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信用卡分期提前結清為何還要交全款手續費

海口網　http://m.yinhu3.com　時間：2019-01-28 16:23

　　多數銀行規定信用卡分期成功后不可撤銷如提前還款也要一次性收取剩余期數手續費

　　分期提前結清為何還要交全款手續費

　　信用卡持卡人幾乎每天都能收到銀行發來的短信或打來的電話，建議大家使用信用卡分期業務，緩解當下的資金壓力。然而，信用卡分期不是“免費午餐”。近日，北京青年報記者調查了多家銀行信用卡分期的收費方式發現，如果持卡人申請分期成功后，哪怕當天就撤銷，絕大部分銀行都不允許，只能申請提前一次性還款，即便當時結清，也需要支付所有手續費或者一定比例的違約金。

　　業內人士提醒，申請信用卡分期業務時，一定要慎重考慮，仔細研究相關條款，千萬不能隨性申請。

　　事件

　　申請成功不可撤銷

　　只能提前還款并交手續費

　　讀者張先生反映，他有某國有大行的一張信用卡。上個月他收到了自己去年11月份信用卡賬單后，按照客服短信提示申請了信用卡賬單分期，分期金額10000元，共分12期，隨后收到了辦理成功的確認短信。不過他轉念一想，覺得每月要多出那筆手續費，而且自己的資金也周轉得過來，挺不劃算的，就想取消。張先生立即通過短信和在線客服分別申請取消分期業務，卻得到了“成功申請分期后是不可撤銷或更改期數及金額”的回復。

　　后來，張先生又給客服打電話，得到的也是同樣的答復。對方告訴他，賬單分期一經辦理不可撤銷，實在要撤銷，只能提前還款，但需要一次性收取剩余期數手續費。對張先生來說，即使當天提前還清分期款，也需要支付全部分期手續費576元（12期手續費，每期48元）。

　　“前后也就一兩個小時，就要付這么多手續費，銀行也太不客氣了。”張先生覺得自己實在太委屈，他希望銀行能再多給大家一點兒考慮的時間。

　　調查

　　賬單分期申請成功

　　多數銀行規定不能撤銷

　　北青報記者隨后調查了工行、浦發、招行、建行等多家銀行的信用卡分期章程，也了解了螞蟻金服的花唄和京東白條有關分期業務的規定。

　　調查發現，除了工行之外，其他銀行信用卡賬單分期一經辦理均不可以撤銷，僅能采用提前還款的方式結束分期業務，并且都需要一次性收取剩余期數手續費。而工行也明確了僅能在業務申請當日通過原辦理渠道進行撤銷（短信申請除外）。

　　工行客服表示，“消費分期、賬單分期可在分期當日通過原辦理渠道（除短信）進行撤銷，現金分期一旦申請后將無法撤銷。”

　　浦發銀行《賬單分期付款業務條款與細則》規定，持卡人成功申請賬單分期付款后，不能對已申請的分期期數、金額進行更改，且不可進行撤銷。持卡人發生退貨或撤銷交易等情形時，仍須按已申請成功的賬單分期付款業務償付本金及手續費。

　　招商銀行《信用卡賬單分期條款及細則》規定，持卡人的賬單分期申請一經審核通過，則不能撤銷，且不能對申請分期的金額和期數進行更改。

　　建行《龍卡信用卡賬單分期付款業務約定條款》規定，持卡人成功辦理賬單分期后，不能撤銷，不能對分期金額和期數進行更改。

　　中行客服也表示，分期成功后無法取消，只能提前結清。

　　螞蟻花唄與京東白條

　　均不能取消分期

　　同為消費信貸的螞蟻花唄和京東白條也都提供分期服務。他們是如何規定的呢？

　　螞蟻金服客服表示，分期一旦申請后，目前無論哪種都無法操作取消。若想取消花唄分期付款，可向賣家申請退款，全額退款成功后資金會退回花唄相當于取消分期。若想取消賬單分期還款，只能提前全部結清花唄賬單，相當于取消分期。

