條碼支付也要合規起來

　　最受大眾歡迎的支付方式——條碼支付今后將告別野蠻生長，變得有章可循。近日，中國人民銀行發布《條碼支付業務規范（試行）》，規定支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。還要求加強商戶管理和風險管理，不同條碼應有不同的生成機制、風險處理措施，所對應的交易驗證方式條碼和支付限額也各不相同，其中，使用靜態條碼支付單日累計交易金額應不超過500元。

　　從2014年的虛擬信用卡產品和條碼（二維碼）支付被“暫停”，到2016年支付清算協會試圖對條碼支付作系列技術標準和規范要求，以及今天監管規范的正式到來，條碼支付在“從無到有”的成長過程中，基本折射出監管層對新事物“審慎包容”的態度。今天，出門不帶錢包，用手機掃一掃，“無現金支付”已經改變了很多人的消費習慣，被譽為“新四大發明”之一，但其中隱藏的問題也亟待矯正。首先，部分市場機構通過“一證下機”等方式違規發展商戶，加劇了套現、二清、外包管理不到位等收單亂象；其次，部分市場機構濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位，引起“補貼大戰”“燒錢大戰”等，擾亂市場秩序；第三，條碼支付借助開放互聯網和非專業設備進行交易處理，帶來一定的技術風險。

　　從市場參與主體看，第三方支付的參與方分別是支付機構、商戶和消費者，而前兩個環節容易出現問題，特別是直接參與交易的商家環節，風險系數大，規范性還大有提升空間。條碼支付有兩類，一種是“付款掃碼”，指付款人通過手機、平板電腦等移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付，用戶主動掃碼付款，俗稱“主掃”；另一種是“收款掃碼”，是用戶被動掃碼支付，俗稱“被掃”。其中，“主掃”面對的是靜態碼，容易給用戶造成損失；“被掃”指動態碼，相對來說安全程度較高。而新規正是從“靜態”和“動態”的區別切入，將靜態條碼的風險指數評為D級，每日額度為500元，動態條碼則分為ABC三級，設不同額度，其用意是鼓勵更多條碼從“靜態”轉向“動態”，從而提升整個行業的安全水平。

　　規范條碼支付不僅是規范一項業務，還從全行業的角度出發，將其納入當前的金融管理體系。其中，重點強調了幾個“回歸”：其一，回歸主體資格。監管層第一次從文件層面上承認了條碼支付的合規性，但也同樣表明，利用條碼進行支付以外的事情不合規，簡言之，持什么牌干什么事；其二，回歸清算體系。此前央行成立的網聯平臺要求斬斷“直連”模式，而通過將條碼規范化，這一點又被重申；其三，回歸收單本質。一些機構通過“直連”獲得大量客戶備付金，然后大打“燒錢戰”的現象，今后將有效減少；再就是回歸風控及自律管理本源，規范條碼生成和受理，加強商戶管理和業務風險管理，提升市場主體的自律性。

　　規范條碼是繼“直連”模式后再一次被監管的重點，體現了監管層的思路是一以貫之的，也是成體系的。第三方支付是一種極具創新力的事物，但它也會有這樣那樣的問題，將其納入監管，不僅是為了促其合規，對整個行業和消費者來說都是一種利好。■扶青