興業銀行“黃金眼”：以金融科技構建智能風控安全防線

　　中新網9月13日電 2016年5月，興業銀行廣州分行從該行“黃金眼”系統收到預警提示，顯示分行授信客戶某建材生產企業風控評分異常。“根據預警提示，我們對企業進行了深入調查，發現其實際收入來源于集團下屬的物業租賃，但經營出現問題，面臨較大的還本付息壓力，存在資金鏈斷裂的風險。我行及時采取了強化風控的措施，保障了信貸資產的安全。”該分行風險管理部負責人表示，由于發現風險早，并提前采取措施化解，該業務未發生實質風險。

　　興業銀行近年來積極擁抱金融科技，推進大數據、人工智能等技術在風險防控領域的運用。這位負責人提到的“黃金眼”，就是該行通過科技與金融創新融合，推出的智能風控產品。該產品以隨機森林機器學習算法為核心，利用大數據信息技術，結合網絡爬蟲和搜索引擎，模擬人工查詢和評價數據的過程，通過企業客戶在互聯網上的公開行為數據和銀行內部數據的分析評價從而識別和警示風險，提升銀行風險管理的信息化、自動化和智能化水平，為防控金融風險構建智能安全防線。

　　據了解，興業銀行“黃金眼”涵蓋企業關聯圖譜、移動查詢、信息搜索、異常行為預警、預警評分、預警規則解釋、信息整體報告等七大功能，除銀行內部已掌握的企業信息外，還可全面收集企業在互聯網上的公開數據，覆蓋信用預警信息、法院失信信息、結算預警信息、財務預警信息四大維度，從而實現對企業風險的精準判斷和預警。通過獨特的企業異常行為預警與評價功能，興業銀行“黃金眼”每周對該行具有風險敞口的企業客戶進行掃描，對未來3個月“可能降為關注類以下評級”的企業預測準確率達55%。此外，“黃金眼”的關聯圖譜功能能夠將客戶關系挖掘變得簡單，只要輸入企業相關信息，切換到系統的“關系探查”頁面，企業主體間的銀行流水關系便可直觀呈現，幫助銀行工作人員一目了然發現隱藏在企業海量交易流水記錄背后的商業關系，為盡職調查提供參考，有效防范企業關聯風險。

　　目前，“黃金眼”已成為興業銀行重要的企業信用審查和貸后檢查工具，如該行中小企業部將“黃金評分”嵌入循環貸小微企業專屬產品的業務流程中，設立信貸警界值，大幅提高風控質效；多家分行通過“黃金眼”預警清單掌握到授信企業資金異常、經營狀況惡化等情況，經過現場核查，提前采取風險化解措施，確保了信貸資金安全……數據顯示，自2016年在全行范圍內推廣以來，“黃金眼”定期對信貸客戶以及類信貸客戶進行掃描，覆蓋風險敞口超兩萬億元，其中已準確預警異常貸款約170億元。在大幅提升風控效率的同時，“黃金眼”還有效降低了風險預警的人力成本，全年約可節約人力成本6000余萬元。

　　憑借在智能風控領域的突出表現，“黃金眼”獲得監管及專業機構的高度肯定，成功入圍Gartner全球數據分析2016最佳創新案例，并先后榮獲人行“銀行科技發展獎”、“金融科技創新突出貢獻獎”、銀監會“信息科技風險管理”成果獎等多項榮譽。

　　興業銀行堅持“從嚴治行”方略，近年來以金融科技為引領，積極運用科技手段進一步扎緊風險合規內控藩籬，嚴把資產質量關，不僅在信貸風險防控領域自主開發“黃金眼”，還創新人工智能“啄木鳥”系統防控操作風險，通過提煉121個單維度特征、162組組合特征構建會計內控風險排查模型，從一年數十億條交易流水中準確篩選高風險特征流水，加強風險預警與控制。根據該行2017年半年報，興業銀行資產質量企穩向好，上半年新增不良貸款僅為去年同期的37%；不良貸款比率1.60%，較年初下降0.05個百分點，不良率和新增不良貸款實現持續“雙降”。

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