對(duì)誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸要打防結(jié)合

3月14日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。《提示》列舉了多種過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)行為，包括誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)；誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)；誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域；過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)等。

近年來(lái)，有關(guān)機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸的案例時(shí)有發(fā)生，其中老年消費(fèi)者和女性消費(fèi)者被誘導(dǎo)的現(xiàn)象更為嚴(yán)重。前些年比較突出的大學(xué)生被誘導(dǎo)過(guò)度借貸的消費(fèi)現(xiàn)象有所減少，主要是因?yàn)榫W(wǎng)貸業(yè)務(wù)被取締，大學(xué)生通過(guò)其他機(jī)構(gòu)獲得資金的現(xiàn)象隨之減少。

要解決機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題，必須雙管齊下，既要對(duì)誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸消費(fèi)的行為進(jìn)行打擊，也要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行教育，做到打防結(jié)合、有效防護(hù)，避免問(wèn)題發(fā)生。有關(guān)方面在發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意外，還要加強(qiáng)對(duì)行為不規(guī)范機(jī)構(gòu)的處罰和打擊，并拿出切實(shí)有效的解決措施。

現(xiàn)實(shí)生活中，凡是經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)者，大多會(huì)根據(jù)自身的判斷精選容易受騙上當(dāng)?shù)南M(fèi)者。如上海一名女子月薪8000元，卻貸款60萬(wàn)買(mǎi)健身房私教課，排課時(shí)間一直安排到2034年。女子得病后，無(wú)力償還便將健身房告上法庭。雖然法院經(jīng)過(guò)審理，讓健身公司退還19萬(wàn)。但是，女子仍然要承擔(dān)31萬(wàn)。類(lèi)似案例在現(xiàn)實(shí)生活中并不少見(jiàn)。

像這樣的無(wú)良機(jī)構(gòu)，不僅要讓其退還消費(fèi)者受騙上當(dāng)?shù)腻X(qián)，還要依據(jù)相關(guān)法律給予處罰。如果現(xiàn)行規(guī)定缺乏處罰依據(jù)，有關(guān)方面應(yīng)當(dāng)盡快制定相應(yīng)的處罰措施，以便在發(fā)生這樣的案件后，能夠有法可依，及時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)施嚴(yán)厲處罰，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也要增強(qiáng)自身的判斷能力，不要為了一時(shí)之利或圖一時(shí)之快，做出讓自己后悔的事。像前述案例中的女子一樣，不顧及自己的實(shí)際收入情況，硬要享受高價(jià)的健身服務(wù)，顯然不是理性的消費(fèi)選擇。更何況，貸款健身本身就是超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)行為，如果消費(fèi)者不對(duì)自身加以約束，很容易在虛榮心的作用下，作出讓自己后悔的決定。

有些老年人被騙，就與自身防范能力不強(qiáng)有著密切聯(lián)系。對(duì)于此類(lèi)案件，有關(guān)方面要加強(qiáng)對(duì)老年人的針對(duì)性宣傳工作，做好消費(fèi)提示，提高其防騙能力。在此基礎(chǔ)上，輔以更大力度的監(jiān)管和懲罰措施，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，做到及時(shí)止損，避免更多人上當(dāng)受騙。

不僅如此，對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)施的借貸行為，如果有利息等方面的條件，還應(yīng)當(dāng)受到來(lái)自金融領(lǐng)域的約束和監(jiān)管。有關(guān)方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)調(diào)查，看看哪些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在從事這樣的借貸行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要依據(jù)金融法規(guī)對(duì)經(jīng)營(yíng)者予以處罰。民間借貸行為也需要納入監(jiān)管，借貸行為是否合法、利率是否合法、借貸程序是否合法等等，都需要監(jiān)管檢查。一旦發(fā)現(xiàn)存在違法情況，那么相應(yīng)的借貸行為必須盡快取締。

總之，對(duì)誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸的行為，必須嚴(yán)厲打擊。消費(fèi)者一方也要加強(qiáng)防范，不要為了貪圖虛榮、貪圖享樂(lè)等原因過(guò)度借貸、過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)，避免自身利益受損。