數字化普惠金融的發展與實踐

一、數字技術破解普惠金融難題

普惠金融是一個普遍存在的世界性難題，普惠金融需求具有“短、小、頻、急”的特點，服務成本高、收益小、風險大，商業銀行從事普惠金融服務面臨諸多挑戰，而數字技術的應用可以成為解決上述問題的重要手段。

一是打破金融服務的時空約束。金融機構的實體網點通常分布于人口密集、商業集中的地區，難以滲透到經濟落后地區，并且服務的提供受限于網點的營業時間。數字技術的應用打破了時空約束，客戶可以通過電腦、手機等終端工具尋找需要的金融資源，完成非現金交易，使金融服務無處不在、無時不在。

二是打破金融服務的成本限制。高成本與低收益的不對稱性是目前我國普惠金融發展的主要瓶頸。與實體網點相比，數字技術使得金融服務從“有形”轉向“無形”，使得資金供求雙方可以在網絡平臺上完成信息搜尋、定價和交易等流程，減少了對人員和設備的占用，大幅降低了商業銀行的經營成本。

三是打破金融服務的信息壁壘。普惠金融業務的高風險本質上來源于信息不對稱，由于小微企業和農業經營者缺乏有效的抵質押物，商業銀行難以甄別還款來源，從而形成高風險。而運用云計算和大數據技術，基于對日常交易數據流、信息流的分析，商業銀行可以有效判斷客戶的信用等級與信用水平，顯著提高風險識別能力和授信審批效率。

四是打破金融服務的客群排斥。商業金融機構的天然屬性是追求利潤最大化，農村地區和偏遠地區的成本收益不匹配，商業金融機構缺乏提供服務的基本動力。數字技術的發展，使長尾市場的邊際成本大幅降低，使風險成本得到有效規避，使小微企業和農村客戶等長尾群體也能得到正確的金融資金扶持。

二、郵儲銀行打造數字化普惠金融服務的實踐

郵儲銀行自2007年成立以來，依托郵政網絡，始終堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”的市場定位，尤其在普惠金融服務方面形成了郵儲特色，實現了商業可持續發展。一是網絡覆蓋廣。全行有近4萬個營業網點，約71%分布在縣域及以下地區，約60%的網點分布在中西部地區，能夠覆蓋全國（除港澳臺）100%的城市和98%以上的縣域地區，是全國網點最多、覆蓋面最廣的金融機構。二是個人客戶多。服務個人客戶數超過5億人，70%的個人客戶分布于縣域地區，累計為近1000萬農戶提供小額信貸服務。三是涉農業務占比高。9月末，全行涉農貸款余額10536億元，占各項貸款比重超過30%，高于銀行業平均水平（截至2017年6月末，全國銀行業金融機構涉農貸款余額30萬億元，占各項貸款余額的25.2%）。四是單筆信貸金額低。全行小額貸款累計發放1.41萬億元，筆均金額僅7萬余元。

郵儲銀行積極踐行“普之城鄉，惠之于民”的服務承諾，充分發揮基因優勢，構建了頗具特色的普惠金融服務“三張網”，即“實體運營網”、“數字金融網”和“普惠生態網”。采用多種措施、探尋多種渠道破解普惠金融難題，尤其是積極探索利用數字技術助推普惠金融提高服務效率、提高風控水平、降低服務成本，以“四個升級”打造數字化普惠金融服務。

一是升級渠道布局。郵儲銀行著力構建線上線下一體化的服務網絡。郵儲銀行已經推出功能齊全、安全便捷的個人網銀和手機銀行，基于社交網絡推出微銀行，打造了品種齊全、體驗良好的線上交易服務平臺。目前，郵儲銀行已擁有電子銀行客戶超過2億戶。并依托線下近4萬個網點、10萬臺自助設備，打造了設備智能、流程便捷的線下營銷服務平臺。

二是升級作業方式。推行移動展業，信貸員通過移動智能終端，即可完成現場調查拍照和信息上傳核查，實現當日申請、實施審批、次日放款，業務處理流程所需時間可縮短30%—50%。推進信貸工廠項目，以自動化、智能化來替代和輔助人工作業，減少人力作業流程的干擾和阻斷，通過模型策略實現自動決策，通過標準操作實現集中處理，提高處理效率，甄別不良客戶，減少風險損失。

三是升級產品模式。利用數據化技術打造全流程、純線上的融資模式。與中國郵政旗下的郵樂網合作，根據農村電商客戶的經營數據推出“掌柜貸”；針對個體工商戶，推出“E捷貸”，目前可以做到5分鐘內完成業務處理，1分鐘內實現資金到賬，24小時均可在線申請貸款。與螞蟻金服、騰訊分別合作推出了“車秒貸”“微粒貸”，他們將客戶信息和信用評價等大數據推送給我行，我行進行評價后快速放款。在今年螞蟻金服6.6信用日活動期間，我行平均每天收到近10萬條信息，使用約2萬條，一天可放款兩三億元。我行旗下的中郵消費金融公司與微眾銀行合作的微粒貸于2015年上線，累計投放已超40億元，余額達11億元。

四是升級風控手段。基于數據挖掘和分析技術應用，實現行內外各類信息的集中整合和共享，通過輔助營銷管理系統對業務進行實時跟蹤，做到風險早識別、早預警、早處置。我行還成功實現與企業納稅信息、企業銷售開票數據的對接，依托大數據技術，進行有效的小微客戶篩選。

三、亟需建立數字化普惠金融的長效機制

互聯網在時空上擴寬了金融覆蓋面、增強了客戶體驗、提高了客戶自主性，為普惠金融深化發展提供了技術條件和市場環境。但創新事物往往面臨著更多的問題和挑戰，需要更嚴格的規范和統一。例如，要進一步規范移動支付和生物識別技術的統一標準；要加強數據資源的整合與共享，建立更多普惠金融輔助性支撐措施。同時，要研究建立普惠性市場征信的管理措施，推動建立有別于傳統銀行征信系統的互聯網征信市場體系和信息共享平臺，發揮互聯網征信對傳統征信的補充作用。

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