4000元借款“滾”成20萬 別讓校園貸變成“校園害”

　　“真的好后悔，那些日子天天過的膽戰心驚。”今年9月份剛剛就讀北京某學院研一的學生小文表示?？粗炔几鏅诤蛶飶堎N的各種校園貸小廣告，小文心有余悸，就在半年前確定讀研后她開始從校園貸借款，半年時間，借款從當初的4000元“滾”到20萬，她一度沒有勇氣來到新學校，最后父母賣掉房子才替她還完債務。又是一年開學季，專家提醒，如遇到非法校園貸，可以通過訴訟方式要求平臺在合法范圍內變更之前的約定，同時大學生一定要“擦亮眼睛”。

　　4000元借款“滾”成20萬

　　今年25歲的小文是通過偶然的機會接觸到校園貸平臺的。畢業答辯完后，她準備換個新手機，還缺4000元但又不想再向父母要。此時校園公告欄內一則“無利息、無抵押、到賬快”的校園貸廣告吸引了她，這個平臺以“消費金融”“助學貸”等的名義提供校園貸借款服務，小文當即聯系了該借貸平臺的客服準備借款。放貸手續非常簡單，小文填寫完個人資料、上傳了身份證并復制了包含父母、親戚、老師和同學在內的通訊錄后，很快通過面簽。3月24日，她獲得了借貸平臺發放3600元借款，但她不知道這是噩夢的開端。

　　借貸平臺的客服告訴小文，借款的還款日期以七天為一個周期，也就是說她借款4000元七天后就要還款4600元。但是小文父母給她的生活費卻一般是按月份給的，這樣還沒有等到家里生活費打過來她就要還款了。眼見著七天的還款期即將到來，她只有想盡辦法周轉，把前一筆的借款還上。小文了解到，該借貸平臺規定，如果沒有足夠的錢付當期的借款，還可以續期支付600元來獲得借款展期。

　　以為找到救命稻草的小文開始向另一家校園貸平臺求助，借了1000元來支付第一家平臺的利息費用。此時，她已經欠下了兩家平臺借款，利息共計900元。到了借款的第14天，又臨近還款日，由于沒有900元的續期利息費用，她只得又重新向第三家校園貸平臺借款來填補……如此循環借款，拆東墻補西墻，不到半年時間，小文的借款由最初的4000元“滾”到20萬元。根據小文最后打印的借款賬單統計，她先后向分期樂、任我花、優分期等二十幾家校園網貸平臺借款，本金加利息、服務費等高達21萬元。隨著分期還款的次數越來越多，每個月要填補的數額遠遠超過小文的承受范圍。

　　砍頭息復利計息，收費花樣多

　　讓小文崩潰的校園貸利息到底有多高？記者以小文在某借貸平臺的賬單為例算了一筆賬：借17000元，分24期還款，每月需還916.7。分攤到每月，看上去似乎沒那么夸張。可是仔細算起來，借款17000元，最終卻要還22000元，年利率高達30%。要知道，普通銀行一年貸款的年利率只有5%，這是足足六倍的差距。更有甚者，小文在某平臺借款6000元，規定第二天就要還利息500元，還不上就罰300元，這樣的賬單真讓人感嘆“利息猛于虎”！

　　校園貸利率的門道還不止這些。在小文的借款賬單中記者發現，高利貸的常規操作手法“砍頭息”和復利計息也是屢屢出現。非法的校園貸還有種類繁多的收費項目，借由這些收費項目，給借款者放貸時會從本金先扣除一部分錢，叫做“砍頭息”。例如借款10000元，平臺在預先扣除20%的咨詢費后實際到賬8000元。如無逾期，咨詢費順利返還，貸款年利率為32.28%；如有逾期，咨詢費不得返還，實際年利率高達66.96%，比銀行基準利率的15倍還多。與此同時，這些校園貸平臺采用的計息方式都是復利重復計息，也即俗稱的“利滾利”。小文在“尊享貸”平臺借款的利息即是如此。正常的還款本金應隨著還款逐漸遞減，而“尊享貸”平臺每月的利息卻都是以原始借款計算，已經還款部分也被納入計息的范圍，間接增多利息。小文在該平臺借款10000余元借款，按每月償還本息972元計算，實際利率超過法律給予保護的24%。

　　種類繁多、高額的收費項目也是校園貸慣用的套路，使得校園貸的實際利率遠遠高于國家要求。據記者統計，目前校園貸常見的收費項目包括8類：提現費、借款服務費、逾期罰息、借款手續費、貸款利息等。小文在某分期平臺欠款了5000元，該平臺規定，若發生逾期時，每天按未還金額的一定比例收取逾期金。小文的欠款逾期1個月，按平臺的逾期日罰息利率3%計算，一個月后的欠款累積到接近1萬元。

　　暴力催收追債無下限

　　非法校園貸高利率的“孿生兄弟”通常是暴力催收。一旦借款者無法償款，借貸平臺就會啟動催款程序。記者調查了解到，目前校園貸平臺有整個催款程序，包含了“十步曲”：1、發逾期短信；2、單獨發短信；3、單獨打電話；4、聯系貸款者室友；5、聯系父母；6、再次警告本人；7、發送律師函；8、給學校發通知；9、在學校公共場合張貼大字報；10、群發短信。而借款的學生往往在威脅騷擾到室友的時候，整個心理壓力就已經承受不了，但是又不敢跟學校和父母去說這個事，所以這就是為什么會出現學生失眠甚至自殺這種事情。

　　小文就完整的經歷了從第一步到第七步的過程?！爱斘矣馄诹税雮€月的時候，就不斷有電話和短信給我室友，她們后來實在受不了關機了，但只要一開機就還是有電話和短信來。我后來都不敢到宿舍面對室友，就提前搬回家了。”小文說道，后來她父母每天都接到利用“呼死你”進行的電話轟炸，或者發短信恐嚇，一家人人心惶惶，父母決定把房子賣了替小文還上了債務?！拔腋改附o他們平臺客服打電話一直打不通，但催款電話一直沒停過?！?/p>

　　“校園貸平臺上不需要收入證明就可以輕松拿到貸款，學生是對利息不敏感的。一旦學生還不上利息或是滯納金，便會背負“滾雪球”似的還債壓力，這對于一個沒有經濟收入的學生來講，無異于將其推至崩潰的邊緣。暴力催收很容易就引起學生的心理危機，最后釀成悲劇。”中國光大銀行北京分行的相關負責人在北京電影學院舉行的“金融安全開學第一課”時說道。

　　提醒 “擦亮眼睛”，選擇正規借款平臺

　　北京市海潤天睿律師事務所李瑞律師認為，“這類所謂的校園貸，本質上就是高利貸。”國家規定，只有經銀監部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構有權發放貸款，其他任何機構和個人都不得以任何名義發放貸款。校園貸一般不屬于金融貸款，屬于普通經濟行為，按民間借貸糾紛處理。

　　根據我國法律相關規定，民間借貸約定的利率在年利率24%-36%之間，屬自然債務區，法律既不支持也不反對；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分被認定為無效利息，借款人可要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。因此，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法范圍內變更之前的約定。北京市銀監局消費者權益保護處副處長鄭博也提示，要加強對大學生消費觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。（實習記者 胡德成）

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