跟他說不給我退，我就等別人來面試的時(shí)候跟別人說，這里要貸款培訓(xùn)不是工作，他才答應(yīng)我給百分之四十違約金，我沒那么多錢，只好在這上課。”

　　張先生表示，因?yàn)槭怯浾叩慕槿耄@家國(guó)內(nèi)知名IT企業(yè)的金融平臺(tái)的人跟那家公司協(xié)商，“然后公司的負(fù)責(zé)人當(dāng)天就讓我辦理退學(xué)手續(xù)，三天后就退款了。”

　　這一事件也遭到了當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、南方都市報(bào)等媒體的曝光。張先生說，曝光之后，這家機(jī)構(gòu)就關(guān)了門，部分學(xué)員再也無法要回貸款。

　　張先生表示，國(guó)內(nèi)知名IT企業(yè)的金融平臺(tái)是怎么放心跟他們合作的我就不太清楚了。他認(rèn)為，平臺(tái)在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的“招生”中迷惑了他。

　　“所以我簽合同的時(shí)候?qū)锩娴膬?nèi)容產(chǎn)生了很多誤解。”張先生表示，起初我以為他們是那家知名IT企業(yè)金融平臺(tái)旗下的。

　　“他們公司教室都貼著那家平臺(tái)的標(biāo)志。”張先生說。

　　簽完合同張先生才發(fā)現(xiàn)，他們和知名金融平臺(tái)也只是貸款合作伙伴，于是提出了退款。

　　王小姐稱，自己當(dāng)時(shí)學(xué)習(xí)的是產(chǎn)品UI設(shè)計(jì)，卓新智趣說幫安排工作，但后來聽到培訓(xùn)貸的負(fù)面新聞，又覺得學(xué)的東西都是最基礎(chǔ)的，比如怎么用軟件，于是產(chǎn)生了退出的想法。

　　“退的時(shí)候，培訓(xùn)費(fèi)按天來算，但是還要算上5000的違約金”。被告知中途退出的違約金后，王小姐算了一下，由于自己已經(jīng)學(xué)了大半，當(dāng)時(shí)退加起來的金額甚至比直接交培訓(xùn)費(fèi)還要多，“然后我就有點(diǎn)怕，中途就沒有退”。

　　王小姐的集訓(xùn)貸款金額為24800元，5000元的違約金已經(jīng)占到貸款比例的20%。

　　也有人在選擇交出上千元的違約金后得到退款。去年，李先生被卓越信息技術(shù)公司成都分公司以招聘的名義招去培訓(xùn)，但在網(wǎng)上看到這家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的負(fù)面信息后，李先生10月份要求退款，并在11月中旬退了款，交了1800元的違約金。

　　培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路，貸款人質(zhì)疑平臺(tái)風(fēng)控

　　一些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招攬學(xué)員的招數(shù)也是貸款。

　　“大概率不用還了。”一位環(huán)球美聯(lián)的貸款分期用戶告訴新京報(bào)記者，預(yù)計(jì)這個(gè)月能跟國(guó)內(nèi)知名IT企業(yè)的金融平臺(tái)簽協(xié)議落實(shí)，因此在簽協(xié)議之前不愿多談。

　　劉佳(化名)曾在環(huán)球美聯(lián)參加學(xué)習(xí)，并從宜信貸款2萬多元。在環(huán)球美聯(lián)出事后，劉佳便沒有繼續(xù)償還宜信的貸款，當(dāng)時(shí)她收到過催收短信還有電話。

　　春節(jié)后，宜信的負(fù)責(zé)人告訴劉佳，已向領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)暫緩還款時(shí)間，之后沒有發(fā)催收短信。

　　2016年12月，英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)環(huán)球美聯(lián)停止了經(jīng)營(yíng)并啟動(dòng)破產(chǎn)清算程序。在該機(jī)構(gòu)破產(chǎn)之前，有學(xué)員通過宜信或者課棧網(wǎng)分期貸款交學(xué)費(fèi)。

　　課棧網(wǎng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人稱，出了環(huán)球美聯(lián)的事后，當(dāng)時(shí)體諒學(xué)員跟我們都是受害方，跟貸款學(xué)員出具了協(xié)議，可以給最大的寬限，在幾個(gè)月內(nèi)不計(jì)算逾期費(fèi)用。“當(dāng)時(shí)說可以延期還款，不計(jì)算逾期費(fèi)用，但是學(xué)員不愿意簽。”

　　此前的2016年10月，英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)環(huán)球托業(yè)停課關(guān)門，公司前控制人失聯(lián)，涉及學(xué)員近千人。

