二維碼“西游記”——海絲路上的貨幣傳奇

　　一場解開難題的旅行

　　時光流轉，伴隨“一帶一路”，馬可·波羅這段傳奇故事有了新的演繹，而故事主角變成了印度電子錢包Ｐａｙｔｍ創始人維賈伊·謝卡爾·沙瑪。

有“印度版馬云”之稱的Paytm創始人維賈伊。（采訪對象供圖）

　　２０１６年上半年，沙瑪多次從印度飛到中國杭州，只為解決公司發展遇到的一個難題。那時，已經獲得中國金融科技公司螞蟻金服注資的沙瑪躊躇滿志，準備大力發展線下移動支付業務，但公司董事會擔心，這需要大量的掃碼機，前期投入不菲，存在風險。

　　沙瑪在杭州的大街小巷看到，小商販們根本用不到掃碼機，只用一張紙把二維碼打印出來，人們通過手機掃一掃，就可以完成線下支付。而在此之前，包括Ｐａｙｔｍ員工在內的很多印度人根本不知道什么叫做二維碼，印度國內更是從未引入過這種神秘的方形密碼圖。

　　二維碼就像一把神奇鑰匙，幫助沙瑪一下子解開難題，打開移動支付市場的大門。如今，二維碼移動支付技術在印度得到廣泛應用：人們可以用手機打三輪摩的，在餐館買單，在加油站加油，在小攤上買東西……

印度德里街頭的菜攤如今也掛起了二維碼。（采訪對象供圖）

　　在印度德里，二維碼的普及程度已經不遜于中國，一些地方還有著印度自己的特色。比如，很多印度人喜歡看電影，宣傳海報上會印有二維碼，人們直接掃描，就能訂票支付。

　　巧合的是，在杭州之行后不久，沙瑪的公司迎來一個難得的發展機遇。印度總理莫迪２０１６年１１月突然宣布廢除大額紙幣，以打擊腐敗和黑錢交易。他還呼吁印度年輕人教會父母、鄰居，甚至街頭賣菜的小商販使用無現金交易。

　　2016年11月10日，印度加爾各答市民排隊換鈔。印度總理莫迪8日晚宣布，廢除目前市面上流通的500盧比和1000盧比兩種舊版高面值貨幣。新華社發（資料照片）

　　廢鈔令出臺后，Ｐａｙｔｍ實現了井噴式增長。截至今年４月，Ｐａｙｔｍ用戶數已經從２０１５年的２０００多萬增加到２．２億，躍升為全球第三大電子錢包。按照沙瑪設定的目標，到２０２０年，這一數字將達到５億，約占印度總人口的３８％。

　　被印度媒體稱為“印度馬云”的沙瑪近日在杭州與記者見面時，直言從中國取到“真經”。他說，“早起的鳥兒有蟲吃”，在廢鈔令出臺之前，Ｐａｙｔｍ已經在技術、資金、人才和推廣方面做好了充分準備，這才能夠抓住機會，實現快速發展。

　　一次突破傳統的發展

　　來自中國的二維碼移動支付技術，帶給印度的不只是支付方式的改變，更深遠影響著印度社會的方方面面，從政府稅收到金融改革，從反腐反洗錢到脫貧減貧。

　　螞蟻金服國際事業部資深總監郟航說，印度等許多發展中國家出于反腐、反洗錢的需要，都希望減少現金流動，讓更多的錢進入可被追蹤的電子支付體系。

　　然而，在這些發展中國家，傳統金融機構的覆蓋面往往很小，普通人獲得金融服務的成本非常高。以印度為例，２０１６年，印度人口約１３億，但只有３億多張銀行借記卡、２３００萬張信用卡。許多印度人，尤其是生活在農村的印度人，甚至從未去過銀行。

　　在這種情況下，這些發展中國家希望直接進入移動支付時代，實現跨越式發展。為此，很多人開始把目光投向在移動支付領域處于世界領先地位的中國。

　　沙瑪最近到加拿大的時候，曾向當地金融機構和銀行的負責人講述了移動金融技術如何改變中國，這些人簡直“驚掉了下巴”，一直追問“這是真的嗎”。

　　“很多年前，人們都說中國在學習硅谷的經驗，乃至拷貝硅谷的技術，但現在，硅谷在向中國學習，學習中國先進的移動互聯網技術，”沙瑪說。

　　2016年5月，印度最大眾化的交通工具TukTuk（突突）接入Paytm，用戶可以通過Paytm約車。（采訪對象供圖）

　　２０１５年，以螞蟻金服和Ｐａｙｔｍ為代表的中印移動支付企業展開戰略合作。按照螞蟻金服中方人員的說法，印度在移動支付領域一直發展緩慢的原因在于技術薄弱，缺乏積累，產品和功能升級很容易遇到瓶頸。以風險控制為例，Ｐａｙｔｍ當時只有一個不到１０人的風控團隊，而且基本上采用純手動的操作方式。之后，螞蟻金服通過“技術出海”的模式，向Ｐａｙｔｍ提供了先進的風控技術和實戰經驗，這也為Ｐａｙｔｍ日后實現用戶數量飆升打下了基礎。

　　“２１世紀海上絲綢之路”沿線國家中，很多發展中國家像印度一樣，在移動支付上有著相同的需求。從中國借鑒的二維碼移動支付技術在印度獲得成功，只是一段傳奇的序曲。泰國、菲律賓、印度尼西亞等更多國家已經或即將引進這一技術，現代版貨幣傳奇的大幕正在海上絲綢之路上徐徐拉開。（參與記者薛飛、周盛平、劉紅霞）

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