第三方支付 有監管才有未來

　　據報道，近日，中國人民銀行向有關金融機構下發通知，要求非銀支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理，截止期限為2018年6月30日。網聯這一專為第三方支付機構服務的支付清算平臺的成立，凸顯了監管部門加強對第三方支付機構資金流向等監管的決心。

　　網聯即非銀行支付機構網絡支付清算平臺，主要是為線上支付提供統一、公共的支付清算服務。從監管層面講，傳統支付體系為中國人民銀行主導、商業銀行和用戶參與的三級模式，無論是轉賬還是消費都得經過銀行，中國人民銀行也能掌握所有交易信息。第三方支付出現以后，就出現所謂“直連”模式，主要指第三方支付機構在自己體系內為客戶建立虛擬賬戶，同時直接連到多家銀行，并在不同銀行開設賬戶。假如用戶從銀行A向銀行B轉賬，而支付機構在這兩家銀行都有賬戶，通過自己就能完成清算。這種模式的問題在于，第三方支付自己承擔結算，既繞過銀行，也繞過獨立清算機構，存在洗錢、套現獲利等風險。另外，第三方支付機構直連銀行的賬戶有大量客戶備付金，其利息回報往往可觀，同時也存在挪用、占用風險，對此，中國人民銀行很早就提出了集中存管。

　　網聯作為線上支付結算業務的專屬平臺，目的就是剝離第三方支付機構的清算功能，將線上支付清算拉回監管視野。不過，假如將網聯視作網絡版的銀聯，相信很多人心中都有一個疑問：為什么不直接并入銀聯？這是因為銀聯由各大銀行及傳統金融機構入股成立，第三方支付機構多游離在體系外，而新版網聯的股東則將不少第三方支付機構納入其中。可見，網聯的成立既是第三方支付和傳統支付的結合，也意味著我國的支付清算市場正在走向有序競爭。前不久，銀聯就聯合各大銀行推出二維碼支付等。形成競爭，最終受益的將是廣大消費者。

　　當然，無論以什么形式納入監管，以何種方式展開競爭，對于消費者來說，最關心的是支付便利受不受影響。現在，很多人已經越來越習慣于出門不帶錢包，拿著手機走天下，因此看到第三方支付被網聯“收編”，難免有疑問。事實上，除了更安全，網聯的技術容量更大，其目標容量是每秒處理12萬筆、峰值期每秒18萬筆，理論上可以安度“雙11”“春節發紅包”等高峰期。另外就是收費問題，一些第三方支付機構的用戶早已習慣了免費模式。然而，支付平臺早期不收取手續費，并不是因為清算環節沒有成本，而是平臺墊資吸引用戶，隨著流量趨向穩定，提現環節已經開始收取手續費。目前，網聯還未提及收費問題，但相信在市場化支付機構參與下，用戶體驗會越來越好。

　　網聯平臺體現了中國人民銀行對支付行業“安全、公平和效率”的監管原則，必將深遠影響支付行業的格局。當然，它也最大程度體現出監管層面對新事物、新業態“包容審慎”的態度。隨著第三方支付被納入統一監管，我國支付行業也將迎來新的春天。

　　（摘編自8月9日《南方日報》，原題為《網聯平臺是監管的必然》）

　　《 人民日報 》（ 2017年08月10日 05 版）