校園貸，如何不讓悲劇重演？

　　校園貸，敢問路在何方？

　　春節過后，漢口學院大二學生陳東(化名)就再也沒看見過自己的室友劉華(化名)。他告訴國是直通車記者，從開學到現在，劉華始終沒有在學校露過面。直到有一天，借貸公司給他打了一通電話，他才知道劉華因為欠了3萬元的債而跑路。

　　據陳東所知，劉華曾炒過一段時間的股，后來去創業了。但具體做什么事情，他也不是很清楚，因為劉華總是與人交流很少。

　　“他在學校時經常不回宿舍，也經常逃課，還喜歡喝酒。現在他的父母、學校、警察和借貸公司都在找他，但是沒有人知道他在哪里。”陳東告訴記者，劉華出身農村，家里靠種地為生，經濟條件并不富裕。在得知劉華在外面欠下債后，他的父母并不想管他。

中新社發 張賢達 作

　　此前，廈門華夏學院一名大二女生如夢因深陷“校園貸”，不堪還債壓力和催債電話騷擾，于4月11日選擇自殺。2016年3月9日，鄭州市河南牧業經濟學院的一名在校大學生因無力償還近百萬借款，在山東青島跳樓自殺。

　　如今，劉華身處何方，沒有人知道。一直不知去向的他在一個月前被學校開除學籍。校園貸的出現，似乎讓劉華掌握不了自己的人生軌跡。

　　錢的誘惑

　　打開某借貸平臺APP，點擊申請貸款，便出現了一個新的界面。該界面分為大額專區和小額專區，大額專區放款額度達到5千至20萬元，且標著“10分鐘極速放款”；小額專區則在5千元以下，“綁定淘寶，秒放5000元”。

　　當記者點開大額專區的立即申請時，輸入姓名和手機號后，回答10個問題即可進行借貸。當人急需用錢時，“0抵押、0擔保、最高貸款50萬、極速放款到手機”無不令人心動。

　　低門檻、高利率、無擔保、無抵押，幾乎成為了校園貸的代名詞。

　　國務院發展研究中心金融研究所綜合研究室主任吳慶告訴記者，“校園貸并沒有一個有明確的定義，是一個非正式的說法，大概就是在校園里發生的，針對學生的借貸。因此，校園貸的種類很多，像政府、銀行給學生的助學貸款也屬于校園貸。”

　　在吳慶看來，具有低門檻、高利率等特征的校園貸主要還是由非正式金融機構提供，類似P2P網絡借貸平臺發生的貸款。P2P網絡借貸平臺有的持牌經營，有的沒有。納入監管也是最近的事情，且沒有全部納入。

　　那么，這些非正式金融機構是如何走進校園的呢？記者調查發現，隨著互聯網電子商務平臺的發展，提前消費成為了很多大學生的一種消費習慣。

　　一名在校大學生李文(化名)告訴記者：“現在借校園貸的人還挺多的，有的是拿去網賭或創業，有的是因為不合理消費導致沒錢，但又不好意思找家人要，所以就急需低門檻校園貸這樣的平臺。”

　　2009年，中國部分商業銀行為了擴大信用卡業務量，通過各種方式加大營銷，吸引客戶，結果導致信用卡違約率不斷上升，不少學生客戶透支嚴重，還出現了運用多張信用卡互相循環透支情況。

　　對此，銀監會于2009年出臺《關于進一步規范信用卡業務的通知》叫停大學生信用卡。從此，大學生辦理信用卡門檻變高，信保難度也變大。此后，低門檻的信貸模式開始走進校園。

　　業內人士指出，大量的線下貸款公司通過轉型和線上包裝，進入校園市場。從催收方式來看，個別校園貸的前身甚至可能是高利貸，或者和高利貸有較深的淵源。

　　“一般稍微聰明點的，都不會借利息特別高的校園貸。有的一開始借錢想著以后按時還，后來可能借著借著就上癮了，干脆破罐子破摔。錢來的太容易了，容易走極端。家里條件好的就坦白了，條件不好的，可能就跑路了。”李文告訴記者。

　　選擇的權利

　　當校園貸走進校園時，爭議也從未停止。有的人認為，沒有收入來源的學生不應該成為借貸的主體，那樣只會讓學生繼續“啃老”；有的人認為，大學生群體可以作為借貸對象，因為作為成年人的他們可以擁有自主選擇權，包括如何進行消費。

　　然而，無論對此爭議持何種觀點，我們都需要認識到大學生消費的日益增長。據艾瑞咨詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，龐大的人口基數奠定了大學生市場千億級的消費規模，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。

　　“大學生有一定的收入來源，只不過大部分來自家里，不屬于勞動收入。但是他們有權力調節自己的收入。比如，他們想買一部新手機，如果不找父母要錢，未來幾個月省吃用也是可以的。當他們這么做的時候，就需要一筆借貸。”吳慶說。

　　事實上，一旦大學生參與借貸，就成為了金融產品的消費者。金融產品本身就具有一定的風險，使用者在使用之前，必須對其進行評估。

　　據央視報道，在23939個大學生調查樣本中，對于“你了解‘校園貸’的相關金融和法律風險嗎？”問題，34%的大學生表示完全不知道，32%的大學生表示基本不知道，30%的大學生表示部分知道，僅有4%的受訪者表示非常了解。

　　在大學生普遍缺乏金融風險意識的情況下，有些借貸平臺在明知對方沒有還款能力的情況下，還以無門檻、借貸快等特點吸引大學生。盡管從法律層面而言，絕大多數大學生已為成年人，但是因社會閱歷較淺，金融經驗普遍匱乏，陷入非法“校園貸”的概率較大。

　　對此，吳慶指出，“也許解決當前問題需要做很多事情，但我覺得大學生首先應該學會自己保護自己，同時學校也應該在校園里普及金融知識。大學生要成為一個合格的金融消費者，就應該懂得自己在做什么。就像買手機，你要知道怎么使用，金融產品也是一樣，你要消費它，應該先懂得它，到底它事后會帶來什么？”

　　如何監管？

　　校園貸在給大學生帶來一定便利的同時，一些不好的現象不容忽視，特別是最近幾起自殺悲劇，無不令人惋惜。

　　然而，在校園貸的發展歷程里，相關監管措施也并非沒有出臺。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求各高校加大不良網絡借貸監管力度，加大學生消費觀教育力度，加大金融、網絡安全知識普及力度。

　　緊接著，2016年8月，銀監會在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》新聞發布會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。

　　4月10日，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，其中第28條指出，“網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸”。

　　據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平臺開展“校園貸”業務，比2015年的頂峰時期減少47家，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場。

　　不過，在吳慶看來，“很難說哪些校園貸是合法，哪些不合法。首先，中國對于P2P網貸平臺并沒有明確的立法，現在只是出臺了一些監管的規章制度，這些都還上升不到法的高度。有些規章制度制定得非常嚴格，絕大多數的P2P都是不合規的，但并不是不合法”。

　　他告訴記者，金融機構曾經嘗試做過校園貸，但是沒有發現特別好的模式。目前，針對校園貸的問題，相關學者提出的很多建議還處于研究當中。總的來說，針對校園貸的監管還沒有開始。

　　如何讓大學生不再因巨額欠債而選擇輕生，這是全社會共同關注的問題。未來，相關監管部門是否會出臺相應的治理措施，加大治理強度，我們不得而知。

　　但可以肯定的是，“2008年金融危機，房地產有欺騙貸款人的嫌疑。金融機構如果做出這樣的事情，事后都會得到懲罰。”吳慶說。

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