小米金融布局兩年寂寂無聲 “廣撒網(wǎng)多捕魚”尚未逆襲

　　小米正加快在金融領(lǐng)域進行攻城略地。繼布局支付、理財、銀行等板塊之后，小米日前上線了股權(quán)投融資平臺米籌金服，進軍股權(quán)投融資領(lǐng)域。然而，小米在金融領(lǐng)域雖然涉獵廣泛，卻難出彩。在分析人士看來，趕互聯(lián)網(wǎng)金融“晚集”的小米面臨著用戶轉(zhuǎn)化難度大、缺乏商務(wù)環(huán)境以及交易場景等問題。

　　再落一子

　　日前，小米米籌金服互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺上線，小米金融版圖布局再落一子。據(jù)了解，米籌金服初期將協(xié)同共享小米科技等方面的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新資源，重點打造以小額股份私募發(fā)行融資對接服務(wù)為核心的中小微科技創(chuàng)新型企業(yè)投融資綜合服務(wù)平臺。

　　事實上，米籌金服的上線，與小米系之前的業(yè)務(wù)布局形成了包括支付、供應(yīng)鏈金融、消費金融、理財、銀行、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資、產(chǎn)品眾籌等在內(nèi)的較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。不過，米籌金服基于小米生態(tài)的模式，也被市場質(zhì)疑有自融嫌疑。北京商報記者昨日就相關(guān)問題詢問小米金融相關(guān)人士，但截至發(fā)稿未有回復(fù)。

　　易觀金融研究總監(jiān)馬韜對于自融的說法并不認(rèn)可。他表示，對于像小米發(fā)展到這個階段的企業(yè)，正面的品牌影響力非常重要。以自己所收購的企業(yè)而輻射其產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)進行金融服務(wù)是可行的。

　　在蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言看來，從現(xiàn)實的判例中看，只有與非法吸收公共存款或非法集資等違法犯罪行為聯(lián)系在一起時，自融才存在問題。國內(nèi)的股權(quán)眾籌平臺都是私募股權(quán)眾籌的性質(zhì)，只能面向特定的合格投資人募集資金，不具備構(gòu)成非法吸收公共存款或非法集資的要件，因此，即便平臺的初衷是為關(guān)聯(lián)企業(yè)或生態(tài)圈企業(yè)進行股權(quán)融資，為平臺貼上自融的標(biāo)簽也是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

　　廣撒網(wǎng)未見多捕魚

　　小米從2015年開始正式進軍金融，之后在金融領(lǐng)域開始廣撒網(wǎng)。工商信息顯示，小米科技旗下有多家互聯(lián)網(wǎng)金融分支公司，如成立于2013年的小米支付以及成立于2015年的小米信用、小米小貸和小米金融等。

　　從經(jīng)營范圍上看，小米科技涉及支付、借貸、征信、理財?shù)榷鄠€互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其產(chǎn)品包括小米錢包、小米手環(huán)免密支付、小米活期寶、小米貸款等。值得一提的是，今年6月，小米聯(lián)合新希望集團設(shè)立了新希望銀行，正式進軍銀行業(yè)。除了設(shè)立自有公司外，小米科技通過對外投資還涉及債券投融資、互聯(lián)網(wǎng)券商等。

　　對于小米的金融布局思路，薛洪言表示，從具體的行為上看，小米在金融業(yè)務(wù)上的布局思路基本是入股和自營兩條腿走路。一方面以股權(quán)投資的方式構(gòu)建生態(tài)圈；另一方面以龐大的客戶基礎(chǔ)為依托，先布局簡單的、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)理財和消費金融類產(chǎn)品，并相繼上線互聯(lián)網(wǎng)保險、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將小米金融打造為綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融集團。

　　雖然小米在金融領(lǐng)域“廣撒網(wǎng)”，但卻未見得其能“多捕魚”。小米雖然布局金融已有兩年，目前仍停留在條線布局上，并未有“拳頭產(chǎn)品”可以坐鎮(zhèn)。如小米推出的小米貸款并不是針對所有用戶，用戶申請小米貸款最基本的要求是使用米柚系統(tǒng)，小米貸款主要是基于用戶使用米柚系統(tǒng)、應(yīng)用程序、小米手機等形成的數(shù)據(jù)，進行信用評級和放款業(yè)務(wù)。此外，今年9月初，小米的支付產(chǎn)品MI Pay也正式上線，但是推廣、使用情況并不樂觀。而小米投資的美股券商老虎證券也曾因信息披露以及資質(zhì)問題遭到媒體質(zhì)疑。

　　后發(fā)者逆襲難

　　事實上，小米布局金融存在不少短板，小米金融用戶有限，并且缺乏商務(wù)環(huán)境和交易生態(tài)，分析人士認(rèn)為小米這種貪多求全卻無精品的做法并不明智。

　　馬韜表示，小米布局金融的挑戰(zhàn)不少，小米用戶的在金融領(lǐng)域認(rèn)知并不強，并且小米進入金融領(lǐng)域布局的時間也相對滯后。此外，在小米的生態(tài)圈中，從金融服務(wù)的場景以及頻次上來看，小米金融的場景還是匱乏和缺乏黏性的。

　　除了用戶規(guī)模、經(jīng)驗和生態(tài)等方面的問題，小米的另一大挑戰(zhàn)在于進場時間晚，這就使其面臨著“如何從別人嘴里搶肉”的問題。“在產(chǎn)品上，小米并沒有所謂的極具沖擊力的創(chuàng)新，在這種情況下，想要把眾多早期被支付寶、微信和其他金融企業(yè)提前圈走的用戶分流回來是存在困難的。”馬韜認(rèn)為。

　　薛洪言認(rèn)為，小米金融的最大挑戰(zhàn)就是作為一個后發(fā)者，如何促成普通消費客戶向金融客戶的轉(zhuǎn)變，從而成功實現(xiàn)逆襲。從實踐中看，由于用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用習(xí)慣已經(jīng)基本形成，客戶買你的商品并不必然會買你的金融產(chǎn)品，客戶轉(zhuǎn)化難度越來越大，在缺乏重大模式創(chuàng)新的支撐下，后發(fā)者逆襲的希望越來越小。

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