國有銀行進軍校園貸市場 能否根治校園貸亂象？

　　據中國之聲《新聞縱橫》報道，“隨借隨到，即時提現”“無抵押，無擔保，借款模式更靈活”。部分網絡借貸平臺通過誘人的廣告在大學校園“跑馬圈地”。他們利用大學生認知能力差、防御心理弱的特點，違法、違規開展校園貸業務，由此引發的“裸條借貸”、“欠貸自殺”等惡性事件層出不窮。而校園貸亂象也引起了監管部門的重視。

　　隨著校園貸市場的監管趨嚴，從事校園借貸的網貸平臺數量迅速減少。據統計，截至今年2月底，全國共有74家互聯網金融平臺開展校園貸業務，比2015年的頂峰時期減少了47家。而在現存的74家平臺中，僅有21家平臺專注于做校園貸業務。

　　與此同時，國有銀行開始進軍校園貸市場。近期，中國銀行和中國建設銀行相繼推出了校園貸產品。帶著“國家隊”、“正規軍”的標簽，國有銀行能否實現校園貸市場的正本清源？

　　近日，中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”業務，為高校學生量身打造小額信用循環貸款。這種貸款充分考慮學生收入不穩定的特征。業務初期最長可達12個月，未來還可延長至3年到6年，覆蓋畢業后入職階段。同時，該業務還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，完全滿足學生日常合理的消費需求。中國銀行客服人員表示，這項業務無須擔保和抵押，貸款的申請、還款等在手機銀行和網上銀行即可完成。

　　而在中行之前，中國建設銀行廣東省分行也對外發布業內首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯網信用貸款產品——“金蜜蜂校園快貸”。建行廣東分行個人金融部副總經理王磊介紹，該產品同樣是純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間。現階段主要針對在校本科大學生，年息5.6%，折合成日利率是0.015%，基本是業內最低利率。

　　除了可以全額提現外，“金蜜蜂校園快貸”的還款金額和期限也都比較靈活。王磊介紹說，一年為一個周期，一年內他可以在手機銀行上隨借隨還，可以隨時還不同的金額。利息按照他實際支用的金額按天來計算，不是按照整個固定周期來算的。

　　相對于傳統網貸平臺動輒10%以上的綜合年化成本來說，國有銀行的校園貸產品由于其利率低、正規、安全等特點，引發不少在校大學生的關注。吉林通化師范學院大學生付宏馨認為：“只要在合理合法的范圍內，對比較困難的家庭來說是有一定必要的。當我們需要購買一些比較昂貴的學習用品，比如電腦時，確實會有一定幫助。在我們有一定償還能力的情況下，對于一些自制力比較強的學生來說，可以考慮在正常的情況下進行校園網貸?！?/p>

　　作為中國銀行校園貸產品首批落地的合作高校之一，華中師范大學的部分學生已成功獲得信用貸款。華中師范大學學工部副部長王東爽表示，將國有銀行的校園貸服務引入校園，也是為了讓學生遠離高利貸等不良貸款的侵害。在“堵”不住的時候，就考慮“疏”。所以把校園貸引進校園，要有一個正規替代品。

　　上海交通大學互聯網金融研究所所長羅明雄認為，國有銀行進軍校園貸市場能夠起到良幣驅逐劣幣的效果。銀行在品牌、資金規模、資金成本等方面有原有民間校園貸無法比擬的優勢。這兩家大行相對來說成本、利息比較低，可能會實現良幣驅逐劣幣這種最好的效果，對行業會有一個很好的推動。

　　不過，對于銀行進入校園貸市場，社會上也不乏質疑者。有人認為，我國已經形成了較為完善的學生資助服務體系，基本解決了“上不起學”的問題。而消費貸款屬于超前消費，不應該鼓勵和提倡。

　　此外，銀行業在多年前曾經以信用卡的形式進軍校園，但連續發生的多起消費信貸惡性案件以及隨后的監管禁令，讓所有銀行不得不“一刀切”地關閉了大學生信用卡業務。前車之鑒引發了不少人的擔憂。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，消費本身是不是合理要從社會發展的角度進行考慮。當前背景下，合理范圍內的消費，實際上是適應整個經濟結構變化的必然結果。他指出，從未來變化趨勢來看，消費在整個國民經濟中的重要性已在日益提高，這就意味著金融也應該去支持、適應這種變化。當然，學生是一個特殊群體，相關產品的提供方面可能需要更多監管。正規金融機構的進入很重要，因為這塊兒原來缺乏規則，也缺乏適當的保護。

　　目前，國有銀行的校園貸業務采取與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，防范信貸風險。建行廣東分行個人金融部副總經理王磊介紹，除此以外，銀行的監督還會貫穿于每個同學每筆貸款使用的全過程。“到期那天還了一筆錢，還完之后第二天馬上又重新去支用，這時候可能就會觸發預警模型。我們會找到這個學生，看你是不是用這個產品從事套利、套現行為，是不是在外面還有其他貸款。如果是這樣的情況，我們會對學生有一個挽回或警示的教育過程，會調減額度。”

　　王磊表示，對于國有金融機構而言，向在校學生提供校園貸看中的并不是短期利潤，而是在培養潛在客戶的同時，履行一定的社會責任，培養學生的金融安全意識以及理財等方面的能力?！安皇钦f各家銀行都去給學生發產品這么簡單，而是號召各行能在發產品的同時，為青年學生做一些實際的事情。千萬不要像以前的信用卡，發現一家行做了，所有行都涌進去做。純粹是為了利潤去做，結果把市場做壞了?！?/p>

　　上海交通大學互聯網金融研究所所長羅明雄則建議，與其教育投資人，不如教育從業者。社會、媒體、學校等各方面要引導大學生消費，提高自控力，可能對行業監管和發展有很好的促進作用。

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