央行改進個人銀行賬戶分類管理 放寬Ⅲ類戶開立限制

　　近日，中國人民銀行發布《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（下稱《通知》），在開立賬戶、身份認證、賬戶使用等方面作了優化改進，擴大了II、III類賬戶的應用范圍。

　　2015年12月，央行發布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，將銀行個人賬戶分為不同權限等級的三類賬戶。其中，Ⅰ類賬戶為全功能賬戶，即日常所用的借記卡或儲蓄存折；Ⅱ類賬戶具備“理財+支付”功能，Ⅲ類賬戶則只能進行小額消費和繳費支付。

　　2016年9月30日，央行發布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，規定自2016年12月1日起，每個人在每家銀行只能開立一個I類賬戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。緊接著11月25日又發布特急文件《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，進一步完善規范了賬戶細則。

　　此次發布的《通知》則明確要求，2018年6月底前，國有商業銀行、股份制商業銀行等銀行業金融機構應當實現在本銀行柜面和網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機、智能柜員機等電子渠道辦理個人II、III類戶開立等業務。2018年12月底前，其他銀行應當實現上述要求。

　　此外，采用可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結算賬戶或者信用卡賬戶開立的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等。分析人士認為，這將極大便利個人開戶手續，也簡化了銀行操作，提高了效率和速度。

　　但在提供便利開戶的同時，文件也并沒有放松客戶身份識別要求。對于開立Ⅲ類賬戶，《通知》規定，必須綁定已經實名制驗證的賬戶。當同一個人在本銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到5萬元（含）以上時，應當要求個人在7日內提供有效身份證件，并留存身份證件復印件、影印件或影像，登記個人職業、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

　　對于Ⅱ、Ⅲ類賬戶，《通知》要求：自《通知》下發之日起，同一銀行法人為同一個人開立II、III類戶的數量原則上分別不得超過5個。在使用方向上，文件稱“積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替代Ⅰ類戶用于網絡支付和移動支付業務，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費、繳納公共事業費、向支付賬戶充值等業務?！?/p>

　　在限額方面，《通知》將Ⅲ類戶任一時點賬戶余額上線從原來的1000元上調至不得超過2000元。但出金日限額、年限額則有所下調，經銀行面對面核實身份新開立的Ⅲ類戶，消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金日累計限額合計調整為2000元，年累計限額合計調整為5萬元。而此前，央行規定Ⅲ類戶消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

　　在取現方面，《通知》規定，Ⅱ、Ⅲ類戶可以通過基于主機卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等技術的移動支付工具進行小額取現，取現額度應當在遵守Ⅱ、Ⅲ類戶出金總限額規定的前提下，由銀行根據客戶風險等級和交易情況自行設定。

　　在發放貸款方面，此前無貸款功能的Ⅲ類賬戶權限被放開。根據新規，銀行可以向Ⅲ類戶發放本銀行小額消費貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，但Ⅲ類戶不得透支。而在此之前，只有Ⅰ、Ⅱ類戶有此權限。

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