　　京東白條客服的回答也是，白條分期成功后，無法取消分期操作。如不需要分期，可以選擇提前結清全部金額，但是分期服務費是不退還的。

　　釋疑

　　提前結清為什么銀行要收費？

　　不少消費者認為，銀行不能當日取消分期就已經很讓人懊惱，想“提前還了分期”，卻還要這么多手續費，簡直就是“霸王條款”。

　　對此觀點，北青報記者采訪到了多位業內人士。他們認為，銀行對信用卡分期提前還款收取手續費的確是有自己的難處，但是銀行應該多想辦法讓消費者全面了解分期業務，不要讓消費者覺得自己掉進了“陷阱”。

　　某銀行信用卡中心的工作人員李先生表示，雖然有些媒體報道有消費者是因為“手滑”發錯短信才申請了信用卡分期，所以想取消，但申請分期業務的短信要輸入好幾個特定字母，不可能是手滑就能發出的。李先生認為，信用卡分期業務一旦辦理成功，相當于客戶在合同上簽了字，“合同能隨便反悔嗎？大家都應該有契約精神。”

　　對于提前結清收費，李先生指出，各家銀行信用卡的盈利來源主要是剛性白金卡年費、分期業務手續費以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度而言，每一筆分期業務都有資金成本和人力成本。客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定，需要對銀行已經付出的成本進行一定程度的補償。

　　中國金融消費權益保護研究中心高級顧問孫建坤認為，提前還款意味著銀行無法在剩余分期內繼續持續獲取收入，形成“早償風險”，進而影響銀行利潤，因此銀行設置一定的違約門檻，讓消費者付出機會成本，在一定程度上可以約束消費者繼續履行分期義務。

　　建議

　　銀行應保障客戶知情權

　　資深銀行卡專家董崢認為，對于信用卡分期提前還款，銀行的確有收取手續費的理由，持卡人也應該有契約精神。之所以經常出現一些信用卡有關的糾紛，是因為很多持卡人申請業務時，根本就沒有仔細研究相關條款，經常是聽了營銷人員的只言片語就進行了申請。當發現事情跟自己想象的不一樣的時候，就覺得掉進了陷阱。

　　因此，對于用戶來講，必須了解清楚信用卡相關的功能和規定，再辦理業務。銀行也應該提升服務，比如，信用卡分期這事，給客戶短信提示時提供更多的條款介紹或者設置寬限期，都可以減少這方面的誤解和糾紛。董崢建議，客戶申請信用卡或者開通相關業務時，一定要仔細了解相關的章程和規定，不能僅看宣傳廣告或僅聽營銷人員的介紹，因為這些介紹往往做不到面面俱到。同時，銀行也要想辦法提升服務，保障客戶的知情權。（程婕　統籌/余美英）

　　提醒

　　目前，信用卡賬單分期手續費有分期收取和一次性收取兩種方式。前者是銀行按月收取每期的手續費和每期的本金；后者是在第一期一次性收取所有期數的手續費。

　　無論是哪種情況，提前還款時，已經交了的手續費，概不退還，剩余的手續費各家機構規定不一樣。

　　提前結清手續費一律不退

　　建行

　　已成功辦理賬單分期，如申請提前還款，經建行確認后為持卡人終止其分期業務，已收取的分期手續費不予退還；同時，持卡人須一次性支付剩余本金及所有手續費。

　　招行

　　持卡人對已成功辦理的賬單分期業務提前清償，申請通過后須一次性還清未償還的本金及剩余“未請款”手續費等，已收取的分期手續費不予退還。

　　浦發銀行

　　持卡人提前終止已成功申請的賬單分期付款業務，須一次性支付剩余的本金及各期手續費；持卡人已支付的手續費不予退還。

　　農行

　　自2019年1月10日以后辦理的分期業務，已收取或已記賬分期手續費不予退還，并計收一期未出賬單分期手續費。而在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續費不會退還，免收未出賬單的手續費。