中行、建行重啟校園貸 為校園金融“開正門”

　　近日，中國銀行、建設銀行兩大國有商業銀行在同一天發布了重啟校園貸業務的消息。業內人士稱，銀行開展校園貸十分及時，但此前也有過慘痛教訓，因此建議銀行采用更加科學高效的方式，比如利用互聯網手段或與互聯網消費金融公司合作開展此業務。

　　銀行重啟校園貸前景幾何？

　　5月17日，建行廣東省分行正式發布校園貸產品“金蜜蜂校園快貸”，面向省內約150家高校在校大學生。該產品可以給予在校學生1000-50000元授信額度；當前現行的利率按照5.6%執行，相當于日息萬分之一點五，并且還將在重大節假日推出專屬的優惠利率。

　　同一天，中國銀行也公布了自己的校園貸產品“中銀E貸校園貸”。該產品主打中長期貸款，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業后入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，但未透露具體利率。

　　業內人士表示，作為專業的金融服務機構，銀行主動開展校園貸業務，并且開出具有競爭優勢的額度和利率，有望給當前紛亂的校園貸市場注入一劑強心針。但鑒于此前校園信用卡的失敗教訓，此番嘗試前景如何，目前還不得而知。

　　和現有的市場化校園貸平臺相比，銀行的資金成本和品牌是最大的優勢，但短板在于獲客和風控的能力，后者將決定銀行最終能否做好校園消費金融市場。

　　大學生群體屬于典型的小微“長尾”用戶，銀行要想為其提供服務，需要付出較多的開發成本，包括人力、推廣和運營成本等等。更重要的是，大學生對于銀行來說，是個相對陌生的人群，這部分人群無征信記錄，銀行現有的風控模式很難對大學生的風險進行有效把控。

　　據悉，9年前，各大銀行就曾以發信用卡的方式席卷各大高校，結果校園信用卡出現較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率等亂象，最終以失敗告終，其根本原因就是銀行對于校園消費人群的開發和維護成本太高，又因為風控能力不夠導致壞賬飆升。

　　此番重回校園市場，各大銀行又會如何面對上述問題？中國銀行稱，他們將采取與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求；建行的表態則更加模糊——“每位學生借款前都會經過一定的財商評估和對應課程測試，合格的學生客戶才能獲得準入。”

　　“從目前兩家銀行的表態來看，在獲客和風控兩大問題上，做法似乎和此前并沒有本質區別。”一名分析人士指出，如果處理不好，很可能重蹈此前的覆轍。

　　可與互金平臺聯合開展校園貸

　　校園貸業務，本質上屬于消費金融。消費金融是面向中低收入群體提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務。解決這部分“長尾”用戶的金融需求，互聯網公司優勢明顯。

　　“互聯網金融利用自動化（半自動化）處理技術，可以使每筆貸款的操作成本極低，同時利用線上推廣，可以實現大規模獲客。”業內人士建議，銀行開展校園貸，可以與互聯網消費金融公司合作，充分利用其場景、運營和風控優勢，提升服務效率降低壞賬風險。

　　互聯網消費金融公司的一大優勢在于消費場景，京東白條，螞蟻花唄，分期樂商城等通過將消費金融工具嵌入到消費場景之中，在一定程度上保證了平臺上的借貸用戶，都是有真實消費需求的用戶，風險相對較低；此外，當用戶在平臺上進行一次電商交易時，也同步完成了一次消費金融交易，進而大大提升運營效率、降低獲客成本。

　　此外，線上平臺可以利用渠道和客戶的信息及數據，加上互聯網電商的運營手段（比如說限時秒殺、紅包、購物券等）進行更精準的營銷，不斷提高對用戶的粘性。這些優勢都是銀行不具備的。

　　銀行與互聯網金融合作的另一大好處在于，可以發揮互聯網消費金融公司在審核和風控方面的優勢，提高審批效率、降低壞賬風險。

　　校園貸屬于無抵押信用貸款，且貸款人大多在央行沒有征信記錄，所以對這部分人群的審核和風控，主要依賴互聯網大數據手段來進行。

　　從2013年起，互聯網消費公司進入校園市場，經過4年的實踐，已擁有豐富的經驗并積累了海量的用戶數據。對這些大數據進行分析，研發出多維度的風控模型，就能夠最大限度把壞人阻擋在外。與之相比，銀行欠缺相關經驗和數據積累，對客戶的熟悉程度不夠。

　　同時，銀行的經營理念和管理模式，決定了其風控模型的迭代成本很高。

　　一家互聯網消費金融公司的風控模型的數據變量，往往可以在1-3個月內快速迭代，且可以不斷投入資金小范圍試錯，從而讓風控模型時刻保持精準。而同樣一次迭代，常規金融機構大概要花6個月，也很難有持續不斷的資金和資源投入。

　　多元市場主體將成校園貸新趨勢

　　從2004年廣發銀行發行國內第一張大學生信用卡，校園消費金融迄今已有13年歷史。從此前實踐來看，無論是銀行還是市場化的互聯網金融平臺，都很難單獨做好這塊市場。

　　如上所述，銀行單方面開展校園貸存在諸多的短板，但同時也要看到，互聯網消費金融公司也有問題所在，最大的發展瓶頸就在于流動性，由于很難獲得低成本資金，導致利率居高不下。

　　“所以最好的方式就是銀行出資金、互聯網消費金融平臺做運營，包括線上獲客、電商運營、審核風控等等，雙方發揮各自的優勢，共同把這塊市場耕耘好。”

　　今年全國兩會期間，中國銀行副行長許羅德也提到這一觀點。他認為，金融監管機構要鼓勵商業銀行、持牌消費金融機構等金融正規軍在校園消費金融服務中發揮主力軍作用，而市場化機構則需要加以規范，并發揮補充輔助作用，二者形成有效銜接。

　　事實上，在銀行重啟校園貸業務之前，互聯網消費金融公司已經在和銀行開展多種形式的合作，并且證明這樣的模式是可行的。

　　以前文提到的分期樂商城為例，分期樂已經與工行、農行、中行、建行、招行、交行、廣發銀行、上海銀行等數十家銀行及金融機構在消費場景、資產、資金合作、發卡等領域全面合作，通過合作有效降低了資金成本，共同開發潛在客戶，讓更多的年輕人享受到了普惠金融服務。

　　隨著建行、中行相繼為校園貸開正門，預計今后一段時間，將會有更多的銀行加入到校園金融服務的大軍中來。而且，未來這些銀行的校園貸業務，在模式上也可能會出現更多創新，例如與互聯網消費金融公司合作等，據悉目前已有部分銀行在做這方面的打算。

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