費率改革后首張保單落地 車險步入市場定價時代

　　監(jiān)管“放開前端、管住后端”，防范定價及市場風險

　　2002年，監(jiān)管部門首次實行車險費率市場化后，車險行業(yè)陷入“價格戰(zhàn)”亂局，不僅為行業(yè)發(fā)展埋下隱患，拖賠、惜賠等嚴重影響投保者利益的問題也層出不窮。2006年，監(jiān)管部門不得不再次頒布行業(yè)指導條款，收回商業(yè)車險“定價權”。

　　今年2月，保監(jiān)會正式啟動商業(yè)車險改革，廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶6地被定為試點地區(qū)。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，各公司在改革初期可以使用行業(yè)示范條款，也可以在示范條款基礎上根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，保監(jiān)會將適時逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制。據(jù)了解，目前多家保險公司正在加緊報批車險產(chǎn)品。

　　時隔13年，再次實施市場化定價，車險行業(yè)會不會又一次面臨沖擊？

　　對此，周延禮表示，根據(jù)國際經(jīng)驗，車險市場化改革后，多數(shù)國家或地區(qū)會出現(xiàn)短期市場波動?！皩Ω母镌圏c，我們的原則是先算賬后做業(yè)務，要從區(qū)域市場、定價策略、理賠服務等方面開展綜合評估，申報的產(chǎn)品要基于綜合評估的結(jié)果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動，切實防范定價風險、市場風險?！?/p>

　　“對于車險市場的放開，保監(jiān)部門將遵循‘放開前端、管住后端’的原則，建立商業(yè)車險條款費率回溯分析制度，定期驗證保險公司條款設計和定價假設的合理性，對保險公司不合理定價問題及時發(fā)現(xiàn)、及時調(diào)整。此外我們將指導行業(yè)協(xié)會根據(jù)市場平均純保費的變化，動態(tài)調(diào)整商業(yè)車險費率基準，避免行業(yè)性的定價風險。對商業(yè)車險綜合成本率高的保險公司，提高其償付能力最低資本要求，約束保險公司審慎定價，促進理性經(jīng)營。”劉峰說。

　　王國平認為，新費率方案實施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價與風險識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場化定價機制?！皬膰饨?jīng)驗看，改革后的保險市場普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會有更好的發(fā)展?！?/p>

　　借道“互聯(lián)網(wǎng)+”開啟競爭新模式

　　車險費率市場化改革不僅促使商業(yè)保險公司控成本、優(yōu)服務，也成為車險市場創(chuàng)新經(jīng)營模式的“催化劑”。

　　5月20日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險宣布，將攜手途虎養(yǎng)車網(wǎng)、新焦點汽車維修服務有限公司推出國內(nèi)首款輪胎意外保障服務。不同于目前市場上的其他車險產(chǎn)品，此次眾安推出的“輪胎險”，將保險流程完全嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺——由眾安保險負責保障支持雙方通過業(yè)務數(shù)據(jù)在線實時交互，實現(xiàn)承保、理賠、服務環(huán)節(jié)的無縫對接，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢，提供優(yōu)質(zhì)的用戶保障體驗。

　　英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司董事長范躍認為，費率市場化改革為構建新型商業(yè)模式提供了契機，中小公司可以從目標客戶需求出發(fā)，注重客戶體驗，應用APP等新型渠道，實現(xiàn)針對目標客戶的精準定價，通過構建新型商業(yè)模式，引領公司轉(zhuǎn)型來抵御市場沖擊。

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