協同推進社會信用體系建設

　　借助信用體系，免押金租房有望變為現實。日前杭州打響“頭炮”，宣布打造全國首個智慧住房租賃平臺，包括兩個體系：首先是評價體系，租賃主體可在租前、租中、租后，進行多維度、多階段互評；其次是信用體系，信用好的房東會獲得更多租客青睞，信用好的租客不僅能免押金租房，還有可能按月繳納房租。

　　信用好可獲得特殊權益，失信行為則面臨不便，守信激勵和失信懲戒作為社會信用體系建設的兩個表現，早已不知不覺滲入到人們的生活中。比如，“老賴”被聯合懲戒，坐飛機、列車軟臥都有諸多限制。另據央行主導的個人征信系統，信用污點也會導致貸款等面臨較為嚴格的審查。現在很多人有種錯覺，認為對于守信行為的激勵似乎不夠明顯。然而在央行征信系統外，市場化征信已經如火如荼地展開，尤其是進入互聯網時代，經濟運行正在逐步以信用資本標準代替實物資本標準，將征信業特別是互聯網征信推上了風口。在這個視角下，守信激勵早已有之，如阿里巴巴推出的“芝麻信用分”，不僅實現騎單車、借雨傘、住宿等“免收押金”，還在消費信貸、購物、社交、民生等領域發揮作用。前不久推出的“騰訊信用”，同樣是采集企業和個人在互聯網交易或使用各類互聯網服務的過程中留下的信息數據，利用大數據、云計算等計入評分體系，然后將之應用到現實場景。

　　商業征信借助于互聯網迅速發展的這一現象，既顯示了對央行主導征信體系的補充，同時也表明社會信用體系建設的一種可能路徑，即政府主導、市場運作的協同治理模式。從世界經驗看，由政府、市場、社會三類構建主體分別出發，第一種產生公共管理式的社會信用管理模式。我國主要是由國家發改委和中國人民銀行牽頭，以部際聯席會議方式負責；第二種產生市場化社會信用管理模式。征信機構以盈利為目的收集、加工個人和企業的信用信息，為使用者提供第三方服務，上文所提及的“芝麻信用分”“騰訊信用分”即是典型；第三種是會員制的社會信用管理模式，主要特征是通過行業協會建立征信機構并從事征信業務。從實際情況看，我國已初步構成以市場為導向，各類征信機構互為補充，信息基礎服務與增值服務相輔相成的征信市場。截至去年底，除去央行征信中心，審批通過的企業征信機構已有百余家，個人征信機構也有8家。

　　雖然我國信用體系建設正深入推進，并且成效顯著，但也需正視其中可能存在的風險和問題。拿商業征信來說，“租房免押金”是很美好，但也要考慮促進采集、加工、報告信用信息過程更為規范化，不觸及個人隱私、商業秘密，不影響國家信息安全。還有一些地區、部門、行業獨立開展的信用體系建設工作，不僅技術標準有差異，且存在重復建設、資源無法共享的情況。這都要求市場運作的前提，是由國家統一主導，建立統一平臺、統一標準、統一監管的國家征信體系。首先，應該盡快研究制定《信用法》《信用信息法》等，出臺層級清晰、結構完善的法律法規；其次，應理順現代征信體系的管理體制，對從事個人征信業務的機構實行許可制，對從事企業征信的機構實行備案制；最后，在經濟活動中實施信用審查和信用淘汰制度，激勵守信者，懲戒失信者。如此，通過政府主導、市場運作的協同治理模式，有助于早日建成現代化的社會信用體系。