費率改革后首張保單落地 車險步入市場定價時代

　　5月20日早上8點多，廣西柳工集團退休員工黃國樑冒著暴雨到陽光財產保險柳州中心公司續保。2014年他在陽光保險為自己的斯柯達昊銳投保了商業車險，保費為2611元。因為近兩年無出險記錄，商業車險改革后，今年保費降為2383元。

　　這是商業車險費率改革方案出臺后的第一張保單。

　　費率整體水平不變，與風險更加匹配

　　根據行業示范條款規定，車損險的保險金額等于投保時車輛實際價值。首都經貿大學保險系教授庹國柱認為，這一新規妥善解決了以往讓消費者不滿的“高保低賠”問題——所謂“高保低賠”，是指投保人以新車購置價繳納保費，但是對于舊車來講，在發生全損時只能按照車輛的實際價值獲得賠償的問題。

　　此外，較之舊有指導條款，新的行業示范條款保障范圍更為廣泛：被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付；車輛在未上牌的情況下發生事故可以獲得賠償；冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損可獲得賠償。

　　平安產險總經理助理王國平認為，新條款從以下幾個方面實際利好消費者：

　　第一，改革后的商業車險費率方案分為基準純風險保費、附加費用率、費率調整系數3個部分計算，消費者可以清晰明了地看到保費的組成部分，計算相對也簡單方便。

　　第二，車險保費掛鉤費用率，這會促使保險公司優化內部流程，改善運營、人力等各項費用成本，促使公司合理投放銷售費用，并最終使消費者受益。

　　第三，新版商業車險費率方案采用車型定價，實現精細化定價。不同風險的車型有不同的基準純風險保費，這可以間接推動汽車生產廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。

　　第四，保費更“貼近”風險。改革后，風險低的客戶可以得到更大的優惠，不出險客戶系數的降低進一步鼓勵駕駛人安全駕駛來得到更大的優惠，這對道路行車安全有著重要的社會意義。

　　“我們收集整理了6億多條行業歷史數據進行多輪測算，建立包含16萬個車型的機動車車型標準數據庫，為商業車險精細化定價奠定技術基礎。同時對現行商業車險條款中存在的容易引發爭議、不利于保護被保險人合法權益的內容進行全面修訂，形成行業示范條款，供保險公司在改革后選擇使用。”保監會財險部主任劉峰說。

　　中國保監會副主席周延禮表示，預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。

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