車險新條款讓人歡喜讓人憂 海南專家：保費未必增長

　　海口網3月29日消息（見習記者 史雅潔）近日，中國保險行業協會正式發布了《機動車輛商業保險示范條款》(以下簡稱《示范條款》)，新條款強化了消費者利益的保護，明確了“實保實賠”和“代位追償”制度，修改了“無責免賠”、“高保低賠”等霸王條款，并對不利于保護被保險人權益、表述不清和容易產生歧義之處，進行了合理修訂。

　　新條款的發布讓廣大消費者拍手稱快，那么新條款何時正式實施，保費是否會大幅上漲？記者就此采訪了中國保險監督管理委員會海南監管局保險中介監管處徐偉剛處長。徐處長表示，《示范條款》可能不會帶來保費的大幅波動。

　　費率不會大幅波動

　　對于消費者熱切關注的保費浮動情況和條款落實時間等問題，徐偉剛表示，新條款的正式發布，并不等于車主們馬上就能享受到條款中規定的各項服務。他說，保險費率由純風險損失率和附加費用率兩部分組成。新條款發布后，中國保協要進行商業車險參考純損失率的測算以及行業平臺的改造，保險公司則要進行承保和理賠系統的改造、示范單證的設計等工作。因此，新條款的具體落實時間受到以上前期準備工作的影響。

　　徐偉剛稱，保險責任范圍的擴大導致純風險損失率增加，但并不表示保費必然增加。還要考慮到附加費用率的影響，如果保險公司的風險管控能力強，渠道建設成本低，或許保費還會有所降低。按國家規定，保險公司的附加費用率不得超過總費率的35%。因此，保費的制定因各保險公司的實際情況而有所不同，然而，更直接、關鍵的作用力來自市場的影響。除極個別符合保監會規定的保險公司，可以在《示范條款》的基礎上有所增加和改動，而絕大多數保險公司會參照條款內容執行。

　　新條款改變理賠難

　　據了解，《示范條款》對調整車損險的承保和理賠方式等4個主要方面進行了修訂，改變了消費者理賠難的問題。

　　據悉，新條款刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的10余條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”等。免去了原有商業車險條款中的部分絕對免賠率，將原有商業車險中“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任。擴大了保險責任，減少免賠事項，提高車險保障能力。同時，還對現有商業車險的附加險條款進行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，僅保留玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險，并新增了無法找到第三方不計免賠險。

　　“高保低賠”是很多車主頭痛的問題之一。在新條款中，明確規定了車損險的保額，按投保時被保險機動車的實際價值確定。如果被保險機動車發生全損，保險公司按保額進行賠償；發生部分損失，則按實際修復費用在保額內計算賠償。此項規定對車輛損失險承保、理賠方式進行了調整，強化了消費者利益的保護。

　　車主一旦遇到車輛被刮擦、碰撞等事故，同肇事車輛的溝通和索賠問題是一件讓人心力交瘁的麻煩事。新條款對“代位追償”進行了明確規定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司可在保額內先行賠付被保險人，然后代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。消費者在發生車輛損失保險事故后，除可以沿用傳統的索賠方式外，還可直接向投保的保險公司進行索賠，從而簡化了和第三方之間的溝通索賠的程序。

　　新條款對商業車險的索賠資料進行了簡化。例如，不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料。

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