商業銀行撥備覆蓋率指標降至150%以下值得擔憂嗎?

　　最近，國內幾家大型銀行陸續披露了一季度財報。從季報上看，大型銀行的經營仍然穩健，利潤保持正增長，不良率控制在較低的水平。同時有些人對幾家銀行撥備覆蓋率降到了150%的監管要求之下表示擔憂，其實這種擔心完全是沒有必要的。相反，正是由于之前堅持了較高的撥備要求，為經濟增速換檔和結構調整中金融風險的控制與處置準備了充足的“余糧”，使銀行更有條件應對當前的經營壓力。

　　首先，撥備覆蓋率是重要的逆周期監管工具，其核心意義正是“以豐補歉”。在宏觀經濟上行、銀行利潤增長較快時期，商業銀行加大撥備計提力度，儲備足夠的財務資源。在當前宏觀經濟增速換檔、下行壓力加大和銀行業信貸風險增大的形勢下，則可以發揮撥備覆蓋率逆周期金融監管作用，幫助商業銀行加快處置不良貸款，保持金融穩定，更好地支持實體經濟發展。

　　再者，目前我國銀行的撥備仍處于全球領先水平。從季報上看，幾家大型銀行的撥備覆蓋率雖然有所下降，但仍然保持在140%以上，這在全球銀行業中是一個很高的撥備水平。也就是說，對于每100元的不良貸款，銀行準備了140多元錢來處置，不僅能完全覆蓋而且還有不少富余。在國際上，除中國四大銀行之外，2015年全球最主要的十家大型銀行的撥備覆蓋率平均值是70%左右，比如匯豐銀行的撥備覆蓋率是40.22%，富國銀行是90.15%，都遠遠低于中國大型銀行的撥備水平。

　　總體而言，在經濟增長放緩、經濟結構轉型的大背景下，銀行不良貸款呈現一定程度的上升是必然現象，利用撥備加快處置不良資產正是銀行穩健經營的表現。從當前來看，在企業去庫存、去產能、去杠桿的過程中，在處置“僵尸企業”的過程中，銀行信貸資產質量會持續承壓。但是也應該充分認識到，中國經濟運行保持在合理區間和長期向好的基本面沒有改變，經濟發展具有巨大潛力、韌性和回旋余地，而且經濟發展傳統動能的改造提升與新動能培育成效正在日益顯現。同時，我國銀行業的利潤、撥備、資本狀況較好，損失吸收能力較強，對于保持資產質量的穩定也具有較強的支撐作用。

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