　　一名在北京崇文門新世界店參與培訓(xùn)的徐姓學(xué)員告訴記者，他的貸款機(jī)構(gòu)是宜信。

　　某環(huán)球托業(yè)課程顧問此前告訴新京報(bào)記者，“借貸人在宜信基本都能通過審核，但宜信的利息也是最高的。”

　　某國(guó)內(nèi)知名IT企業(yè)的金融平臺(tái)也存在類似現(xiàn)象，上述課程顧問稱，在放貸審核上，該知名金融平臺(tái)的審核也比較容易通過，有些學(xué)員沒有工作，課程顧問會(huì)虛構(gòu)工作地址和電話來幫助學(xué)員通過審核。

　　借貸人需要出具身份證、銀行卡等信息，如果是在校學(xué)生還需要提供對(duì)應(yīng)的學(xué)生證件。不過，新京報(bào)記者采訪的兩名課程顧問都承認(rèn)，確實(shí)存在有銷售人員虛構(gòu)借貸人工作地址的事情。

　　在辦理環(huán)球托業(yè)入學(xué)前的分期貸款時(shí)，徐姓學(xué)員形容自己被說蒙了，“辦完后都不知道一共貸款多少，如何分期以及每期應(yīng)還金額，而且當(dāng)時(shí)并沒有拿到紙質(zhì)版合同。”

　　在準(zhǔn)備起訴后，這名學(xué)員才拿到了合同，在此期間并沒有接觸到宜信的放貸人員。

　　劉佳則稱，一起維權(quán)的學(xué)員向相關(guān)教委聯(lián)系，但是教委那邊并沒有看到環(huán)球美聯(lián)的備案。目前，環(huán)球美聯(lián)(北京)教育咨詢有限公司已被工商部門列入異常經(jīng)營(yíng)名錄，其登記的經(jīng)營(yíng)范圍為“教育咨詢(不含中介服務(wù))；技術(shù)培訓(xùn)；承辦展覽展示。”

　　“教育咨詢沒有說有辦學(xué)的能力，只是我們有什么問題可以咨詢，現(xiàn)在的規(guī)模、形式已經(jīng)是按照學(xué)校的方式在授課”，劉佳認(rèn)為，當(dāng)時(shí)是以培訓(xùn)費(fèi)的方式貸款，宜信就得對(duì)這個(gè)機(jī)構(gòu)走一個(gè)嚴(yán)格的審核。

　　劉佳稱，給宜信員工打過電話，問及有沒有對(duì)教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格審核，對(duì)方說正常都是有的，環(huán)球托業(yè)和環(huán)球美聯(lián)不知道怎么出現(xiàn)了這種情況。

　　平臺(tái)是否需要擔(dān)責(zé)？

　　昨日，宜信回復(fù)新京報(bào)記者稱，對(duì)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)停課，宜信普惠也感到非常突然。雖然我們對(duì)遭受損失的學(xué)員非常同情，但我們與他們一樣也是事件的受害方。宜信普惠在事件發(fā)生的第一時(shí)間就成立了專門的項(xiàng)目小組，全力配合學(xué)員及相關(guān)部門協(xié)助調(diào)查，盡我們所能幫助學(xué)員挽回各種損失。之后，我們?cè)跈C(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、準(zhǔn)入資格審核等方面做了更加嚴(yán)格的執(zhí)行。

　　新京報(bào)記者從宜信的業(yè)務(wù)人員口中得知，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)宜學(xué)貸業(yè)務(wù)門檻并不高。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)需要從業(yè)滿一年，并且有固定場(chǎng)所教學(xué)；此外，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)需要向宜信提供過往學(xué)員就業(yè)名單，要求不少于15人。

　　上述業(yè)務(wù)人員稱，申請(qǐng)合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，不需要向宜信提供營(yíng)收等財(cái)務(wù)信息。

　　此前宜信稱，“宜信普惠在確定與機(jī)構(gòu)合作后，會(huì)與機(jī)構(gòu)簽訂正式的合作協(xié)議，并在合作協(xié)議中約束：機(jī)構(gòu)與學(xué)員產(chǎn)生的培訓(xùn)課程內(nèi)容等問題，一概與宜信普惠以及出借人無關(guān)。”

　　宜信普惠昨日表示，學(xué)員參與不同的培訓(xùn)項(xiàng)目所承擔(dān)的費(fèi)用會(huì)有不同，學(xué)習(xí)的難度和時(shí)間也會(huì)影響費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)宜信普惠會(huì)對(duì)學(xué)員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)采取對(duì)應(yīng)的還款方式。“希望同學(xué)們通過法律的武器來捍衛(wèi)自身的利益。宜信會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，通過溝通，對(duì)同學(xué)們做出部分個(gè)性化以及柔性的處理方案，但宜信也要捍衛(wèi)出借人的合法利益不受侵犯。”

