2011保險市場八大看點 創新治理并舉 車險成重點

　　海口網1月3日消息?回顧2011年，保險市場可謂是風起云涌，顛簸不斷。投保時的不平等條約、保險理賠困難重重，重量不重質的發展方式并沒有給投資者帶來多少實惠，而同時一系列新的更貼近民生的產品的出臺和監管層大力治理市場亂性的舉動，也為投保人的資產和權益筑起了更為安全規范的“防火墻”。

　　看點一：“退貨運費險”

　　貨不對板難再輕松過關

　　又到年底血拼時節，淘寶網的生意也愈發的走俏了。商品寄過來后不滿意，要求退換卻需要自己支付郵費，網購一族在享受電子商務快捷、方便的同時，又不得不忍受上述尷尬。

　　而近日在淘寶網上大熱的“退貨運費險”新生，買家在交易時只需支付幾毛錢保費，就可免除退貨時需要承擔的郵費。一些消費者反映，在淘寶上選購商品的時候，往往看起來很美，拿到手卻是貨不對板，消費者想要退貨，卻不想再次支付快遞費用。而“退貨運費險”的出現，卻適時的解決了這個問題。

　　“退貨運費險”承保的是淘寶網上“7天無理由退換貨”商戶協商一致的商品，分為兩種，一種是針對賣家的，一種是針對買家的，每一筆交易只需一方面投保。按賣家的投保協議規定，保費的確定將按照賣家前3個月的退貨率確定，如果退貨率在0.5%以下保費為0.1元，退貨率為0.5%～1%保費為0.2元，依此類推。而買家繳納的保費是按賠付金額的5%收取，如支付0.5元保費，對應的賠付金額為10元，其中最高可投1.25元獲得保額25元，從而使得退貨變得毫無后顧之憂。

　　在淘寶網上大熱的“退貨運費險”新生，買家在交易時只需支付幾毛錢保費，就可免除退貨時需要承擔的郵費。 資料圖 中新社發 賈國榮攝

　　看點二：婚姻保險

　　為女性婚姻加固防火墻

　　“梁笑笑年紀輕輕地跟了我，萬一我有個三長兩短的，能對人沒個交代嗎。”在今年熱映的電影《非誠勿擾2》里，秦奮用一份300萬元的壽險保單給愛情 “上保險”，啟發了不少戀人，更啟發了一些已婚的男女。“婚姻險”可以說是今年最有新鮮感的保險之一，而不少人不禁要問，婚姻險真的可以保證愛情的新鮮度和婚姻的忠誠度么？

　　與其說是為了保證愛情的保險，不如說是為了婚后夫妻雙方對財產所有權的保險。隨著新婚姻法的頒布，全職女性成為了新婚姻法“不受眷顧的對象”，而婚姻保險適時的彌補了女性在離婚財產分割時的權益，據銷售人員介紹，婚姻險是保護女性在離婚后，獲得一筆持續的經濟補償，保單利益全部歸女性。目前客戶既有“80后”小夫妻，也有40歲以上的已婚女性。公司明確要求客戶出具結婚證明，婚姻持續時間越長久，返還保險金額就會越高。

　　婚姻險要求只有女性作為被保險人，相關收益也全部歸女性，如因離婚導致退保，退保金也只能歸屬女性。很多女性認為，新婚姻法司法解釋導致其在婚姻中的權益被弱化，針對女性對婚姻缺少安全感的市場需求，婚姻險正好迎合了這種心理預期，也使得女性在婚姻中的權益進一步得到了保障。

　　針對女性對婚姻缺少安全感的市場需求，婚姻險正好迎合了這種心理預期，也使得女性在婚姻中的權益進一步得到了保障。 資料圖

　　看點三：高保低賠

　　汽車保險豎起霸王條款大旗

　　為自己的愛車上保險是每個車主都會考慮的事情，但是保險除了問題，又有多少人能站出來捍衛權益呢？

　　年初3月，北京車主高先生成了捍衛車主權利的“代言人”。據央視報道，高先生2003年買了一輛轎車，2010年，他的車損險保險金額被定為19萬多元，然而根據保險公司提供的合同：車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算，也就是說如果高先生的車發生損失，最多只能獲賠10萬塊錢，多出來的9萬塊錢所對應的保費是白交。

