深度：互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)風(fēng)口在農(nóng)村？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口在哪里？近日，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融成了業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　本月初，聚焦農(nóng)村改革發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)——《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》出爐。方案中明確要求加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面……

　　時(shí)隔幾天，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，全面部署指導(dǎo)農(nóng)村電子商務(wù)健康快速發(fā)展。指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)更是讓風(fēng)頭正勁的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融如虎添翼，備受關(guān)注。

　　當(dāng)前國(guó)內(nèi)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已有翼龍貸、農(nóng)發(fā)貸、沐金農(nóng)、宜農(nóng)貸等P2P企業(yè)涉足，京東金融、阿里旗下的螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司也開(kāi)始布局。再加上正準(zhǔn)備進(jìn)軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的有利網(wǎng)、短融網(wǎng)等后備力量，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)蔚然成勢(shì)。

　　相關(guān)人士表示，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”能夠起到很好的資源匯聚與流通的作用，是解決農(nóng)民融資難、打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的可行辦法和新的路徑。同時(shí)，P2P平臺(tái)天生具有普惠金融的基因，用P2P平臺(tái)去彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋不足的問(wèn)題，是P2P未來(lái)發(fā)展的一大機(jī)遇。

　　盡管各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司激戰(zhàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)攻堅(jiān)困難卻也是不爭(zhēng)的事實(shí)。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)涉足。但是，農(nóng)村金融有著小額、分散、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)農(nóng)村群體進(jìn)行全面覆蓋。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)農(nóng)村金融全面覆蓋的原因之一便是風(fēng)控難做。翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰曾表示，由于農(nóng)民群體的特性，平臺(tái)上的貸款項(xiàng)目均為無(wú)抵押信用貸款。而且，三農(nóng)產(chǎn)業(yè)地理位置的特殊性，對(duì)于氣候、技術(shù)的依賴(lài)性，天災(zāi)人禍帶來(lái)的隱患等，使得農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)受外界影響很大，具有極高的不確定性，這給風(fēng)控工作帶來(lái)了一定難度。

　　征信體系的缺失也是互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融開(kāi)展風(fēng)控工作的一大掣肘。大部分農(nóng)民群體從未與銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系，被納入傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的人寥寥無(wú)幾，有效信息甚為缺乏，農(nóng)村征信的空白有待填補(bǔ)。

　　此外，雖然互聯(lián)網(wǎng)能打破農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)群體在空間分布上零散、碎片化的特性，但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融還有非常大的距離，因?yàn)檗r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和普及程度不高，農(nóng)村需要先普及互聯(lián)網(wǎng)才會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

　　王思聰曾對(duì)媒體坦言，翼龍貸現(xiàn)在深耕農(nóng)村市場(chǎng)六七年都還沒(méi)有掙錢(qián)。對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，除了提升金融化程度，加大技術(shù)、資金、銷(xiāo)售投入之外，還需要摸索8年到10年的時(shí)間。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風(fēng)口”，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，要推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)深入發(fā)展，應(yīng)加快農(nóng)村金融服務(wù)立法，健全農(nóng)村金融服務(wù)政策扶持體系，優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

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