免費信用測評“滿天飛” 暗藏征信過度查詢風險

　　天下沒有免費的午餐，如果有，那可能是一份會噎到人的“假午餐”。

　　“此前因為好奇自己的信用卡臨時額度能達到多少而在幾天內連續點擊了幾次申請臨時額度，沒想到導致自己的征信短期內被銀行多次查詢并形成記錄”，家住北京市西城區的L女士對《證券日報》記者表示，“查詢臨時額度時，銀行都是強調免費，對于將調取央行征信并沒有任何提示，后來地產中介的信貸員告訴我，頻繁被調取征信對于申請房貸等可能存在負面影響，我才知道‘好奇可能害死貓’?！?/p>

　　《證券日報》記者注意到，包括銀行、小貸公司在內的多家信貸機構經常通過“秒貸”、“免費測評額度”等噱頭招攬客戶，而在客戶必須勾選的小字體《注冊協議》中，都有著“有權收集客戶信用狀況”等表述，也就是說，注冊的過程實際上也包含了授權機構查詢征信的過程。

　　“免費午餐”誘人

　　近期，北京市豐臺區的Z女士經常收到有關免費測試信用額度的推介，雖然大多數情況下，Z女士都選擇“秒刪”相關信息，但是Z女士也承認對于一些自稱利率特別低、審批快速的推介缺乏免疫力，會偶爾點擊此類廣告查看自己的借款額度。

　　《證券日報》記者注意到，在部分銀行、小貸公司、互聯網平臺等金融機構官網、官微，確實能夠看到“微信掃一掃，免費測評信用卡能否提額”、“點擊鏈接，免費測試信用貸額度”等表述。單純從客戶體驗來看，這些測試的操作也確實簡單快捷。

　　在某股份制銀行官網，記者用手機掃碼了“免費測評”的提示后，手機跳轉到了該銀行微信銀行的頁面，提額測評的選項被放置在了顯著位置，點擊后則跳轉至信用卡額度頁面，可以選擇申請臨時調高額度以及調高或調低固定額度。

　　記者又下載了一家大型房地產公司旗下的小貸公司APP，該APP號稱僅接受受邀客戶貸款申請，秒批到賬，最高10萬元。從該APP在APP Store獲得的評論來看，審批貸款的時效性確實非?？?，但是即便是受邀前來注冊和申請的客戶也并不能保證獲得貸款，還是需要進行信用審核。

　　調取征信但提示不足

　　雖然上述操作環節貌似都十分便捷，但實際上，在操作過程中，金融機構都會要求客戶勾選一個格式合同的協議，否則不能進行下一步操作。而相關的格式合同也大多包含了調取征信的授權。

　　記者發現，在注冊上述APP之前，客戶必須勾選注冊協議，而點擊該注冊協議可以發現，協議內容字數非常多，字體較小，除了大標題和一到十二的大類別所在行（例如，一、聲明與承諾）寥寥數十個字外，均沒有加黑和標粗。記者經過反復查找才注意到，協議中包含了收集個人信息的授權，這些信息就包括了信用狀況，也就是個人征信。

　　L女士也告訴記者，她事后發現，自己此前兩次嘗試查詢調高臨時額度的行為，導致該金融機構短期內連續向央行查詢自己的征信，并在征信報告上留下了非常明確的痕跡。“我原本以為，調高臨時額度是銀行根據后臺留存的客戶刷卡數據進行審核和判斷，并未被銀行告知需要上升至正式查詢征信的層面?！?/p>

　　《證券日報》記者隨后致電該銀行信用卡中心的客戶人員，客服人員承認額度調整并不是依靠單一銀行的內部數據審核的，而是需要向央行申請調取，建議客戶不要隨意查詢”。但是，對于類似L女士一樣的客戶來說，事后的建議可能遠不如事前的提示來得有效。

　　根據《征信業管理條例》第十九條規定，征信機構或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

　　過度查詢存隱憂

　　對于信用卡持卡人或潛在借款客戶來說，征信確實不是像存款余額一樣可以隨便查詢的，因為，在部分銀行的風控體系中，征信被金融機構調取的次數可能成為貸款審核的要素之一。

　　業內人士表示，如果在某一段時間內，信用報告因為貸款等原因多次被不同的銀行或小貸公司等金融機構查詢，查詢記錄會留存該段時間內的所有相關查詢內容，而用戶沒有得到新貸款或成功申請信用卡，金融機構會考慮到該申請人是否財務狀況不佳。

　　“各家銀行對于查詢征信的頻次要求并不一致，我了解到的情況是一個月不能超過6次，否則可能會影響房貸等貸款審批”，一位銀行業人士對《證券日報》記者表示，“在少數情況下，如果一個月查詢次數超過2次，則無抵押貸款申請的通過率會降低?！?/p>

　　另據本報記者了解，查詢個人征信信息按照查詢原因分為本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。其中，信用卡審批、擔保資格審查、貸款審批按風險要素看可以屬于負面類。當這類查詢記錄過多的時候可能會產生不利影響，而本人查詢不算在內，因此，如果是個人刷臉查詢自己的相關征信記錄的話，并不會對貸款產生影響。當然查詢記錄更多的是一個參考因素，具體情況因各家機構的標準而異。

　　此外，部分循環授信產品雖然看似隨借隨還，但是其反映在征信上的借貸數額是客戶獲得的授信總額，而并非實際借款數額，這也可能會形成該客戶已經負債較大金額的假象并影響其后續的貸款審批。

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