5G來了！金融科技將駛向何方？

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　　隨著工信部向電信、移動、聯通、廣電發放5G商用牌照，5G商用時代拉開大幕。實際上，近年來新一輪科技革命給金融科技發展帶來前所未有的歷史機遇，大數據、云計算、人工智能等技術，為破解金融發展的難點和痛點提供了新思路。5G賦能之下，萬物互聯的智能互聯網，又將如何影響金融行業的格局？金融科技將朝著怎樣的方向發展？

　　5G技術提升金融服務便利性

　　近年來，人們在享受金融服務時已經習慣了動動手指，而非“跑斷”雙腿。從物理網點為主的“水泥銀行”，到以網上銀行為代表的“鼠標銀行”，再到以手機銀行為代表的“指尖銀行”，金融服務模式更迭的背后，反映的是技術演進帶來的深刻影響。

　　如果說4G帶領人們疾馳駛向移動互聯網時代，5G則加速開啟了萬物互聯的智能時代。北京郵電大學教授、中國信息經濟學會副理事長呂廷杰這樣描述未來的生活場景：“戴上一個虛擬現實頭盔，就仿佛在商店里逛，想試哪件衣服，就根據自己的數據存儲，看到試穿以后的影像效果，眨一下眼睛，就通過虹膜識別進行安全認證，然后買下來。”呂廷杰強調，這不僅意味著消費場景的變化，還代表著金融服務的更新，“如果是以這種方式買車，買房，金融機構馬上就知道了，車貸、房貸、保險公司就跟著來了。”

　　5G技術使得金融服務變得無處不在，提升其便利性與可得性。

　　“我國人口眾多，城鄉差距大，許多老百姓很難享受到正規金融體系的服務。尤其一些低收入者、弱勢群體，如果要獲得金融服務，成本非常高。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，“通過大數據、人工智能、5G技術等應用，讓金融服務更加下沉，覆蓋到從未接受金融科技服務的這些用戶。”

　　大數據精準畫像 金融風險得到控制

　　對于層出不窮的騙貸現象給小額信貸帶來的風險，董希淼表示，金融科技能夠增強金融服務的可控性，“通過金融科技的手段，獲取大量的數據，銀行有銀行的金融行為的數據，互聯網公司有消費行為數據，我們通過整合這些大數據進行分析，進行精準的畫像，這樣可控性就大大提升，能不能發放貸款，授信額度是多少，都非常精準。”

　　技術是把雙刃劍。金融科技在提升金融風險防控效率的同時，也在一定程度上使信息安全和隱私保護受到了挑戰。“在5G時代，這種挑戰的傳染性更強，隱蔽性會更強。”董希淼說。

　　對于5G時代個人信息安全問題，呂廷杰認為，安全問題是信息技術發展過程中始終伴隨的問題，“技術還是要靠技術本身來解決”。他打了個比方，醫生給人看病，可以診斷出患者是什么病，但是不必要知道患者是誰，“萬物互聯，個人信息很容易被外界拿到，但是可以通過技術手段實現信息脫敏，來解決大家擔憂的問題。”

　　董希淼認為，要加強法規制度的頂層設計，加強行業治理，加強個人信息保護立法，在行政法規上針對不同行業，例如工商、稅務、金融等建立自己本行業信息安全和客戶隱私保護的相應制度安排；同時呼吁互聯網公司和金融機構提高行業自律意識，加強對個人信息、用戶信息、用戶隱私保護的意識和能力。

　　服務實體經濟 破解融資難融資貴

　　小微企業融資難、融資貴一直是亟待破解的問題。6月24日，央行、銀保監會首次發布中國小微企業金融服務白皮書《中國小微企業金融服務報告（2018）》。其中指出，近些年來，我國金融管理部門和金融機構通過制度創新、產品創新和服務創新，切實加大對小微企業的金融支持力度，不斷提升小微金融服務的廣度和深度。但同時也應該看到，小微企業金融服務仍是我國金融服務的薄弱環節。

　　破解融資難、融資貴，金融科技可以發揮什么樣的作用？

　　“比如義烏小商品市場，這里面有數萬家店鋪，每個商戶都是一個小微企業，怎么將它們服務好？”董希淼舉例，“義烏市政府征信平臺和銀行對接，把這些商戶的基本信息、交易數據、行為數據整合在一起，開發出風控模型。根據這些數據，就可以給這些商戶提供信用貸款，幾分鐘就能審批好。”

　　呂廷杰表示，金融科技過去比較強調對個人服務，今后，信息科技，特別是與5G的結合，將更多地走向產業應用。

　　“5G技術會催生一大批科創型企業，借助科創板培育這些科創型企業，借助直接融資手段更好地服務科技創新，提升我國的核心競爭力。”董希淼說。

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