移動支付：攪動變革的“鯰魚”

??? 今年高考語文全國卷一的作文題目是“老外眼中的中國關鍵詞”，和“高鐵”“一帶一路”“長城”“大熊貓”等一起，“移動支付”也成為關鍵詞之一。

　　6月8日，央行公布了第一季度支付體系運行總體情況。數據顯示，第一季度全國共辦理移動支付業務93.04億筆，金額60.65萬億元，同比分別增長65.71%和16.35%。從2016年全年數據來看，我國移動支付業務筆數首次超越互聯網支付是個里程碑式的事件——伴隨移動支付的高歌猛進，我國已經一只腳踏入“無現金社會”的門檻。

　　中國信息通信研究院經濟與政策研究所所長魯春叢表示：“包括移動支付在內的網絡信息技術加速向社會經濟各領域融合滲透，正在成為新舊動能接續轉換的關鍵驅動力量。”

　　“跨過門檻”的效率和成本

　　胡玉平的菜攤上掛著兩個二維碼，綠色是微信支付，藍色的是支付寶。這個在北京市豐臺區馬家堡地鐵站附近賣菜10年的安徽大叔告訴記者：“八成以上的顧客都會用手機支付。以前我每周要去銀行換一次零錢，現在一個月也去不了一次，過去收一張100塊的假幣，心疼得晚上吃不下飯，手機付賬就沒這個問題了。”

　　小商戶在意的是方便和安全，大商家們則看重移動支付的效率。肯德基中國數字營銷總監陳琦告訴記者：“2016年肯德基的移動支付比例已經超過20%，通過移動支付，肯德基可以平均為每位顧客節省8秒的結賬時間，8秒看起來不起眼，但對于肯德基的全國5000多家門店來說，這意味著運轉效率的提升和接待能力的增加。”

　　移動支付的全速前進，客觀上得益于移動互聯網和智能手機在中國的快速普及。“4G網絡覆蓋所有城市和主要鄉鎮，4G用戶達7.7億戶，4G用戶占移動電話用戶比重達58%，與美日同處全球領先水平。智能終端、通信設備等多個領域的電子信息產品產量居全球第一，涌現出一批世界級的企業，華為、中興穩居全球通信設備市場前三名，華為、OPPO、Vivo進入全球智能手機出貨量前5名。”魯春叢說。

　　在上海大學上海科技金融研究所副所長孟添看來，移動支付的崛起，還源自非銀行支付機構的“鯰魚效應”，使得中國在無現金支付領域擁有了活躍的市場主體，這大大加快了相關技術更迭與無現金化的速度，讓小微商戶能夠體驗創新支付方式的便利。

　　諸如支付寶和微信支付這樣的“活躍的市場主體”，帶來了前置成本近于零的掃碼支付，刷信用卡和借記卡的POS機成本至少需要幾百元，但二維碼支付，小微商戶只需要打印一張紙。

　　真正讓千百萬商戶邁進移動支付“門檻”的，還因為“活躍的市場主體”為爭搶“蛋糕”而提供了更低的通道成本。在去年9月之前，餐飲娛樂業刷卡費率為1.25%，百貨為0.78%，這兩類用戶，使用支付寶的費率僅有0.55%，微信支付則是0.6%。激烈的競爭讓傳統銀行業整體下調刷卡手續費標準，不再區分行業。但微信支付方面在5月初更進一步宣布，到今年底，針對非快餐餐飲商戶實行零費率政策，螞蟻金服則宣布未來兩年每年投入30億元“教育用戶”。“其中一方面就是減免商家手續費，不收取交易手續費和提現費用。”螞蟻金服副總裁袁雷鳴表示。

　　數字化帶來的“閉環通路”

　　“我們計算過，平均每個顧客在家樂福完成購買后，會得到7張紙質優惠券，誰來都是這幾張，但很多優惠券還沒出門就被扔進了垃圾箱。移動支付的普及，讓我們能夠對用戶進行畫像，你還沒來就知道你需要什么，可以只發給你一張電子優惠券，但這是你真正想要的東西。”家樂福中國首席市場官余瑩這樣形容移動支付給傳統零售業帶來的變化。

　　商業地產龍湖北京長楹天街總經理彭佩西也表示：“開發一個新客戶的成本是留住老客戶的4倍，現在龍湖天街會員有25萬，復購率達到了53%，這個漂亮的數字來自于打通了底層交易數據和上層會員數據的精準營銷。”

　　數據的力量如何體現？在精準營銷之外，它甚至開始介入產品設計的前端。去年夏天，通過對2300萬會員消費記錄的分析，德克士發現消費者對甜品風味有季節性偏好：春天喜歡草莓，夏天喜歡芒果，秋天喜歡抹茶，冬天喜歡巧克力。于是德克士在今年夏天一口氣推出了芒果冰淇淋等5款芒果口味甜品，款款斷貨。口碑網CEO范馳則告訴記者：“通過數據分析發現，消費者買了鮮奶吐司會更喜歡搭配酸奶，如果購買了蔬菜培根三明治，通常會搭配棗奶或者蛋奶。一鳴真鮮奶吧利用這些數據，打造出了"早餐最佳搭配"概念套餐。”

　　而對于移動支付服務商來說，由移動支付延伸出的數據增值服務，才是工具之外真正充滿機會的商業模式。今年4月，口碑發布“碼戰略”，對二維碼進行升級，在移動支付之外提供包括菜品營銷、會員營銷、排號、訂座、簽到、打賞等豐富功能，幫助傳統商家通過數據化來管理線下流量。與之“對標”的則是微信今年1月上線的“小程序”，同樣是通過將傳統商家的線下流程搬到線上，以數據化來實現新的閉環通路。

　　自然“生長”的全新生態

　　蕭山機場近日宣布，將打造全球第一個“無現金機場”。在其中的“智慧停車”項目中，旅客進入機場不用停車，在識別車牌后會自動抬桿，車輛駛出機場時會直接與手機綁定付款，大排長龍的景象將不復存在。

　　當移動支付成為一種基礎能力，在便利和數據之外，它也在讓傳統行業這棵大樹生長出新枝條，誕生出新業態。

　　目前最明顯的新方向是金融。隨著移動支付占比的增加，數據化讓自動授信的創新金融服務成為可能，線下商家就可能和電商賣家一樣，獲得基于供應鏈金融的信貸服務。孟添表示：“移動支付帶來了數據的有效累積。不同場景下大數據的積累，如果結合人工智能進行相關分析與運營，能夠帶來巨大的無法預見的價值。這樣的積累也為打通整個社會條塊分割的數據源提供了條件。征信成本居高不下是中國中小企業融資難、融資貴問題長期以來無法解決的癥結所在，移動支付或許能夠帶來新的曙光。”

　　另一個可以預見的方向則是信用。考慮到線下消費場景占社會消費品零售總額的比例超過85%，移動支付的介入也會讓消費者累積更多維度的信用數據。阿里巴巴旗下飛豬最近推出了酒店的“信用住”，只要芝麻信用分達到一定分值，免押金、免查房、免排隊，甚至包括酒店中餐飲、娛樂等場景的消費，同樣可以在離店后再通過支付寶自動結算。飛豬酒店事業部總經理黃宇舟表示，“下半年將逐步覆蓋至全國1000多家度假酒店”。

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