　　截至2011年11月，全國機動車保有量達到2.23億輛。然而根據調查，大多數保險公司執行的都是高保低賠的條款，這意味著多數投了車損險的車主，都可能被迫接受了這一涉嫌欺詐的霸王條款。

　　其實，在《保險法》中對車險的購買有明確規定“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的部分無效”。而在現實中，一旦投保車輛出現損失，尤其是損失較嚴重時，保險公司就會拿出相關規定，主動承認“高保低賠”的車損險合同部分無效，也意味著，保險公司對于“高保低賠”條款的不合理性心知肚明。

　　在《保險法》中對車險的購買有明確規定“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的部分無效”。

　　看點四：銀保銷售

　　巧嘴忽悠 難逃“猶豫期”規范

　　保險行業的銷售，長期以來都存在結構簡單的弊病。銀行作為曾經保險銷售的重要渠道，受到銀監會的重點監控對象，要求從2011年1月1日起商業銀行網點停止保險公司在銀行駐點銷售，同時規定，每個銀行網點只能代理不超過3家保險公司的產品。

　　但對于多數儲戶來說，銀保銷售在2011年反而在“受限”后被熟知。銀保新政對保險業帶來了巨大的沖擊，一位業內資深人士表示，為了保住銀保業務不受比較大的沖擊，保險公司采取了各種辦法來規避新政，甚至包括讓保險駐點人員換上銀行的工作制服在銀行網點介紹保險產品。

　　而說到銀保人員，不得不說一說他們的 “忽悠”手段：一種是對老年人混淆概念，偷梁換柱；一種是對年輕人強調高收益，淡化風險。

　　中國保監會下發《關于規范人身保險業務經營有關問題的通知》，針對銀行違規銷售保險，給出明確指示。通知表明，投保人購買保險新增“猶豫期”，即從投保人收到保險單并書面簽收日起10日內的一段時期內，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應退還全部保費，并不得對此收取其他任何費用，從而，有效的緩解了違規銷售保險的問題，保障了投資者的權益。

　　資料圖 中新社發

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　　看點五：電話銷售受限制

　　車主投保自由耳根清凈

　　近年來，采用電話銷售這種方式來推銷自己的保險產品一直是是大多數保險公司的“保留項目”，并且由于其成本低廉且有效客戶篩選效率高，使得電話銷售成為各大保險公司的寵兒。

　　但隨著保險行業的競爭日益激烈，加之從業人員流動性較大、素質良莠不齊，導致大多數市民早已對電話銷售怨聲載道，其中最為常見的就是車險的電話銷售，常常是車主的保險到期兩個月之前就頻繁接到保險業務員的推銷電話，更有甚者，車主會經常接到同一個保險公司的多個業務員的推銷電話，而近幾年興起的生育保險和出國留學保險也成了電話銷售的“第二梯隊”，電話的不斷掃然，讓投保人的生活陷入了不斷的“鈴聲大作”中。

　　為了規范行業秩序、促進保險市場良性發展、保護消費者權益，保監會在全國范圍內發布了關于電話銷售的新規定。規定要求，保險公司在進行電話銷售的同時，要通過一定的技術手段對明確表示無投保意向或拒絕接聽推銷電話的客戶電話號碼進行屏蔽，同時各保險公司要使用本公司專屬的電話號碼進行電話銷售，不得在一年內針對同一客戶進行兩次或兩次以上的電話銷售，并且要求保險公司必須從合法渠道獲得客戶資料，防范非規范渠道個人信息的泄密，為投保人帶來不必要的騷擾和安全隱患。

　　看點六：工傷保險

　　工傷保險待遇、效率雙提高

　　2011年1月1日起正式實施的新修訂《工傷保險條例》(以下簡稱新《條例》)引起了廣大人民群眾的廣泛關注，其中的多項修改更好的保障了職工的權益，全面詮釋了以人為本這一立法理念

