助學貸款危機讓美國社會難堪 引發諸多經濟問題

　　根據《紐約時報》日前報道，由于關鍵文件遺失，美國全國大學生貸款信托基金持有的超過50億美元處于違約狀態的大學生貸款面臨無法收回困境，數萬美國大學生的債務可能就此一筆勾銷。

　　而這只是美國助學貸款危機的“冰山一角”。《福布斯》雜志的報道稱，目前全美有4400萬人共欠下了1.4萬億美元的助學貸款，每年約有11%的學生因無力償還助學貸款宣布破產。在大學學費和助學貸款申請交替上升的惡性循環之下，美國助學貸款的“雪球”勢必會越滾越大，給美國本來就沉重不堪的政府財政又增添了一個巨大的累贅。

　　多次轉手中的文件遺失是罪魁禍首

　　美國全國大學生貸款信托基金是美國最大的私人助學貸款債權所有者，該基金是15家信托機構的總稱，持有80萬學生的私人助學貸款，總金額高達120億美元，而根據法庭文件，目前處于違約狀態的助學貸款超過50億美元。

　　《紐約時報》的報道稱，美國全國大學生貸款信托基金所持有的助學貸款，是10多年前由不同銀行向大學生發放的，而且在轉賣給全國大學生貸款信托基金之前經過多次轉手。在這個過程中，大量能證明這些債權的關鍵文件丟失。在今年美國一些地方法院受理的美國全國大學生貸款信托基金起訴拖欠貸款學生的案件中，法官們大多判定由于該信托基金無法證明擁有債權，訴訟無效。

　　2015年，該信托基金的一位收益人烏德里茨審計了這些信托公司的賬本，根據發布的400份隨機貸款賬目報告，沒有一份文件能證明債務所有權。如此看來，這場法律戰還將繼續。

　　彭博社的報道稱，助學貸款債權人的脆弱性在于，在購買這些貸款時，想當然地認為相關的法律文件都是齊全的，然而實際情況卻正相反。比如，一個學生是從美國銀行借的助學貸款，由于這份貸款后續的交易只發生在美國銀行和信托基金之間，這名學生完全可以雇用一名律師并出庭，聲稱自己從未從美國全國大學生貸款信托基金借款，而如果信托基金不能證明自己的債權，那么這名學生的助學貸款就是不存在的了。報道還指出，之所以會出現文件丟失的情況，一個重要原因就是在2008年國際金融危機之后，美國很多金融機構在進行資產交易時走了捷徑，即采用“機器自動簽字”的程序，這使得交易文件中，實際上沒有標明到底是哪位學生的助學貸款被交易。

　　助學貸款違約風險可能造成下一場債務危機

　　近年來，美國大學的學費飛速上漲。美國《Vice》雜志發布的數據顯示，從1980年開始到2015年，美國總體的物價水平差不多翻了三番，但是，在相同的時間段，美國大學學費上漲的幅度竟然超過了1100%，同期美國家庭年收入僅僅增加了100%多一點。美國大學理事會的數據表明，2015年，有68%的美國大學生是在助學貸款的支持下完成學業的。

　　這種上漲勢頭似乎只是個開始。根據《今日美國報》的報道，2017—2018學年度，美國大學學費將繼續上漲，平均上調幅度為3.6%。這就意味著，將會有更多的美國人需要助學貸款，而畢業后也要花更長的時間才能還清貸款。根據美國大學理事會的數據，2016年，助學貸款的借款人平均負債額上升到了30650美元。而在2013年，這一數據僅為26300美元。

　　美國的助學貸款大致分為聯邦助學貸款和私人助學貸款兩種。聯邦助學貸款由美國聯邦政府擔保，資金由聯邦財政、教育部直接發放，是美國學生支付學費的首選途徑。然而，由于聯邦助學貸款金額有限，因此很多學生選擇了私人助學貸款。和聯邦助學貸款相比，私人助學貸款往往利息很高，常常每月要償還幾百甚至幾千美元，很多學生因無力償還致使債務越積越多。根據美國消費者聯盟的數據，2016年，無法按期償還助學貸款的美國大學生人數增長了17%，共420萬名借款人因超過了還款期限而違約。紐約聯邦儲備銀行的報告也顯示，2006年至2016年美國帶著債務從大學畢業的30歲的人中，有一半至少有一個月沒按時還債，其中1/3更因連續9個月未能還錢而造成違約。

　　美國大學生在申請私人助學貸款時，一般是向銀行等信貸機構貸款。銀行發放貸款后再通過金融公司將貸款賣給投資公司，這個過程也叫資產債券化。這些貸款不受聯邦政府擔保。“此次助學貸款債權人文件丟失事件只是問題的一部分，美國助學貸款危機在不斷升級。”《福布斯》雜志的報道稱，目前，助學貸款已經超越汽車貸款和信用卡貸款，成為美國僅次于房屋貸款的第二大消費貸款類別，在目前市場利率的上漲預期之下，私人助學貸款的利率還會繼續上升，這將使得貸款違約風險進一步變大。

　　助學貸款重壓帶來諸多社會經濟問題

　　彭博社的報道稱，目前美國大學生平均每人擁有3.4萬美元的學生貸款債務，大約有5%的學生擁有10萬美元的債務。沉重的助學貸款負擔，嚴重影響了借款人的生活，造成了一系列的社會問題。

　　紐約聯邦儲備銀行發布的最新報告顯示，2007年至2015年間，美國年輕人的住房擁有率顯著下降，原因之一就是高額學生貸款債務。報告發現，雖然大學學費增加，但美國學生并未因此放棄讀大學，只是貸了更多的錢。而即便沒有違約，尚未還清的債務就已經足夠令很多年輕人推遲買房計劃了。美國年輕人的住房擁有率從2007年的32%下跌到21%。與此同時，皮尤中心的調查顯示，將近一半的受訪者都覺得助學貸款讓他們的開銷更加緊張，超過一半的受訪者認為助學貸款是影響他們選擇職業的重要因素，更有超過兩成的人甚至表示助學貸款使他們推遲了自己的婚姻。

　　助學貸款還讓借款人的父母被“套牢”。美國消費者金融保護局和美國教育部共同發布的一份報告中稱，90%的私有金融機構助學貸款是由父母或者祖父母共同簽署的，也就是說如果大學生本人不能按時還款，那么其父母或者祖父母將需要承擔還款的連帶責任。美國公民金融集團發布的一項報告則顯示，美國大學生的父母中，有94%感受到了孩子助學貸款的壓力，超過一半的父母認為孩子的助學貸款會危及他們的退休計劃。

　　助學貸款不僅讓借款人本人及其家庭備受壓力，直接導致消費支出減少，也讓美國政府有點“喘不過氣”。美國國會預算辦公室2016年發布的一項報告顯示，2017—2026年，聯邦政府在助學貸款項目上的損失可能高達1700億美元。然而，在同一時期，聯邦政府還需要再發放1.1萬億美元的助學貸款，這和現在1.4萬億美元的助學貸款總額幾乎持平。而私人金融機構發放的助學貸款壞賬同樣會形成巨大的金融風險。(記者高 石)

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