　　同樣在環(huán)球美聯(lián)培訓(xùn)過的小陳告訴記者，課棧網(wǎng)官方網(wǎng)站上說，對(duì)教育機(jī)構(gòu)做過幾大維度的認(rèn)證，保證教育機(jī)構(gòu)都是合法、合規(guī)、合理的，看到這個(gè)認(rèn)證，就覺得環(huán)球美聯(lián)相對(duì)有所保障。

　　“環(huán)球美聯(lián)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上，寫的是教育咨詢，而英孚、韋伯這種，寫的是英語(yǔ)培訓(xùn)或者是教育培訓(xùn)。”小陳說，“環(huán)球美聯(lián)出事后，我們?nèi)フ艺n棧網(wǎng)，當(dāng)時(shí)課棧還說環(huán)球美聯(lián)是一家正規(guī)的英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。”

　　課棧網(wǎng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人3月14日表示：機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入這塊，首先教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)找到我們，想跟我們建立金融業(yè)務(wù)合作的時(shí)候，我們會(huì)獲取八種資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)報(bào)、公司對(duì)公賬戶流水、經(jīng)營(yíng)狀況、課程體系設(shè)置、學(xué)員名單等，能體現(xiàn)目前和往期經(jīng)營(yíng)狀況的相關(guān)資料，做初步審批。同時(shí)，商務(wù)業(yè)務(wù)人員會(huì)去培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實(shí)際盡調(diào)，符合準(zhǔn)入條件后進(jìn)行初步合作，給予短期的固定授信額度。

　　“一兩萬的崗前培訓(xùn)基本上不太合理，大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)后要提高自己的法律、金融等方面的意識(shí)，”一互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的律師建議，在遇到類似機(jī)構(gòu)的時(shí)候，要去查詢機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、培訓(xùn)內(nèi)容等。“現(xiàn)在也有人利用‘培訓(xùn)貸’惡意做局，建議金融消費(fèi)者報(bào)案。”

　　■ 背景

　　校園貸之后，培訓(xùn)貸成又一個(gè)“坑”？

　　2016年，校園貸不時(shí)被推到風(fēng)口浪尖。有統(tǒng)計(jì)顯示，2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元。而據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，這一規(guī)模在2015年才260億元。伴隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)張，借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯，裸貸、“大學(xué)生無力還款而自殺”的報(bào)道引起社會(huì)熱議。

　　在不少借貸機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生時(shí)，也有不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以招聘的名義瞄準(zhǔn)了剛畢業(yè)的大學(xué)生，以招聘為由，給應(yīng)聘者以好工作等為許諾，讓不少求職者參加培訓(xùn)而背負(fù)上了“培訓(xùn)貸”。

　　繼校園貸之后，“培訓(xùn)貸”成為另一個(gè)金融消費(fèi)者的“大坑”。2016年，“英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”環(huán)球托業(yè)、環(huán)球美聯(lián)被曝跑路，不少通過分期貸款參加培訓(xùn)的學(xué)員陷入恐慌，而背后提供貸款的機(jī)構(gòu)包括一些互金平臺(tái)。

　　目前，多家金融機(jī)構(gòu)和一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有合作，面向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)員提供貸款。

　　同時(shí)，“培訓(xùn)貸”成為一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)用來詐騙的新手段。有媒體報(bào)道，大多“培訓(xùn)貸”騙局具有“假招聘”、“真培訓(xùn)”、“高額貸款”、“高利貸”等性質(zhì)，雖然基本都宣稱無息貸款，但“培訓(xùn)貸”年利率大多在15%-25%之間，貸款1.5萬元，24個(gè)月總還款額超過2萬元。

　　新京報(bào)記者也發(fā)現(xiàn)，“培訓(xùn)貸”的消費(fèi)者還面臨著“退學(xué)”遭遇高額違約金、貸款后未拿到合同等現(xiàn)象。

　　2016年8月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合3部委發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。暫行辦法表示，要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體及普惠金融的本質(zhì)。

　　“很多網(wǎng)貸平臺(tái)都在謀求轉(zhuǎn)型，往消費(fèi)貸的方向發(fā)展，”中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤表示。

　　實(shí)際上，消費(fèi)金融正在進(jìn)入爆發(fā)期。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2014-2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億，是2010年的5倍。

　　一方面，消費(fèi)金融成為產(chǎn)業(yè)藍(lán)海，另一方面，包括“培訓(xùn)貸”等消費(fèi)貸的金融消費(fèi)者面臨著維權(quán)難的窘境。尹振濤表示，監(jiān)管部門要發(fā)現(xiàn)問題，也要開設(shè)更多的投訴渠道或者平臺(tái)，解決投訴無門的困境。

　　新京報(bào)記者 宓迪 陳鵬 侯潤(rùn)芳 王全浩

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