信用卡分期付款提前消費：真正看懂才能玩轉

　　?？诰W6月4日消息? 信用卡在現代金融生活中大行其道。對于許多持卡人而言，信用卡最大的價值不是那一個多月的免息透支期，而是可以利用分期付款提前消費。當然，分期付款這東西，不同銀行不同方式費用大不同，要真正看懂才能玩轉。

　　費率與利率

　　除了諸如汽車分期、裝修分期這些銀行與商家協商由商家補貼的信用卡分期付款形式外，絕大多數分期付款都是需要支付額外費用的畢竟天下沒有免費的午餐。

　　信用卡分期支付貴不貴？在描述此塊費用時，銀行會告訴我們一個名為手續費率的指標，或以月計，或以年計。比如某銀行提供的12個月賬單分期業務年手續費為7.2%，即每月0.6%。這意味著，若你有一筆7200元的賬單要申請12個月分期，則每月還款額為7200÷12+7200×0.6%=600+43.2=643.2元。12個月下來，你總計支付了643.2×12=7718.4元，較分期的7200元多支付了7.20%。

　　許多持卡人一看中7.2%，再想想現在住房按揭貸款利率也要6厘多，便覺得此項業務不算貴而欣然選擇。其實，這樣的判斷有一個重大問題混淆了費率與利率的差別。

　　7.2%，也就是銀行所說的手續費率，只是一個描述你實際多支付了多少利息的指標。這個指標的優點是比較直觀，一眼便可看出你多支付的成本，但缺點在于無法與其它貸款或者投資收益進行比較因為我們一般獲得的都是利率數據或者等價的收益率數據。

　　是的，要橫向比較，必須利用現金流折現模型計算出分期付款的年化利率才可。以上述中12期每月0.6%手續費的分期付款為例，其對應的年化利率為13.03%，并不算低。

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　　賬單分期還是商品分期

　　目前，利用信用卡分期支付渠道不少。你既可以選擇在商家購物時使用特定銀行卡的分期付款業務，也可以等一個月的賬單出來后對整個賬單進行分期付款。對比這兩項業務我們可以發現，無論是費率還是利率都大不相同。

　　一般來說，直接使用商家提供的商品分期利率會較對整個信用卡賬單進行分期來得低。以一臺價值12799元的蘋果筆記本電腦為例，若你在某在線購物網站購買并選擇其提供的某銀行分期付款業務是，每月只需要償還1121元即可，對應的手續費率是5.1%，利率是9.29%，顯然低于前文提及手續費率7.2%、利率13.03%的賬單分期業務。

　　當然，并非所有情況下都是利用商品分期來得劃算。還是這臺12799元的筆記本電腦，若你選擇3個月的分期業務，那情況就完全倒轉過來了。使用網站提供的商品分期選擇，每月需償還4395元，對應的手續費率是3.02%，利率高達18.01%；但是若使用銀行月手續費率0.7%的3月分期付款業務，則每月需還款4355.93元，可以省下39.07元，這么算下來總手續費率也不過2.1%，利率為12.56%。

　　顯然，到底是使用賬單分期還是商品分期，須要具體情況具體分析的。

　　分期付款的細節問題

　　分期付款，相比普通的信用卡透支自然復雜許多。所以投資者在使用時要小心其中隱含的一些細節問題。

　　比如，不要輕信銀行信用卡商城。目前，越來越多的信用卡會自行開設網上商城，上面提供一些熱賣的商品，并且直接以每月分期額進行標價，并且只給出總分期價格。若僅看這兩個價格，粗心的消費者甚至會有通過信用卡商城購物零手續費的錯覺。若你再仔細一點，貨比三家一下就會發現，信用卡商城內的貨物，往往要比其他專業網站貴上不少。

　　以一臺64G的蘋果iPodTouch四代為例，在Z銀行的信用卡商城的標價是12期分期付款每期還款290元。同樣這件商品，在一家著名數碼在線商城中的售價為2858元，若你同樣使用Z銀行的信用卡付款業務選擇12個月分期，每月只需要還款250元。顯然，即使你只有Z銀行的信用卡，也該選擇去其他網站下單再用信用卡付款，而不該貿然相信銀行的信用卡商城。

　　此外，信用卡的賬單分期業務往往會有類似下文的一條規定，“若持卡人申請提前清償未償付的分期余額，經我行核準后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續費”，這意味著即使你提前還款中止分期，那么手續費一分錢也不會少，提前還款毫無意義。

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