　　新的工傷險將舊《條例》中的“上下班途中發生的機動車事故傷害都可以認定為工傷”的規定，改為“在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的”應當認定為工傷。明確了上下班途中的交通事故需滿足“非本人主要責任”的條件，同時也把城市軌道交通、客運輪渡和火車的事故歸入工傷認定范圍，既有利于落實工傷保險基金的有利于落實工傷保險基金的以支定收、收支平衡的原則，也適應了新形勢下，多種出行方式帶來的事故種類增加，并且將道路交通違法行為造成的事故排除在工傷保險理賠范圍之外，引導了正確的道德價值取向。

　　同時，新《條例》提高了工傷保險待遇，將一次性工亡補助金的標準調整為上一年度全國城鎮居民人均可支配收入的20倍；將一次性傷殘補助金按照部分喪失、大部分喪失與完全喪失勞動能力，相應增加1、2、3個月的傷殘補助金。進一步保障了工傷職工及其供養親屬的基本生活。

　　新修訂《工傷保險條例》， 多項修改更好的保障了職工的權益，全面詮釋了以人為本這一立法理念

　　看點七：

　　車險市場或對外開放

　　車險費率值合理化得期待

　　交強險一直以來都是中資保險獨享的市場，交強險與商業車險捆綁銷售，使得中資財險公司在車險業務上一枝獨秀，但這種壟斷形式或將在明年被打破。

　　據經濟參考報報道，中國保險行業協會副會長金堅強表示，中國可能在明年對外資保險企業開放相關業務。與中資險企交強險連年虧損而興味索然的經營態度相比，外資保險公司的進入車險市場，將帶動保險業務的專業化。

　　而保監會9月底發布的《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，初步提出了商業車險制度的改革方向。保護被保險人合法權益、差別化產品開發機制、平穩漸進的改革進程，著力推動車險行業提高承保理賠服務水平成為此次改革的重中之重。車險市場“高保低賠”“代位求償”等熱點問題，有望進一步得到解決，而“按照公允價值投保”的原則，也有望將車險費率降低到更加合理的范圍內。

　　車險市場“高保低賠”“代位求償”等熱點問題，有望進一步得到解決，而“按照公允價值投保”的原則，也有望將車險費率降低到更加合理的范圍內。資料圖

　　看點八：

　　保監會大力整頓

　　肅清保險市場違法違規

　　資料圖 中新社發

　　重量不重質的發展方式，一直是保險市場存在的弊端。作為保障民生的重要手段之一，保險業健康的發展，才能著實保障百姓的生命和財產安全。

　　保監會作為保險行業的“當家人”，今年對保險市場的整頓力度遠超歷年。據中金在線數據統計，截止11月30日，中國保監會及其派出機構從2011年1月1日至2011年11月30日，在中國保監會網站公布包括對保險公司、個人以及保險代理機構等單位和個人的罰單共計1364張，總罰金6983.2772萬元。其中對保險公司和個人的罰單共1010張，處罰罰金5780.6萬元。對保險代理機構的罰單共354張，處罰罰金1202.6772萬元。

　　從保監會的處罰信息來看，保險公司對于業務的違規，主要集中在財務數據不真實、非法套取費用、虛假賠案、、誤導銷售、承諾給投保人保險合同以外的利益等方面；而虛掛中介業務、陰陽保單、聘用無任職資格的銷售人員、委托未取得合法資格的機構從事保險銷售、賬外支付激勵費用等方面的問題，也出現了不同程度的違規。根據統計，今年保監會開出的80萬及以上的大額罰單就多達五次，其中，受罰力度最大的為平安財險，2011年，平安財險共收到收到3次大額罰單。

　　對個人的處罰方面：2011年1-11月保監會對個人開出罰單513張，占到總罰單數的38%。個人主要因虛假中介業務和虛假理賠和財務數據不真實負直接或連帶責任而被處罰；考試舞弊也占有一定的比例。可見，保險公司急需加強對高管的監管，提高任職門檻，完善內部監控體系。

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