信用卡套現境外“暗道”：假消費 真套現

　　在澳門街頭一家霓虹燈環繞的奢侈品店內，一款愛馬仕的女款皮包標價為41萬澳元。一位內地游客通過刷銀聯標記的信用卡完成了這筆大額消費，但甚至連包都沒有碰，他旋即要求退貨。

　　店主顯然“心領神會”。在扣除了相關費用后，按照客戶要求，店主將退款打入了另外一張香港渣打銀行發行的銀行卡。

　　類似場景頻頻在一些內地游客光顧的名表店內上演，勞力士、江詩丹頓、百達翡麗等價格不菲的世界名表被內地顧客用信用卡支付后要求退貨。“這是一種相對低成本的信用卡套現外加資金轉至境外的方式。”知情人士透露，套現者付出的成本只是境外收單行需要征收的2%左右手續費。受境內換匯額度的限制，一些內地游客開始通過這種方式套取并轉移資金，澳門的很多商店額外加收一些服務費以謀取利潤。

　　一位內地游客告訴中國證券報記者，根據相關規定，內地居民年度購匯總額累計不超過等值5萬美元，如果資金實力雄厚的投資者要將內地資金轉移到境外，這點換匯額度顯然無法滿足需要，有時只能通過地下錢莊來操作。

　　不過，一些內地游客在澳門發現，“先刷卡，再退貨”的方式顯然比地下錢莊更安全穩妥。此外，刷信用卡還能享受30天到50天的免息期。在免息期滿后，內地游客只需要將與套現金額等值的人民幣資金存入發卡行。由于商戶和內地游客的利益都得到了照顧，這種“假消費、真套現”的方式在澳門悄然流行。

　　“對于商戶來說，這其實是一種非常嚴重的違規行為。”一位深諳此道的人士解釋說，按照信用卡正常的使用方式，如果刷卡消費后發生退貨，商戶應將退貨資金轉入此前進行支付的信用卡，轉入其他銀行卡屬于不按正常程序操作的違規行為，“這是不被信用卡組織所允許的”。

　　某境內股份制銀行信用卡中心的人士表示，一筆正常的退貨交易應被商戶分成兩個獨立的部分，一個是商品賣出，另一個相當于商戶回購商品。如果商戶在退貨時不按正常程序操作，往往很難被發卡行、收單行和信用卡組織發現。

　　該人士表示，這種在境外進行信用卡套現的方式隱蔽性非常高，通常監管機構接到舉報才會調查取證。不過，信用卡套現的每一筆交易都會在監管體系中留有痕跡，一經查證，往往面臨法律上的追溯，由此引發的法律風險很高。

　　“其實，通過境外假消費來套取資金往往得不償失。”上述人士表示，由于存在至少2%的手續費率，如果沒有相應實業投資的回報支持，持卡人一般不會選擇套現交易。這種方式之所以在澳門比較流行，主要原因在于當地發達的博彩業，與其說持卡人是將套現資金進行投資，不如說是進賭場去尋求“幸運女神”的眷顧。

　　此外，這種境外套現方式不適用于境外置業、重大投資等大額資金的劃轉。從目前情況判斷，通過信用卡套現流出的資金滯留在境外的規模很小，不會對金融支付體系安全產生重大影響。

　　據中國人民銀行統計，信用卡套現率總體呈回落態勢。從2006年第一季度以來，信用卡呆壞賬率(信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額比重)呈穩中有降趨勢，從最高點5.2%下降到目前的1.4%，為歷史低點，顯示信用卡信貸質量尚好。

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